什么值得买 09-17
白熊说保 篇三十二:重疾险有必要选多次赔付吗?一错可就亏了几十年
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随着社会的发展,人们规避风险意识的加强,保险市场的竞争也是越来越激烈了。

不少保险公司为提高自身竞争力,不断地推出了很多具有独特优势的产品,像多次赔付型重疾险就是其中一种。

听起来,大病可以理赔多次似乎保障非常全面,让很多人都按耐不住想买的内心;但实际上,值不值得买,适不适合你还是因人而异的。

毕竟购买重疾险的钱可不是一笔小钱,更不是一时起兴的保障,大家还是谨慎选择。

一起来看今天的解读:多次赔付适不适合你?

一、什么是多次赔付?

多次赔付是相对于单次赔付而言的。

单次赔付,就是在我们生病得到赔偿金后,保险合同就终止,原有的保障就无效了。

而多次赔付,是在我们生病获赔一次后,不需要继续交钱,但合同依然有效,还可以继续保障我们第二、第三次生病。

" 那为什么会有多次赔付呢?"

要知道,现在医疗水平在不断的发展,人们生一次大病的存活率还是很高的;而且生过大病的朋友是很难再次投保的。

如果一次就用完了大病保障,那么未来的风险只能是自己承担。因此,为了满足大家这方面的保障需求,多次赔付应运而生。

从一定程度来看,购买多次赔付型产品相当于在首次投保的时候给自己加了个 " 保证续保 " 的保障。

二、多次赔付怎么选 ?

很多人都有一个误解:" 买了多次赔付,第二次罹患重疾就一定能获得理赔金 ",其实并没有大家想的那么简单,其中隐含了不少限制。

像【疾病分组】和【等待期】就是大家需要特别注意的两个地方。

1、疾病分组

一般来说,为降低赔付率,保险公司会根据病理、严重程度等等因素,对所有病种进行一个分组。

市面上多数重疾险产品都是按照病因相近来给重疾病种进行归类分组的:

第一组:治疗费较高且死亡率较高的疾病

第二组:与神经系统相关的疾病

第三组:与心脏功能相关的疾病,容易导致迅速死亡的疾病

第四组:暂不危及生命,但无法治愈的疾病,例如双耳失聪、双目失明等。

每个组别只赔付一次,即使有多次赔付的功能,只要组内有已经确诊并赔付的疾病,分组内的其他疾病是不会再次获赔。

举个栗子:如果小 A 购买了某款多次赔付重疾险产品,该产品将重疾病种分为四组,其中恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞植术等 26 种疾病为第一组。

之后,小 A 因确诊罹患恶性肿瘤成功获赔,那么意味着小 A 再次罹患分组内 26 种疾病的任何一种,都不能再次理赔,只有是在其它 3 组中的疾病才可能再次理赔。

所以购买多次赔付重疾险时,一定要留意疾病分组,特别是高发的 6 种重疾是否独立分组(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病)。

如果你选的产品是把这 6 种高发重疾都分在一组,那可要小心咯,这相当于降低了赔付概率,是非常不合理的。

当然,碰到能把恶性肿瘤单独划分一组的保险产品,可以说是保险公司非常有诚意的啦!

所以,挑选多次赔付的时候,注意高发疾病的分组,而且分组越多越好,这样每次赔付后的除外病种也越少。

当然,如果预算充足又想要最全面保障的话,可以考虑没有疾病分组的多次赔付重疾险,这样是真正做到第二次不管生什么病都有保障。

2、间隔期和生存期

多次赔付的产品一般在两次赔付之间都是有个间隔期的,可不是啥时候得病都赔。

间隔期是指第 1 次重疾和第 2 次重疾,或第 2 次重疾和第 3 次重疾之间的间隔时长,一般是 90 天 ~3 个月之间(如果仅针对癌症这种单一疾病的赔付,等待期通常为 3-5 年)。

举个栗子:小 B 投保某款多次赔付重疾险,间隔期为 90 天。如果小 B 罹患了第一组别的重疾,那么必须在 90 天后再罹患其他组别的重疾才能获得赔付。

而且有些产品甚至会要求第二、三次重疾确诊后有一个生存期,像 14 天、28 天、30 天等(一般不会超过 30 天)。

如果确诊后在生存期内身故是不会有第二次(第三次)赔偿的。

此外,在两次赔付期间还有较为严格的康复要求,需要我们提供医疗证明,证明上一次的癌症病灶已经完全消失了,或者曾经完全消失过。

有人就会说了," 这不就是不想赔钱吗?定这么多规矩,保险公司还是坑!"

其实分组与时间间隔设置,都是具有一定的医学逻辑,保险公司也是出于风险控制的考虑。通过产品设计来控制赔付率,也让大家能以较低的价格买到这项保障。

三、多次赔付有必要买吗?

了解完多次赔付的规则之后,大家都觉得这个理念是不错的,但心里还是有顾虑:到底实不实用呢?会不会是保险公司挖的坑?有没有必要买呢?

这里,管家也为大家分析一下:

1、多次赔付的概率有多大?

很多人最怕的就是买的保障用不上,所以多次赔付值不值得买,就和 " 人的一生多次罹患重疾的概率 " 有关了。

不过,这个问题是没有确切答案的,因为多次赔付的概率很难计算,而且我国人寿险业务发展至今也就几十年的历史,经验数据并不充足。

但显而易见的是,随着现代社会工作节奏的日益加快,环境污染与食品安全问题越来越严重,很多重大疾病的发病概率和治愈率也都越来越高。

而且,一般来说,得过大病的人,身体免疫力会有所下降,再次罹患疾病的风险较普通人要高。

就拿三类最高发的疾病:癌症、心脏疾病、脑中风来举例说明好了:

癌症患者在治疗初期的短暂时间段内,发生脑中风的风险远高于非癌症患者;

癌症化疗会对心脏造成不良影响,可能诱发心脏疾病;

出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死,但是对比其疾病,几率比较低,但一旦出现,致死概率相当高。符号列表

因此,生过大病的人往往更需要重疾险的保障,但保险公司出于对风险管理的考虑,往往不愿承保。

多次赔付的存在,正是为满足那些希望一直有重疾保障的朋友——理赔过一次,只要符合约定,还能多次理赔,避免了一旦患重疾就再无保障的风险。

2、是否需要,看情况

多次赔付型重疾险比较适合有家族病史的朋友或者是给孩子购买。

像有家庭成员曾罹患过不同的重疾,那么自己得 1 种以上大病的概率也会比较高,所以投保多次赔付重疾险是比较有必要的。

而对于孩子来说,人生之路刚刚开始,发生多次赔付的可能性较成人更大,因此投保多次赔付也是比较划算的。

多次赔付的意义就在于应对多种重疾发生的可能性,相较单次赔付的产品,确实多了很多保障,但相对应的保费也会贵些。

如果预算充足,保费相差不大的情况下,可以考虑给自己多一点保障,如果是在相差不大的情况下,可以考虑给自己多一点保障。

但如果预算有限的情况下,又想追求较全保障的话,管家建议不如配置多一份重疾险,将基础保额做足。毕竟买保险是为了有所保障,而保额的高低,则直接决定了我们的保障水平。

只有充足的保额才能救命,第一次罹患疾病的时候挺下来才是最重要的。

保险产品没有好坏之分,单次赔付和多次赔付各有优势。现在市面上的产品不断的在迭代更新,之后的产品保障范围会越来越多元化,但最终的选择还是要看大家各自的需求。

我们在选择重疾险时,首先还是要把第一层保额做足,如果为了追求多次赔付而降低保额,是舍本逐末的做法。

本文来自什么值得买网站(www.smzdm.com)

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