什么值得买 09-17
给孩子买保险的几大误区,你中了几个?2019热销儿童重疾险点评分析
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作为两个孩子的奶爸,大家对孩子的爱,我是能感同身受的。尤其孩子刚出生的一年内,我也为孩子投入了很多的非理性消费,可以说在自己承受范围内,一定要给孩子最好的。

比如为了孩子体重稍轻的问题,我和太太走遍很多医院,虽然知道没问题,但是还要去查一查。

凌晨 5 点我在深圳儿童医院排队挂过号,而且很多日常体检也在私立医院进行过,现在回想起来,虽然是自己心甘情愿付出的,但未免也走了不少弯路。

上面铺垫了那么多,我想说的就是,做父母的都希望给孩子一切最好的,我能理解大家对孩子的爱,但是不要非理性消费,很多人花了不少冤枉钱,给孩子买了不合适的产品。

保险作为一种金融产品,看不见摸不着很难去对比,如果冲动消费的话,不仅可能选择的产品不合适,而且还会给我们带来很多年持续缴费的压力。

一、给孩子买保险的三大误区

误区 1:要买就买最好的

隔行如隔山,普通人很难判断哪款保险才是最好的,甚至有些人会误以为,贵的就是最好的。

但每个人的家庭情况都不一样,不像买化妆品,贵的不代表一定就是好的,还是要根据自己的实际情况来选。

误区 2:先给孩子买,大人却裸奔

深蓝君遇到过这样的父母,家庭年收入只有几万块,却给孩子交每年 7000 多的保费。等到想给自己买保险了,才发现根本就没有预算…

其实对一个家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,父母才是孩子最重要的保险。因此,理性的的做法应该是:先大人,后小孩。

如果父母不幸出险,至少孩子能拿到一笔理赔金,可以维持正常的生活,继续接受良好的教育。

误区 3:一定要保终身

保险能够保终身当然很好,不过价格也比较贵。如果预算不多,可以先买定期重疾,保障 30 年的保费只要几百块(具体哪款产品,第二段有分析),人人都能买得起。

保险是多次配置的过程,等我们以后预算变多了,或者孩子长大后有能力赚钱了,也可以再去增加新的保障。

只要想清楚以上几个问题,给孩子买保险就基本不会走偏。

关于给孩子购买保险的正确顺序,可以参考这篇文章:《给孩子挑选保险的攻略指南,值得收藏!》

接下来,敲重点了:

重疾险是最令人头大的,过去我也对儿童重疾险进行过多次测评,最近上了不少新品,今天就通过   21 款保险测评,看看儿童重疾险到底如何选?

二、7 款定期儿童重疾险测评

对于预算不多的家庭而言,保 30 年的儿童定期重疾,就是非常好的选择,几百块就能有个基础的保障,我给自己的两个孩子,买的就是这类重疾险。

经过全网搜索,我优选出了 7 款产品:

直接说结论:

如果追求性价比:国华成人及儿童长期重疾,不仅保障够用,而且保费也比较有优势,性价比非常高。

如果追求保障全面:妈咪保贝、晴天保保 和健康福少儿重疾 都可以选择,增加了中症和儿童特定疾病,保障非常全面,价格也不贵。

如果宝宝身体异常:妈咪保贝、晴天保保等产品有智能核保,不符合健康告知,可以立刻获得核保结论。

如果想要更高保额:晴天保保的保额会增长,第 11 年最高增长为保额的 1.75 倍。淘气宝 的重疾在前十年多赔 50 %,也可以考虑。

目前市面上的产品有很多,大家可以结合自己的偏好进行选择。

三、6 款重点产品点评

现在市面上的产品越来越多,每一款都想做出一些差异化,深蓝君也对几款比较有特点的产品进行详细点评。

1、复星联合妈咪保贝

妈咪保贝不仅保障非常全面,而且价格也比较适中,深蓝君总结了这款产品的三个亮点:

亮点 1:保障充足,期限更灵活

这款产品在保障上非常全面,主要有以下几点:

保障期限灵活:除了可以保障 20-30 年,还可以选择保到 70 岁、80 岁或终身。

可附加重疾二次赔付:多花一点钱,就能实现重疾额外赔付一次。

增加中症保障:弥补了轻症和重疾之间的空缺,增加的中症病种,可以赔付 50%。

对于孩子来说,我觉得这样的保障内容很全面了,特别适合想给孩子全面保障的朋友。

亮点 2:特定疾病覆盖广

妈咪保贝包含 18 种特定疾病,5 种罕见病。下图是深蓝君整理的儿童高发重疾表:

可以看到,许多产品在儿童特定疾病上,保障都不错,其中妈咪保贝最为全面,覆盖了绝大部分儿童高发重疾,罹患这些重疾,可以获得 双倍赔付

除此之外,如果不幸罹患 5 种罕见疾病,还可以获得 3 倍赔付,买了 80 万保额,最多能赔 240 万,给人满满的安全感。

亮点 3:免健康告知续保新重疾

很多人担心买了 30 年的重疾险,如果中途生过一些疾病,比如大三阳、肾炎等,后续不好买其他保险怎么办?

为了满足用户这方面的需求,妈咪保贝创新地提出了 " 无缝续保 " 概念。

只要满足以上两个条件,就可以在产品到期后 60 天内,无健康告知、免等待期续保复星康乐一生 2019 或者其他重疾险。

总体来说,妈咪宝贝是一款亮点很多,价格实惠的儿童重疾,非常值得大家考虑。

2、瑞泰人寿晴天保保

晴天保保除了增加了中症保障外,产品最大的特点就是 保额递增,每两年固定增长基本保额的 15%,最高一共可增长 75%。

以第 1 年购买 50 万保额为例,在第 11 年时,保额可以达到 87.5 万,能够一定程度上抵御通货膨胀。

之前也有一些产品,会以重疾保额增长作为卖点,比如百年的大黄蜂 2 号,购买后的前 10 年,每年增长 5%。

为了大家能直观看到这两者的不同,深蓝君为大家做了一个增长对比表:

可以看到除了第 2 年和第 4 年,晴天保保额度低了一点,在其它年度 , 晴天保保的重疾增长都要更快。

所以如果你想要保额增长,那么晴天保保会是一个更好的选择。

3、人保健康福少儿重疾

健康福少儿重疾 的性价比同样非常高,总结来说,产品有以下几个优势:

保障全面:重疾、中症、轻症全覆盖,并且儿童特疾也涵盖了绝大部分高发病种。

价格便宜,支持月缴:0 岁的男孩,50 万保额交 20 年保 30 年,每年的保费只有 550 元,如果选择按月缴费,每个月只要交四五十块钱。

另外这款产品虽然能身故赔保额,但对孩子来说,身故责任并不是很重要,0-9 岁孩子如果意外身故,也只能赔 20 万,所以在价格差不多的情况下,有当然更好,但不是考虑的重点。

虽然健康福还可以保终身,但是并没有优势,如果你只想保 20 、30 年,健康福也是不错的一款产品。

4、国华成人及儿童定期重疾 VS 淘气宝

国华成人及儿童定期重疾,之前测评过很多次了,因为没有中症和特疾等保障,价格能做到非常低。如果追求极致性价比,是可以考虑的。

而新出的淘气宝,最大的特色就是 前 10 年多赔 50%,如果你看重前期的保障,这款产品也还不错。

上面部分产品都是可以保额增长的,如果你想直接要高保额,也可以通过不同产品搭配,这也是另一种思路:

可以看到,方案一虽然价格贵了一点点,但是保额直接做到了 90 万,保障上也更加充足。

当然方案二、方案三保障也是够用的,而且产品也有自己的特色,根据自己的需要来选就好了。

另外提醒大家,淘气宝虽然还能选择纯重疾、重疾赔 2 次的保障,但这些版本价格较贵,也不太实用,就不建议大家考虑了。而淘气宝的 轻症 + 中症 + 重疾 的标准版本还可以,可以重点考虑。

保险方案配置的思路非常灵活,这里只是给大家一个参考,感兴趣的也可以自己动手搭配一下。

5、大黄蜂 2 号长期医疗版

和谐健康的大黄蜂 2 号长期医疗版,最大的不同在于可以 附加癌症医疗保障,能报销癌症治疗的医疗费。

不过这样的报销范围有点窄,我更建议给孩子配置一份百万医疗,除了癌症,其他大病同样能保障。保障更好,价格也只贵了一点而已。

《2019 最值得买的百万医疗险》中,我有详细分析过主流的医疗险,大家感兴趣可以点击查看。

四、7 款儿童长期重疾险测评

如果觉得保 30 年有点短,希望给孩子保障更久一点,也可以选择保障 70 岁甚至是保终身的长期重疾险。

深蓝君也对这类产品进行了整理,选出了其中 7 款长期重疾险。它们分别是:

如果追求性价比:昆仑健康保 2.0 性价比最高,百年康惠保旗舰版作为消费型重疾的标杆,也同样值得考虑。

如果预算非常有限:瑞泰瑞盈选择交 60 年保 60 年,每年保费只有几百块,花很少的钱也能给孩子长达几十年的保障。

如果想保障全面:复星妈咪保贝 可以附加重疾不分组赔 2 次,前行无忧 60 岁前多赔 50%,康瑞保前 10 年多赔 30 %,原位癌赔 3 次,这些都是很不错的产品。

个人认为,如果预算充足,购买长期重疾险是非常不错的。

五、大品牌儿童重疾该如何选?

每个人买保险的偏好不一样,具体选择也会不同。有些人会重点关注产品性价比,而有些人更在意保险公司品牌。

所以针对这种情况,深蓝君也整理了常见的 7 款大品牌重疾险产品,具体如下:

虽然保障都比较类似,但是不同公司的价格,差别还是非常大的。是否值得为了公司品牌,而去额外花费更多的钱,这个因人而异,并没有标准答案。

如果你不差钱,那么可选择的产品非常多,如果预算有限,个人觉得消费型的阳光随 e 保非常值得考虑。

产品保障非常灵活,在保障够用的情况下,还可以选择保 20、30 年,价格会非常便宜。

六、给孩子买保险,怎样搭配?

其实除了购买单个产品外,还有一种思路,就是多个产品组合。为了让大家更好的理解,我按照预算,整理了两个不同的搭配方案。

方案一:预算 1000 元儿童重疾方案

这个方案买的都是保 30 年的定期重疾,可以极大的做高保额。

不到 1000 块的支出,可以买到 120 万的重疾保障。此外方案也涵盖了轻症、中症、特疾的保障,可以说是十分全面了。

虽然这种方式只能保障 30 年,但在孩子成年以后,也可以再自己进行加保。想给孩子做高保额的父母,可以重点考虑这种搭配思路。

方案二:预算 2000 元儿童重疾方案

这种搭配方案兼顾了保额与保障期限,不仅让孩子在 30 岁前有了很好的保障,成年后的保障也比较充足。

30 岁前:罹患普通儿童重疾,可以赔 100 万,如果是儿童特定疾病,还可以赔的更多。

30 岁后:如果一直身体健康,30 岁后仍有 50 万重疾保额,一直保到 70 岁。

想给孩子更长的保障时间,这套方案每年还不到 2000 元,也很值得参考。

以上的两套方案,建议大家重点关注配置思路,产品的选择都是次要的。只要思路是对的,最终的结果就差不到哪里去。

七、写在最后

为人父母,我们都不是超人,没有三头六臂来应对外来的天灾人祸,唯有提前做好准备,才不至于风险来临时乱了阵脚。

希望大家知道,买保险就是买保额,只有保额够高,我们抵御风险的能力才会更强。

如果为了刻意追求品牌或其他花哨的东西,而降低保额,就本末倒置了。

保险是一个组合,除了重疾险外,也要关注儿童医疗险、意外险,我也整理了相关文章:

《2019 最值得买的百万医疗险测评》

《给孩子买保险的最全攻略》

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小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号—— " 深蓝保 ",微信搜索 "shenlanbao"。 

本文来自什么值得买网站(www.smzdm.com)

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