ZAKER哈尔滨 10-13
信用卡“套现”买房行不通了!各大银行放大招,释放什么信号?
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" 首付不够,刷卡来凑 ",是不少买房族凑首付的一大 " 利器 ",而该方法将买房人的资金杠杆放大,也加重了购房人的还款负担。

在监管要求下,各大银行信用卡自去年以来,在部分房地产类商户的交易风险管控陆续升级。

8 月以来,农行、建行、招行、兴业、平安、光大等多家银行先后发布公告,加强房地产类商户交易的管理。

记者在这些公告中看到,被限制的与房地产相关的商户类别主要涉及 5 个:住宅与商业地产开发 ( 商户类别码 1520 ) 、不动产代理——房地产经纪 ( 商户类别码 7013 ) 、建筑工程 ( 商户类别码 1771 ) 、分时使用的别墅或度假用房 ( 商户类别码 7012 ) 和不动产管理 - 物业管理 ( 商户类别码 6513 ) 。

不同银行对这些商户的限制情况各有不同:前两类因为可买房,均被禁止交易;最后一类物业管理,是大家日常缴费需要的,都可以透支刷卡但有限额;中间两类,有的银行禁止,有的银行限额交易。

网络配图

各大银行纷纷限制信用卡用于房地产交易

买房、地产中介等的信用卡刷卡交易被部分银行限制。

具体来看,9 月 27 日,招商银行信用卡中心公告,按照要求严格落实信用卡资金用途管控的相关规定,对信用卡在部分类别商户的交易设定限制。其中,招行信用卡不可在房地产类商户(商户类别码为 1520、1771、7013)进行交易。

9 月 30 日,光大银行信用卡公告,根据监管部门要求,光大银行将于 10 月 8 日起对信用卡资金流入房地产类相关领域的交易进行管控,光大信用卡在此类商户透支消费时将会导致交易失败。

9 月 12 日,兴业银行信用卡公告,根据监管部门要求,近期对本行信用卡在部分类别商户的透支交易设定限制,兴业信用卡不可在房地产类商户(商户类别码为 1520、7013、7012、1771)进行透支交易。

国有大行中,建行信用卡明确,不得在境内房地产类商户(商户类别码为 1520、1771、7013)进行交易。此外,建行信用卡不得在境内理财投资类商户(商户类别码为 6012、6051、6211)进行交易。

也有银行买房、地产中介等商户限额交易。对渤海银行信用卡此前公告,该行信用卡在境内房地产类商户(商户类别码为 7013、7012、6513)的单笔交易金额不得超过 1 万元人民币,账单月累计交易金额不得超过 3 万元人民币;信用卡在境内房地产类商户(商户类别码为 1520)禁止交易,境外不可进行房地产类交易。

物业费、出租房限额交易

另外,物业费、出租房等多被限制交易额度。

其中,招行信用卡在物业类、分时用房类商户(如商户类别码为 6513、7012 等)设定交易限制。招行行信用卡在此类商户交易时,有可能导致交易失败。

建行 9 月 26 日公告,近期对信用卡在部分类别商户的交易进行管控,建行信用卡在境内房地产类商户(商户类别码为 6513、7012)交易,按客户实施管控:单笔交易金额不得超过 3 万元人民币,日累计交易金额不得超过 5 万元人民币,月累计交易金额不得超过 5 万元人民币,半年累计交易金额不得超过 5 万元人民币,年累计交易金额不得超过 10 万元人民币。

8 月 30 日,农业银行信用卡公告,根据监管部门要求,近期对信用卡在部分类别商户的交易进行管控。农信用卡在境内房地产类商户(商户类别码为 6513、1771、7012)的单笔交易金额不得超过 1.5 万元人民币,日累计交易金额不得超过 1.5 万元人民币,月累计交易金额不得超过 5 万元人民币,季度累计交易金额不得超过 5 万元人民币,半年累计交易金额不得超过 5 万元人民币,年累计交易金额不得超过 5 万元人民币。农行信用卡不得在境内房地产类商户(商户类别码为 1520、7013)进行交易。

平安银行信用卡近期也发出通知,为落实房地产调控相关政策,依据相关规定,对房地产类商户设定限制,当持有平安信用卡在此类商户透支消费时,有可能导致交易失败。此前,平安要求信用卡在境内房地产类商户进行交易时,单月(自然月)人民币交易金额不可超过 3 万元,全年(自然年)累计不可超过 10 万元。

此前,21 世纪经济报道记者从数个消息源获悉,监管正在严查信用卡资金流入楼市情况,包括境内房地产类商户、房产相关契税等。

影响有多大?

1、中介费:刷信用卡支付或影响批贷

在北上广深等一线城市,买房不仅要付出几百万总房款,购买二手房还要付出一笔不小的中介费。据了解,目前北京地区二手房中介费在 2%-2.7% 不等。若购买一套 500 万元的二手房,以 2% 中介费计算,需要支付中介公司 10 万元中介费。

中新经纬咨询多家地产中介公司,目前支付中介费可以刷信用卡支付。某房产中介小董表示,此前,多数银行的信用卡在房地产代理和经纪类的单笔上限为 10 万元,基本可以满足总房款在 500 万元以下的购房者的需求。

小董说,他所在的中介公司还并未收到银行通知额度降低,不过即使某些银行降低了额度或者禁止交易,也可以通过刷其他银行的信用卡、或者刷多张信用卡来解决。

但是,我们不建议客户使用信用卡支付中介费,在批贷之前尽量少用信用卡,因为大额刷信用卡可能会影响贷款审核资质。" 小董强调。

2、物业费、房租刷信用卡影响有限

另外,物业公司表示可以支持信用卡支付物业费,多数业主的物业费在限额范围内,基本不受影响。

租房方面,一位自如管家告诉中新经纬,租客与中介公司交易,可以通过线上 APP,只需要通过支付宝或者微信绑定信用卡,就可以用信用卡支付房租。

中信银行邮储银行资金违规入楼市遭行政处罚

银保监会已经出手。

根据此前 21 世纪经济报道的消息,监管正在严查信用卡资金流入楼市情况,包括境内房地产类商户、房产相关契税等。

而 10 月 8 日,中国银保监会浙江监管局公布对两家银行的行政处罚信息,中信银行杭州分行、邮储银行杭州分行因资金违规流入楼市等原因共被处以 245 万元罚款。

公告显示,中信银行杭州分行存在以下违法违规行为:个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购房;个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于房产公司经营;对公房地产开发贷款贷后检查流于形式、贷款资金被挪用于购买股权;个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购买股票;个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购买理财及私募基金。

浙江银保监局根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条,对中信银行杭州分行处以 195 万元罚款。作出处罚决定的日期为 2019 年 9 月 26 日。

不只是中信银行,邮储银行的杭州分行因向项目资本金比例不足的房地产开发项目发放贷款,浙江监管局根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条,对其罚款 50 万元。作出处罚决定的日期为 2019 年 9 月 27 日。

两大银行资金违规进入房地产受罚,彰显出当下 " 房住不炒 " 的政策方向,资金违规入进入楼市管制越来越严。

解读:

限制中介费对炒房会形成一定打击

对此,易居研究院智库中心研究总监严跃进表示,银行对中介费刷信用卡限额是合理的,因为中介费涉及到房屋买卖,也和房屋成交总价挂钩,限制中介费对炒房也会形成一定打击。

严跃进认为,对出租房和物业费刷信用卡进行限制,属于比较严厉的措施。因为房租、中介费和炒房不同,属于日常消费;尤其是物业费,只属于家庭消费的一个支出,处于边缘地带。

" 目前,POS 机管理不严格,有些 POS 机名义是物业公司的,但实际上是房地产公司。" 新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼对中新经纬表示,今年以来,我国部分地区楼市出现 " 小阳春 ",这其中,与信贷资金违规流入存在一定关系。

" 个人消费信贷资金流入楼市,一方面偏离‘房住不炒’要求,影响房地产调控效果;另一方面放大居民部门杠杆,积聚了金融风险。国家金融与发展实验室发布的报告也显示,2019 年第二季度我国居民部门杠杆率达 55.3%,半年累计上升 2.1 个百分点。因此,监管部门重申相关政策要求,采取措施堵住政策漏洞,是及时和必要的。" 董希望强调。

严跃进表示,这次银行收紧房地产类商户刷卡也说明比较严格的政策导向,使得刷信用卡支付变得没有意义,也能够减少一些资金违规流入房地产市场的冲动,使得信用卡金融风险得到防范,也使与房地产有关的金融风险得到控制。

董希淼建议,商业银行要合理核定信用卡额度,尽量减少多头授信,严控过度授信,从源头上降低客户特别是年轻客户过度透支的可能。比如,应严格落实 " 刚性扣减 " 要求,在给信用卡持卡人授信额度时,扣除在其他银行已获得的额度。

综合 中国经营报 中国青年报

编辑 李洪霜

值班主编 马霆

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