投中网 11-12
教育分期巨头百度的“套路”与“歧途”
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百度借教育分期实现弯道超车,却也在导流、审核不严、暴力催收的弯路上越走越远。

文丨丁志斌

来源丨投中网

" 让梦想无需等待,有钱花让梦想从新启航。" 点开百度有钱花 app 教育贷界面,赫然映入眼帘的便是洋溢着热血的十九字广告语。教育贷套上 " 梦想 " 的甜美外衣,说者振奋,闻者欣喜,却无法遮蔽百度近期的焦灼:老牌培训机构韦博英语 " 爆雷 ",高达八成学员选择分期付款,教育贷一时之间 " 人人喊打 ",为韦博学员提供贷款的教育分期巨头百度有钱花首当其冲。

在切入消费金融风口慢于阿里、腾讯后,借道教育分期实现快速追赶的百度再陷舆论漩涡。事实上,这不是百度教育贷第一次被声讨。在 21CN 聚投诉官网中,和百度有钱花教育贷有关的投诉帖子高达 650 条,涉及教育商家 417 家,套路贷、审核不严、暴力催收、退款难成为关键词。然而投诉满天飞,百度好像依旧是那个百度,熟悉的配方,熟悉的味道。

获客 or 导流 , 教育分期巨头百度的 " 套路 "

大专毕业的孙天没有如他所愿进入体制,听说 IT 行业挣钱多,孙天习惯性打开百度搜索,出来的首家机构就是达内教育,让孙天更心动的,是 " 先就业后付款 " 的广告语。孙天没有预料到,偶然的 " 心动 " 开启了一场噩梦之旅。

被达内叫去试听咨询不过一天,孙天突然背上 26000 元的债务。" 稀里糊涂填了他们的规划书(实际是报名表),手机号、身份证号、银行卡号都要填,填完后开始介绍课程,接下来以查征信为由,说在百度有钱花征信有问题,然后急促的让你扫二维码下载软件查征信,(实际是高利贷软件),让你拍身份证进行实名验证,接着又让刷脸、要手机验证码,一气呵成,眼花缭乱,根本不给你思考时间!"

孙天第 2 天收到贷款成功短信,短信附有所谓免费试听的账号链接,但实际是激活开课的账号。孙天发现以后要求达内教育退费,但达内教育的老师以各种名义拖延,咨询客服甚至直接不理。眼看到还贷期限,孙天无奈之下选择了 21CN 聚投诉。孙天有一点想不通,在他信赖的度娘搜索到的达内教育,怎么就变成了一个坑?孙天不明白,他只是百度恶意导流下的牺牲品。

百度于 2015 年底成立金融事业服务群组,由于相较阿里、腾讯等互联网巨头入场较晚,诸多消费金融场景几乎被瓜分殆尽,百度以 " 教育分期 " 作为第一个发力点,凭借其 " 信息流 + 流量流 " 的巨大优势,百度迅速占领教育分期市场,百度 2016 年 Q4 财报显示," 百度有钱花 " 占据教育信贷领域 75% 的市场份额,合作教育机构近 3000 家,环比增长约 80%,服务学生数环比增长约 45%。

如此快速的业务增长,得益于百度早期在教育分期领域的 " 厮杀 "。为了突破当时教育分期老大贷贷熊的包围,百度在获客方面屡出奇招,一方面,突破传统 X+Y 方案(X 表示前面只还利息的期数,Y 表示后期还本金加利息的期数),百度推行前面免息,前期无需花费即可学习,后面甚至发展为前面 12 个月不用还款;另一方面,推行 " 代理获客 ",降低风控标准,培训机构话语权增强,B 端风控显著降低,同时 C 端风控行业通过率由 70% 上涨到 90% 以上。

百度着重强调百度金融的科技基因,度小满金融 CEO 朱光 2017 年曾表示,百度为合作机构推出了四大定制化服务:品牌展示、智能获客、信贷服务、企业理财。智能获客的优势在于巨大的流量入口," 信息流 + 资金流 " 的综合性服务给百度打造了很深的 " 护城河 "。通过流量、广告投放、口碑等数据,并结合人工智能进行数据分析,将信息流和资金流结合为教育机构创造利益,据悉,有的教育机构甚至 80% 的招生流量都来自百度搜索。

审核不严、暴力催收

教育分期风起云涌,百度一出即跑马圈地,统领江湖。2018 年 9 月,度小满金融 CEO 朱光在第三届全球金融科技 ( 北京 ) 峰会上表示,度小满金融已累计放款 2500 亿元,其中累计为 114 万人发放教育分期贷款超 130 亿元,其中 70 万人是大专学历以下人群。

数据光鲜亮丽,被戏称为 " 百度最性感部门 " 的百度有钱花却为早期的疯狂获客买单。2017 年后,百度教育分期陆续被曝问题,其合作培训机构深圳网云、深圳海纳、深圳深软接连跑路、卷款而逃,学员却依旧需要偿还百度分期贷款,百度有钱花风控部门成功背锅。

行业内部人士分析到,"2017 年百度教育贷问题开始频繁爆发,和百度早期的获客方式有关。百度推行代理获客,最容易导致的问题就是风控不严,代理公司为获客较少权衡风险,其首要目标是不断扩大自己的客户数量,对机构培训许可审核能力较弱。而且前期免息上课,2017 年到了偿还分期贷款的时候,大量机构本就无心培训,只图钱财,机构、学员、第三方金融机构矛盾自然集中爆发。"

根据相关部门规定,教育机构进行培训业务应当办理教育部门的办学许可证、工商部门的营业执照,两证办理成功才拥有办学资质。但事实是,很多 " 无证机构 " 只在工商部门注册教育咨询公司,以咨询名义开展教育培训业务,并没有到教育部门报备,教育部门自然没有监管权限,工商部门又不会对机构招生资质、教学质量、经营内容等进行详细审查," 无证培训机构 " 愈发猖獗,但吊诡之处在于,这些部门一直能通过百度审核。

(图片来源:21CN 聚投诉)

21CN 聚投诉官网,李女士控诉百度有钱花协助昆明华信智源假招聘诱导培训并贷款,并且期间没有审核,百度就进行了放贷。早就存在的 " 招转培 " 在引入培训贷之后,升级成 " 套路贷 ",被套路的求职者非但没有获得自己理想的高薪,反而如孙天、李女士一样背上难以清偿的债务。除了华信智源,涉嫌 " 招转培 " 培训机构中,达内教育、华育国际教育、中软瑞达、核芯教育、天地瑞安、北风网都是百度有钱花的合作机构,在国家企业信用信息公示系统查询,这些机构经营范围基本不含培训业务。

中国人民大学课题组发布的《普惠金融赋能就业研究报告》表明,接受教育分期人群学历普遍较低,41.3% 的用户最高学历为大专,24.9% 的用户最高学历为高中,平均年龄仅为 26.7 岁;而他们的原生家庭经济同样不算宽裕,50% 的用户父母难以负担子女培训所需费用,且教育程度均在初中以下。动辄数以万元的贷款,对受害者、受害者的家庭都是难以承受之痛。跑路机构固然难辞其咎,但他们有法律惩戒,处于中间地带负审核之责的百度又是否真是无辜的雪花?

锦天城律师事务所何周律师认为," 作为教育贷的提供方,审核不严可能承担贷款不能回收的商业经营风险。如果和教育机构没有串通损害第三方利益,或者欺诈、胁迫等方式签署借款合同,他们承担的就是经营风险。如果有前述相关可能导致合同无效的情形,则可能相应的承担较大的合同无效的过错责任,也有可能面临监管部门的处罚,如果涉及违法犯罪的,可能还有刑事责任。" 并认为百度在审核合作方主体资格时,有一定的疏忽或者过错,公司内控、风险控制有问题。

事实上,百度 " 审核不严 " 一直被诟病。据投中教育之前报道,2018 年 3 月,湖南湘潭的周阳通过百度搜索教育加盟选择了聚能教育。聚能教育给周阳画大饼,聚能负责选址、市场调查、招生以及教师培训等业务经营,总投入不会超过 100 万元,三年营业流水不会少于 360 万,最迟一年半便可回本。周阳发现自己上了贼船后为时已晚,聚能教育所谓自主研发的书籍都是非法刊物、没有书号,聚能承诺帮忙经营的 " 校长 " 频繁更换,且无教师资格证——聚能不过以加盟之名行圈钱之实,投资的一百多万打了水漂。

(图片来源:微博 " 北京人不知道的北京事儿 ")

百度 B 端审核问题重重,C 端审核也无法让人信服。百度有钱花官网明确表示,百度有钱花谢绝向在校大学生提供消费分期贷款,并呼吁在校大学生放弃申请,但实际案例却大打百度的脸。微博大 V" 北京人不知道的北京事儿 " 曝出北京在校大学生通过华尔街英语北京崇文门中心分 3 次报名课程,并因此背上 16.33 万元的巨额贷款。无独有偶,这位大学生的另一同学贷款额高达 19 万元。百度有钱花对此回复称,报道中提及的北京大学生存在瞒报身份获取贷款行为,申请资料时所填职业、所在公司都是虚构的。

(图片来源:21CN 聚投诉)

除审核不严、风控成疑外,百度有钱花暴力催收也是用户控诉重点。21CN 聚投诉官网有关百度有钱花暴力催收的帖子达 952 条,催收手段软硬结合," 软 " 则以征信说服,但一直以各种理由拖延不给用户办理一次还清," 硬 " 则威胁恐吓、危言耸听、辱骂骚扰,极尽 " 语言之能事 ",甚至还有冒充法律人员下发立案通知。虽然百度官方表明催收是第三方机构负责,但以灰色手段催收,也必然给百度带来负面口碑。

众里寻 " 百度 ",蓦然回首,曾经的民族之光 " 百度 " 已在灯火阑珊处。2018 年 12 月,蚂蚁金服在官微上宣布花呗启动年轻人成长计划,携手商家设立 5 亿元教育专项基金,正式进军教育分期。再加上此前切入教育分期的腾讯微粒贷、苏宁金融、招联、中银消费金融,百度教育贷前景蒙尘。尘埃之上,是恶意导流、是审核不严,是暴力催收。当 " 套路贷 " 假以 " 梦想 " 之名," 教育 " 还能否为梦想插上翅膀?又是谁增加了翅膀的重量?

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