天下网商 07-01
马云定下的目标,这家“傻子银行”超额完成了
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" 你相信未来,我相信你。"

✎  天下网商记者   徐艺婷

李士恩没想到,自己的人生会和一家银行发生如此紧密的联系。

她是河北石家庄的一名淘宝店主。2015 年开店时,资金不足的她,看到马云参与筹办了一家银行,于是抱着试一试的心态申请了 1 万元的贷款。很快,她拿到了那笔钱。

之后,一有钱就还,一有需要就借,累计贷款 37 次。今年疫情来袭,回款变慢,网商银行的 "0 帐期回款 " 让她的店铺撑了下来。

谈到自家的生意,不止一位经营者会谈到这家银行。因为利润不高,网商银行被网友戏称为 " 傻子银行 ",但利润从来不是目标。

6 月 30 日,网商银行小微金融合作伙伴大会,网商银行董事长胡晓明晒出了成绩单:5 年来,网商银行累计服务了 2900 万小微经营者,包括网店、路边店、经营性农户。这些小微经营者户均贷款 3.6 万元,80% 此前从未获得银行经营性贷款。

这一成绩 3 倍于马云当初设下的五年目标。2015 年 6 月网商银行成立时,马云希望它能服务 1000 万小微经营者。

在会上,网商银行行长金晓龙还透露,下一个五年,网商银行的核心战略是打造中国式开放银行,并已设定代号为「1234」的四大新目标。

一颗速效救心丸

借贷的故事每天都在发生,疫情期间更密集了。

一位武汉的美甲店主借了 22 万元,这是她第二次在网商银行贷款。之所以借这个数,是因为她算好了:" 前面三个月可以无偿使用,后期还款利息还打 8 折。就算连续 6 个月不能复工,靠着这笔钱也能撑过去。" 不久,她惊喜地发现,网商银行又给武汉小店追加了一个月的免息贷款。

动漫衍生品牌的创始人胡栎伟,靠着网商银行的贷款给员工发了两个月的工资。等到大家重新聚在一起时,他高兴地想:真好,一个都没有少。湖北黄冈的社区快餐店店主吕忠峰,眼看马上迎来复工,但无力进行消毒,于是贷款购买设备和无菌厨房设备,最终顺利通过复工验收,小门店又开张了。

线下米粉店的经营者张天一,发现品牌天猫店铺的半成品米粉卖得不错。原本疫情导致物流运送变慢、买家确认收货延长、回款周期变长,但网商银行联合淘宝推出了 "0 账期免费回款服务 ",当天交易就可以从账户中提款。靠着从天猫店提取的 660 万现金,米粉店有了希望。

这颗 " 贷款 "、" 回款 " 的速效救心丸,药效似乎比想象得更广。

方前进的自行车店就在武汉方舱医院附近。方舱医院的工作人员到住宿地有 2 公里,大家都会在方老板的店里借自行车。为了他们,方老板的店借钱开着。

在杭州拥有 8 家打印店的老板黄林华接下了一个任务:帮街道打印疫情宣传材料。封路、缺人、缺材料,这任务不是一般难,但他愣是和老婆、朋友三人顺利完成。

黄林华看到,网商银行疫情期间为 850 万小店降息 20%,而自己贷款开起来的打印店,关键时刻也在帮人。

一个问题是,这些小微企业能还上钱吗?

胡晓明介绍,2008 年 -2009 年金融危机时,美国小微企业贷款不良率攀升了 3 倍。但即使在新冠肺炎疫情这样的超级黑天鹅事件之下,中国小店的守信率仍高达 98%,证明小店经济的韧性非常强。" 我们也一直坚信,诚信与否与企业大小无关,小微企业并不缺信用,只是缺少发现他们信用的技术。"

他同时表示,网商银行不仅是银行,更应是科技公司,区块链、卫星遥感、人工智能、云计算将是重点探索的科技领域。以区块链为例,互联网物流平台路歌借助网商银行的技术,使得数据和记录不可篡改,20 万卡车司机和小微物流企业也可以更方便地获得供应链贷款。

一家 " 傻子银行 "

五年累计服务 2900 万小微经营者,这大大超乎了马云当年定下的 KPI。

2015 年 6 月,网商银行成立,它寄托着马云的一个心愿。

" 我那时候创办一家小企业海博翻译社,为借 3 万块钱,花了 3 个月时间,把家里所有的发票凑合起来抵押,还是没有借到。那时候想,如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情,我觉得能够帮助很多人成功。" 马云说。

这个想法一直没有停止,于是就诞生了专注服务小微企业的网商银行。

在网商银行成立典礼上,马云定下的目标是希望它在五年内服务 1000 万小微,成为全球服务小微最多的银行。这个 "KPI" 可谓高难度,但如今网商银行服务的小微客户已达 2900 万。

创立之初,它服务的是线上网商。一家厨房电器线上经销商表示,以往大促备货时,几位合伙人需要先去银行抵押房车,才能获得足够的备货资金,现在已经完全不同了。

继线上网商之后,2017 年,网商银行开启 "MA 到成功 " 服务计划,寻找下一个发展机会。

他们想到了线下的路边摊,想到了街边的麻辣烫、裁缝店——这些店铺的经营从未被数字化,其中绝大多数也从未享受过银行的经营性贷款服务。工作从一张码开始,于是有了我们熟悉的场景:全国上百万的小商户用上了收钱码,一跃进入数字支付时代。

收钱码的背后是资金流的数字化。接下来,网商银行通过庞大的数字信息,建立相关模型,发现背后真实可信的商户。这一曾经被忽视的线下小微群体再次被看见,他们的需求再次被注意,小本买卖有了新活力。

无论网商还是码商,现在都能享受到网商银行便利的借贷:3 分钟申请,1 秒钟放贷,中间过程 0 干预。而这背后是一整套严密的风控系统。

拥有数千万的客户,网商银行能挣多少钱?

网商银行 2019 年年报显示,截至 2019 年末,其资产总额为 1395.5 亿元, 2019 年营业收入为 66.28 亿元,净利润为 12.56 亿元,相当于一家大型银行 1.5 天的净利润。

  " 我看到有网友开玩笑 , 说网商银行利润不高 , 是一家‘傻子银行’。" 胡晓明表示,网商银行从成立一开始,就没有把利润作为考核指标,以后也坚决不会考核利润,最终希望成为全球服务小企业最多但最微利的银行。

一个明确的未来

服务数千万小微客户之后,网商银行还会怎么做?

网商银行所透露的「1234」四大新目标暗藏方向:

"1"是五年内,用供应链金融方式服务 1000 万小微;

"2"是指和 2000 个涉农县区达成战略合作,实现贷款村村通;

"3"是与金融机构合作,共同向小微群体发放 3000 亿贷款的免息券;

"4"则表示将为 4000 万女性提供资金支持,为女性就业创造更多选择机会。

它们分别对应了供应链、农村、复工复产和女性创业。说是未来五年目标,其实网商银行早已展开行动。

在供应链方面,快消品牌今麦郎有 5000 多家经销商。据介绍,大量今麦郎经销商从网商银行获得无抵押、无接触贷款,整个经销商网络的贷款可获得率从 30% 提升到了 80%,融资成本降低了 35%。

在农村方面,网商银行已与 600 多个县域政府达成战略合作,接下来还将扩大。当农户需要贷款时,虽然没有抵押品,但是农户的农业保险、土地流转、种植情况等反映信用和经营的数据,也可以为其加分助力。

在复工复产方面,过去一个月,通过与三大政策性银行的合作,网商银行相继对武汉和全国 100 城发放了一个月的贷款免息券。

在女性创业方面,则发布木兰创业者助力计划。对此,阿里巴巴 " 十八罗汉 " 之一彭蕾专门进行了分享,她希望女性创业者更自信、更大胆,不放弃对科技的学习,要善于借力。网商银行,正是提供了这样一个力。

汝汝是 00 后创业者。大一时,她开了一家 JK 制服淘宝店。她告诉记者,自己家境普通,创业资金是自己兼职赚来的。在创业之初,她因缺乏资金而焦虑,后来通过网商银行的贷款,才一步步地发展壮大。

有了额度不大却能救急的资金,很多故事都在生长。一位厨师说,我相信我的手艺能成为名片。一位姑娘说,我相信我一个女生也能把全村的葡萄卖出去。一位手工饰品制作者说,我相信传统的手艺是可以靠我这样的小人物传下去的。

他们都相信,自己会有一个不错的未来。

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