奶爸保 2020-11-25
横琴粤港澳大湾区重疾险:重疾新定义首款新品!有惊喜吗?
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以下文章来源于奶爸保服务号 ,作者奶爸保

11 月 5 日,重疾险新定义落地当天,中国保险报同时透露:

第一波新定义重疾险将在半个月之后获得核准批复。

这不,时间来到 11 月底,新产品如约而至。

横琴人寿冲在前列,率先推出了重疾新规下的首发产品:

粤港澳大湾区重疾险。

为什么首款产品会出现在粤港澳大湾区?

其中一个原因是,粤港澳大湾区跟全国其他地区有着不同的重疾特征;

官方也为此单独制定了一套发病率表,有意将大湾区作为新重疾试点区域。

那么,作为新定义下首发产品,横琴粤港澳大湾区重疾险保障如何?

对比老款产品,又是否有优势?

重疾新规首发产品,保障怎么样

新旧定义重疾险对比

奶爸总结

01

重疾新规首发产品,保障怎么样

横琴粤港澳大湾区重疾险分 A、B 两款,基本保障如下表:

(横琴粤港澳大湾区重疾 A、B 款基本信息)

我们直接来看看它们的具体信息:

1. 投保规则

(1)缴费期限

可选择的缴费期限有 5/10/15/20/30 年,选择多样,适合不同年龄人群。

但需要注意的是,A 款最长的30 年缴费需要保终身才能选择,只想保定期的朋友就要综合考虑。

(2)保障期限

A 款能定期到 70 岁或者保终身,灵活选择,适合预算不同的朋友。

B 款只能选择保终身。

(3)等待期

等待期 90 天,比很多等待期 180 天的重疾险产品短。

(4)投保地区

专属粤港澳大湾区的产品,当然投保地区也仅限粤港澳大湾区。

具体包括广州、珠海、佛山、江门、肇庆、惠州、东莞、中山 8 座城市。

比较特殊的是属大湾区核心城市的深圳暂时还不在销售范围内,不过也只是时间问题。

2. 保障责任

(1)高发重疾 28 种

重疾新规下,将原来的 25 种高发重疾扩展到 28 种,大湾区新重疾险也跟随着规定扩展。

特别的是,A 款只保障新规定义的 28 种高发重疾,可谓是 " 轻装上症 "。

而 B 款则除了规定的 28 种,另外还保 72 种重疾,总共 100 种,跟旧定义下的主流产品保持一致。

(2)大湾区高发疾病额外保障

这款针对大湾区的重疾险对大湾区的特定高发疾病进行了特别保障。

(大湾区重疾 A、B 款特疾种类)

加入了广东最高发的鼻咽癌,疾病保障的地区针对性非常强。

对于鼻咽癌,奶爸之前也有写过投保攻略:

被称为 " 广东癌 " 的鼻咽癌,究竟是什么?

患了以上 8 种特定重疾,可以额外获得 50% 保额

也即是说,如果投保了 50 万的保额,一旦罹患 8 种特疾任意一种,即可额外获得 25 万保险金;

如果投保的是 B 款,在保单前十年,赔付 180% 保额,总计可获得115 万的保险金。

叠加起来的赔付金额,比基本保额多了一倍多。

赔付比例和杠杆率都相当高。

(3)特疾保障

B 款产品比 A 款产品多了两项特疾保障:老年特定疾病保险金成人特定疾病保障

(大湾区重疾 B 款成人特疾与老年特疾种类)

其中标红的病种属于重疾新规中法定的 28 种疾病。

以上重疾出险皆可额外赔付 50% 保额

和大湾区特疾额外赔付一样,若罹患上标红的重疾,不仅额外赔付 50% 保额,加上 B 款重疾保单前十年赔付 180%,最高可累计赔付230% 保额

叠加着看,赔付比例达到新高。

(4)中症保障

A 款没有中症保障,B 款包含 18 种中症保障,无间隔不分组赔付 2 次。

赔付比例随次数递增,第一次 50%,第二次 60%。

赔付比例较市面上赔付 40% 保额的重疾险高。

(5)轻症保障

在新规限制下,新产品的轻症最高赔付比例一律限制在 30%,横琴的这款大湾区重疾险也不例外。

特别的是,A 款的轻症只保新规下规定的3 种高发轻症

分别是:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

且 A、B 两款的轻度恶性肿瘤赔付条件是比老款产品更加严格的。

更遗憾的是,老款产品轻症都保障的高发原位癌A、B 两款并不保障

(大湾区重疾 A、B 款保险条款)

(6)身故保障必选

身故保障是必选项,相对来说没有那么灵活。

总体来看:

粤港澳大湾区重疾 A 款:保障责任相对简单,高发疾病保障针对性强;

粤港澳大湾区重疾 B 款:保障相对较全,特疾保障力度大。

A、B 两款产品针对重疾和特疾的保障非常好。

但轻、中症的保障没有老款产品优秀。

在赔付比例上,两款的累计最高赔付比例可达 230%,赔付比例超出现今市场上最高赔付 180% 的热销重疾险许多。

当然,包含这么多特疾保障,B 款的价格也不低。

30 岁男性,投保 50 万,30 年交,保终身,包含身故,每年保费需要1 万多

02

新旧款重疾险对比

和现有旧定义下的重疾险相比,横琴粤港澳大湾区重疾险表现又怎么样呢?

(粤港澳大湾区重疾 A、B 款对比老款产品)

此前,不少业内人士推测,新定义下的产品或许会降价。

但从这款粤港澳大湾区重疾险来看,并没有看到降价的迹象

和几款旧定义下的重疾险相比,可以考虑这样去选择:

投保最灵活:昆仑健康保守卫者 3 号

在投保方案的选择性上,可保定期、身故、特疾保障皆可选的守卫者 3 号更灵活。

且重疾赔付 2 次,赔付比例最高 150%;

轻、中症赔付比例递进,最高分别赔付 50%、60%。

保障也较为全面。

保费最低:百年康惠保 2.0横琴无忧人生 2020

新版重疾表中的粤港澳大湾区重疾发病率表显示,粤港澳地区的重疾发病率是低于全国水平的,所以业内猜测粤港澳大湾区的新规产品价格会低于其他地区。

但就对比来看,横琴的 A、B 两款新重疾险在价格上并没有优势。

30 岁男,投保 50 万,30 年交,保终身:

不含身故:百年康惠保 2.0 的价格最低,为6175 元

包含身故保障:价格最低的无忧人生 2020 只要7875 元

而同等条件下,保障简单的 A 款,保费却要 8100 元。

虽然二者价格只相差一百多块,但从保障内容来看,无忧人生 2020的性价比更高

赔付比例高:横琴粤港澳大湾区重疾 B 款横琴无忧人生 2020昆仑健康保守卫者 3 号

在上面五款产品中,新规下的横琴粤港澳大湾区重疾 B 款最高累计赔付230% 保额,赔付比例是 5 款产品中最高的。

轻症的赔付比例则稍逊,最高只能赔付 30%

无忧人生 2020守卫者 3 号的赔付比例也很高,

无忧人生 2020 重疾最高赔付160%,首次中症 60%轻症赔 45%

守卫者 3 号重疾最高赔付150%,首次中症 50%轻症最高赔付 50%

高于重疾赔付 100%、中症赔付 40%、轻症赔付 30% 的重疾险。

总的来说,新规下首款重疾险的横琴粤港澳大湾区重疾 A、B 款,在与老款产品的对比中并没有很大的优势

03

奶爸总结

新规产品上市,意味着重疾险新时代真正拉开序幕。

按照重疾新规和重疾发病率表的要求,新产品做了许多调整。

而单从横琴粤港澳大湾区重疾险这款产品来看,保障责任和性价比并没有那么好。

虽带上了许多特定的高发疾病,叠加出了高赔付比例,但这也让保费加高。

继横琴粤港澳大湾区重疾险之后,相信其他保险公司的新产品也会很快上线。

奶爸之后也会一一测评。

对比之下,新产品的性价比并不如现有的一些老款产品

奶爸建议,在 1 月 30 日老款产品下架前,旧规下的老产品值得考虑。

例如前文所列的几款,都是性价比不错,特色鲜明的产品。

想详细了解的,可以添加文末规划师微信咨询。

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