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  Tech 星球（微信 ID：tech618）

文 |  林京

封面来源 |  图虫创意

" 刚到期的定期存单，6.75 万利息 "，高胜向 Tech 星球展示了他在某银行储蓄的五年期 30 万元存款，看到 4.5% 的利率，他不禁感叹：这个利率水平都成 " 绝唱 " 了，现在已经降到 2.85%。

相比股票、基金，存款是很多人寻求财富增值的稳健渠道之一。Wind 统计数据显示，2020 年初到 2024 年 1 月，中国家庭大约往银行账户里净存 58.24 万亿元，且 82% 是定期存款。

曾几何时，收入百万、千万元的人靠着较高的定期利率，实现仅靠吃利息就能实现 " 躺平 "、提前退休的生活，令人艳羡。近两年，部分利率较高的大额存单，因为可以在到期之前灵活转让，适合中途买车、买房一族，但额度有限，上演着 " 比演唱会门票还难抢 " 的抢购热潮。

但过去一年，多家银行密集下调存款利率。去年 12 月，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行等继续宣布，下调定期存款利率，不少银行 3 年定期存款挂牌利率降为 1.95%。

利率变低，但人们的存款热情似乎并未减弱。继 " 旅游特种兵 " 后，" 存款特种兵 " 成为年轻人新的潮流，他们为了去一些地市级银行获得高利息，乘坐火车、飞机，一天辗转多个城市，只为找到 4.0% 的利率、多出几万元的利息。

火车卧铺一天往返，" 存款特种兵 " 火了

" 去年基金、股票亏得太惨了，没想到我开始定期存款了 "，90 后庆庆对 Tech 星球说道，她从早晨出发，自驾去往 90 公里外的市区某银行网点存款，顺便在当地开启了一日游，晚上后备箱塞满银行客户经理送的油、锅、小电器，满载而归。

庆庆是当下 " 存款特种兵 " 一员，今年刚满 30 岁的她调侃道，" 年纪大了，追求一些稳定性。" 她更多的时间成本其实花费在出发之前，从对比各个银行的利率水平、赠送礼品，到查看银行的规模和口碑，前期做了无数攻略。

目前，相对高一点的利率，通常是一些地市级银行，庆庆说，有的银行 3.95% 利率非常具有诱惑力，但成立时间并不长，或者是由其他银行合并而来，把钱放进去三、五年，她还是有些不太放心。最终她选择了一家 3.2% 存款利率的银行，相比之下，同样期限内，她平时存储的工商银行只有 2.35%，" 除了往返油费成本，其他肯定都是赚到。"

作为玄学爱好者，她还表示，还有一个原因是，" 去年买的股票里，只有这家银行的股票，我没有亏。"

路远则是跨省 " 存款特种兵 "，他从兰州出发，当天火车硬卧往返，前往成都，在当地停留了 10 个小时左右，最终选择了一家 5 年定期、年化利率 3.6% 的银行存款。考虑到银行存款保险的保险额度是 50 万元，他最高也只敢存储 50 万，" 往返车费成本也就 340 元，不到一周的利息，完全可以忽略。"

杨阳则是最近从郑州去成都旅游时，顺路去存款，他告诉 Tech 星球，选择了一家五年定期年化利率 3.95% 的银行，但跨省存款还是没有安全感，他只存储了 20 万。毕竟，此前河南村镇银行事件，让他不免产生一定担忧。不过，当他拿到储蓄存单上显示的到期 39585 元利息，又十分有成就感。

一位四川银行的客户经理告诉 Tech 星球，考虑到往返成本，她的客户里通常是从甘肃、陕西过来存款，最远的客户来自山东烟台。目前大部分银行异地存款都需要先去线下柜台开户，很多人都是在出差、旅游时，顺便过来存款，到期时，他们可以直接在手机银行上进行操作。

" 存款特种兵 " 的出现，是存款热情的持续高涨。对于居民存款高增长的态势，兴业证券曾在测算后认为，这种趋势并非单纯因为居民少消费，而是由于存款用途的改变。报告指出，截至 2023 年三季度，居民部门购房减少增加了 5.7 万亿元的存款，理财产品购买减少增加了 4.5 万亿元存款。

同时，也离不开社交网络平台的发酵助推。一些用户将自己的高利率存单发布在网上，评论区会出现很多网友求客户经理、求银行网点的热评。以往某个银行利率高，通常是当地人告诉亲朋好友，在熟人推荐机制下，不断扩散。但现在，在大数据推送机制下，破圈程度大幅增加。

" 爆单了，一天微信 100 多个好友申请，不知道他们都是通过什么渠道加上我，每天 16 个小时不间断回复信息，忙到饭都顾不上吃 "，一位机场附近的银行客户经理对 Tech 星球说道，她所在的银行，目前五年定期存款年化利率为 3.95%，且近期还开通了新功能，允许用户现在线上开设一个 E 账户储蓄，等后续时间方便时，再去线下办理升级实体卡的业务，自由度更高。

不到 3% 的利率，也开始遭到疯抢

2024 年春节过后，不少银行又迎来了新一轮存款降息，" 存款特种兵 " 们跋山涉水都要去的地方性银行，也纷纷开始跟进利率下调。比如，最近桂林银行再度发布公告，整存整取的五年期存款产品利率降至 3.2%，距离其曾经的 3.9% 利率，已经下降 70 个基点。

一位银行的客户经理告诉 Tech 星球，今年她所在的银行五年期存款产品利率，已经由去年的 4% 降至 3.8%，目前她接到的通知是，今年 4 月份还会下调，主要针对储蓄时间最长、利率最高的五年定期存款。

如果说去年的 " 存款特种兵 " 们还能找到 4% 的利率，那么现在他们的的新潮流则是赶在降息前存款，寻找一个相对较高的利率，哪怕只有 3%。

2024 年春节过后，在社交平台上便有很多用户发帖子称，赶在银行降息前的最后一天，将彩礼、年终奖等存了进去。

在武汉工作的张鹭，就刚刚完成自己龙年的第一笔存款，赶上了武汉农村商业银行 3 年定期利率 3.05% 的 " 末班车 "，现在已经降至 2.75%。过程也颇具戏剧性，张鹭说，因为正好有一笔定期存款马上到期，日常便会在各个社交平台上网冲浪，" 我看一条存款攻略，大数据就会铺天盖地给我推送 N 条类似的内容，当天正好刷到这家银行明天要降息，下午就赶到网点，将钱存了进去。"

如今，热衷存款的人，对高利率信息变得更加敏感和热衷。北京招行某支行的一位工作人员就告诉 Tech 星球，该行 " 三年期普通存款利率 2.55%" 现在比较难买，每周二上午发售，额度都要靠抢，经常不到一分钟就卖完了。如果储户想要提升成功率，也可以去银行网点找客户经理，在电脑上帮忙一起抢。

还有一些 " 存款特种兵 " 将目光投向了香港。时代周报曾报道，广州一名 00 后大学生赴港存款，为了省钱夜宿网吧，用了一天时间，花了不到 600 块钱，在香港开了两家银行的账户。

林妙则是在今年 2 月份，趁着工作去香港出差的契机，前往汇丰银行存款。她在日常收入管理上，定期存款和银行理财产品各占 50%，林妙还跟着某明星经理买过基金，结果跌了 40%，现在她将更多的精力放在定期存款。

对比来看，她以前所储蓄的招商银行大额存单 2 年期利率 2.15%，汇丰银行则是 6 个月 3.4%。" 从内地招商银行转到汇丰银行免手续费，通讯费 100 元 1 笔，如果多存点，这个费用完全可以忽略。"

香港银行跟内地银行有很多不同，林妙对 Tech 星球介绍，譬如，汇丰银行普通资金定期利率非常低，10000～99999 港币一年定期利率只有 0.925%，100 万港币的利率也只有 0.975%。在她看来，香港银行似乎不鼓励长期存款，定期存款时间都是从 1 天到 1 年，内地常见的 2 年、3 年、5 年期储蓄时间，在香港较为少见。

" 存款特种兵 " 们还能赚到吗？

翻遍无数攻略、节省一切出行成本开支，对于 " 存款特种兵 " 而言，究竟是富贵险中求，还是最终一场空？

如果以 2% 的利息差来计算，储蓄 30 万元，五年时间则可以增加 3 万元的利息。储蓄更高金额，意味着可以获取更多利息。

但大部分 " 存款特种兵 "，并不会一次性放进去太多钱。一位银行的客户经理就表示，她所接触的跨省储户，每人最高只会存 50 万元。如果储存更多金额，通常情况下，他们会选择让其他家庭成员再各存 50 万元，或者是把资金分散储蓄在不同银行，她曾经遇到过的一个客户，为了分散风险，办了十余张银行卡。

对赴港储蓄的用户而言，不仅要面对汇率波动风险，也有额度限制。因为将人民币转换为港元首先需要购汇，购汇的便利额度每人每年只有等值 5 万美元。而且，高利率背后，实则有很多约束条件。

林妙对此深有感触。由于是首次赴港存款，自己一路摸索的过程中，一波三折，林妙说，想要获得汇丰银行 3.4% 利率，需要最低储蓄 1 万港元，且必须是 " 合资格新资金 "，是指客户最新存款总结余与 7 日前总结余对比所增加金额，且只有三个月和半年两个时间段可以选择，到期后则不能再享受新资金利率。

开户当天，她就因为没有注意到一些细则条款，差点铩羽而归。林妙回忆道，开户之后，她先随意存进去一点金额，回家之后才了解到 " 合资格新资金 " 的定义，如果次日汇入的资金不符合标准，那么首日存入的金额以及电汇的手续费都相当于被浪费。后来找到工作人员确认，七天以内汇入的资金都可以，她才算松了一口气。

而且，因为存储期限较短，如果她还想继续享受汇丰银行 " 合格新资金 " 的优惠利率，就需要到期转出，隔七天再转回来。她打算下次出差，再去招商永隆银行开个户，那里利率更高。" 如果不是为了一个高利息收入，谁愿意这么折腾 "，林妙感慨道。

赴港存款的热潮，也滋生了一批中介机构，利用信息差从中赚钱。Tech 星球咨询的一家中介机构工作人员表示，收费标准为汇丰银行 2380 元、渣打银行 3680 元，可以提升成功率，走 VIP 通道，单独安排开户经理。

据北京商报报道，这些中介所言的高息、高利率显然只是营销 " 噱头 "，多位香港银行客户经理也直言，" 从未与中介进行合作，内地储户想要开户请致电官方客服咨询 "。

当然，还有部分 " 存款特种兵 " 是想通过存钱控制开支。定期存款过往多是父母长辈们的理财方式，现在很多以省钱为目标的年轻人，也持续涌入，有人甚至发布笔记、帖子，在线寻找存钱 " 搭子 "，群内成员需将个人昵称换成存钱目标，每日打卡记录当日预算、支出和结余。

只不过，相比去年还能获得 4% 利率的 " 存款特种兵 "，今年他们想要找到一个高利率，无疑要变得更加困难。

（备注：文中皆是化名。）

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