昨天《放弃幻想，赶快跑路》玩了把标题党，但也和内文契合 ~

说的是手里有不住的中小城市房产，要放弃还会迎来春天的幻想，赶快抛售，时间是这类资产的敌人，越捂越被动。

文章最后提到这两年越来越热的香港保险，但这种境外金融产品，不允许在境内售卖，也不能大张旗鼓公开宣传具体产品，我这号现在是重点关注对象，所以语焉不详，就简单说了几句。

但后台不断有人问细节，我再把配置港险核心逻辑理一下——

首先，港险适合以下人群：

1、肉身已润到境外，或计划润到境外的人。

人在境外生活，消费投资主体也都在境外，人民币国际化是一条非常漫长的道路，且现在的国际环境，未来 10 年还有倒退可能。

在可预见 20 年内，全球范围内，人民币根本不可能取代美元，也不可能和美元平起平坐二元并立，能超过英镑日元的全球影响力，和欧元平起平坐已是最最乐观预期。

这类人有强烈的资产转移刚需，需要尽快把名下资产变成美元计价的，否则万一人民币汇率长期走低，资产就会持续缩水。

港险就是相对成本最低，购买最便捷，长期收益最稳健的选择。

2、肉身暂时没润的计划，但境内总资产超 1000 个 W，或金融资产超 300 个 W，或流动资金超 100 个 W（可随时变现的股票、基金、银行理财、活期存款等加起来）。

有这样的资金规模，在境内已属 3% 以内富裕阶层。

2 年前力哥写的《中国未来 10 年的剧本，收好了！》已说的很清楚，未来政策演变大趋势是" 效率和公平之间，公平逐渐占据越来越重要的地位 "。

整个社会财富流动将从 " 野蛮生长 " 逐渐转变为 " 稳定均衡 "。

这意味着富人想变更富，会越来越难。

当然，穷人想弯道超车，快速发家，更难。

不是说没创富机会了，只是说，相对过去 20 年，窗口在变小。

但相对的，穷人托底保障会加速提升。

包括教育、医疗、住房、养老四座大山，国家会越来越多从富裕阶层抽血，补贴穷人，减轻穷人生活刚需压力。

包括基础设施建设、城市面貌更新、生态环境维护这些公共服务都会越做越好，也不用担心社会治安。

看看纽约伦敦巴黎城市面貌都被非洲大兄弟糟蹋成什么样了，这是我们相比美国为代表的资本主义国家，最明显的制度优势。

当然，细心的小伙伴会发现其中暗藏悖论：

如果不管富人中产穷人的致富希望都变得更小，就会挫伤创富积极性，不想买房了，不想生娃了，不想奋斗社畜 996 了……导致整个社会财富大盘子可能增长乏力，政府向穷人加速转移支付的源头活水在哪里？

但这不是解决不了的问题，钱不够，可以多发点超长期特别国债。

总之，在已积累一部分可观财富，对未来境内资产增长空间又不是很乐观的，就可以考虑配置一点境外美元计价的资产，港险同样是成本最低、交易最方便、投资最安全的选择。

3、虽然资产规模不达标，但不信任境内保险的人。

中国是外汇管制国，钱出去进来都严格受限，普通人每年就 5 万美元（或其他等额货币）换汇额度，且名义上跨境汇款用途也不能是境外投资。

如果资产规模不大，也没润的打算，钱现在出去了，将来还要再拿回来消费，就很麻烦。

况且港险长期投资回报率也不算高，犯不着折腾。

再说人民币有长期贬值风险，也有对美元逆转的可能，将来再换回人民币消费，汇率就很吃亏。

最好是这钱润出去，就长期放境外，以备将来不时之需。

只有一类人除外：想买保险，但对境内保险缺乏信心。

《保险法》白纸黑字写得清清楚楚，境内保险安全性丝毫不亚于境外。

遇到理赔纠纷，倾向于谁弱谁有理喜欢和稀泥的法院甚至还会想方设法胳膊肘往投保人拐，让保险公司哑巴吃黄连。

即使如此，有人还是不信，那是对整体体系的不信任，骨子里就不信咱的法律真能保障他的长期权益……那……就没法说了……

当然，说极端点，这种人可能连香港保险也不信任，毕竟香港也是中国的一部分。

那更适合的可能就是新加坡保险，离岸资产风险隔离更彻底，也不怕万一将来冲突升级，在美资产被冻结。

问题是现在购买和将来理赔的成本，也都更高。

再说，新加坡现在什么物价什么房价什么生活压力？

别说总资产 1000 个 W 根本 hold 不住，就算有 3000 个 W，去新加坡也不见得能活舒坦 ~

……

客观点说，相比境内保险，我过去不是特别推荐港险。

对人身险来说，牵涉跨境，理赔相对更麻烦。

对储蓄险来说，长期收益不确定性更高。

香港金融市场不像内地，竞争卷到飞起，银行券商一个个 APP 体验都屎一样糟糕（香港过去 20 年没赶上移动互联网的革命性际遇，缺乏 IT 人才，随便优化一下 APP 价格都死鬼死鬼）。

那边一切早成规模定式，没有那么多金融服务和产品设计上的创新。

所以来回来去，就那几家保险巨头撑场面，友邦保诚安盛宏利啥的，能卖的主打产品也就那几个。

虽然产品看起来好像很复杂，但都是标准化格式化的，没多大花头，买了发不了财，也骗不了你啥。

这些标准化储蓄险，基本都是分红险。

也就是由保证红利 + 归原红利 + 终期红利组成。

保证红利是雷打不动的，但按年发放的归原红利和一次性发放的终期红利都是不保证的，和内地分红险一样，也是保底收益 + 浮动分红的模式。

过去很长时间，内地最流行的储蓄险是全部收益都是雷打不动保证收益的年金险 / 增额终身寿。

但随着央妈一再降低基准利率 + 银保监会不断窗口指导降风险，现在保司还在卖的年金险收益就特别鸡肋，保司这边也在逐渐转型为分红险为主。

也就是说，内地储蓄险未来收益的不确定性，也在提高。

这么反观港险，吸引力反而增强了。

关于港险的底层逻辑就这些，多数观众今天就当长长见识，看完拉倒，少数小伙伴可以思考下，自己是不是合适。

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我澳洲回来后又去了趟香港，也是在实地考察港险购买流程，准备自己也搞一点。

我现在资产规模，再不润点出去，我心里也不踏实……

没想到本想顺带提一嘴的港险写多了，那下次再写 ~

今天三八女神节，祝广大漂亮妹子和小姐姐节日快乐 ~

哪怕男人外面赚得动，女的可以全职带娃，也别觉得带娃轻松，带娃做家务除了劳心劳力，还要经常被娃气——作业做得慢，考试粗心又做错了，老师又来告状了，一出去玩就忘记时间各种闯祸……有本事你来带带？

别老问职业女性你怎么平衡家庭和事业的，切！这种问题怎么不问男人？老娘凭什么要平衡？老娘凭什么不能做自己！？

今天还有个新闻，张学友因连唱 100 多场，身体 hold 不住，遵照医嘱，这周末上海三场演唱会取消，还好我上周看过了……

我作为 80 后，也 40 了，我小时候追的那些 " 大人明星 "，大多是 50-60 后，现在都六七十了，人生暮年，爷爷奶奶们都要保重身体啊 ~

不说不来气，富坚义博也快 60 的人了，真担心他哪天突然挂了，如果全职猎人没给我完结就挂了，老子以后做鬼也不会放过老贼！