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最近，很多文章都在唱衰重疾险。

根据相关统计，我国人身险公司的重疾险新单保费在 2018 年达到 1000 亿峰值后，已连续 5 年出现下滑，2023 年新单保费将进一步腰斩，预计仅剩 200 亿水平。

但是，八卦姐想说的是，作为个体，你只需关心你和家人的重疾保障够不够。

因为真的碰上重疾，需要用钱的时候，帮助我们的是几十万的重疾险理赔，而不是动辄百亿的大数据。

医疗险要买吗？

要买，但是它永远不能替代重疾险。

肺癌仍是第一大癌

无论从发病率还是死亡率来看，在所有癌症中，肺癌均是第一大癌，占发病病例数的 22.0%，占死亡人数的 28.5%。发病率第 2-6 位的癌症分别是：结直肠癌、甲状腺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌；死亡率第 2-6 位的癌症分别是：肝癌、胃癌、结直肠癌、食管癌、胰腺癌。

对比发病率和死亡率，肺癌、肝癌、胃癌、结直肠癌的发病率和死亡率均较高；而甲状腺癌虽然发病率高，但死亡率较低，也就是我们常说的 " 喜癌 " 或 " 懒癌 "。

图 1：中国男女性前十位恶性肿瘤发病率及顺位

八卦姐有话说：

从上图可以看出，甲状腺癌的顺位并不太高，在女性排第三，男性排第七，这和各大公司的实际理赔数据相差甚远，2023 年的理赔报告中，无论男女，无论哪家公司，甲状腺癌的占比都居高不下，在部分公司甚至都是 " 榜首 "。这一方面固然和检测技术有关，但另一方面也不得不说内含一些逆选择。前两年重疾新定义能为之后的理赔减轻一些负担，但是在那之前已经卖出去的单子，都是保险公司要背的时代的 " 债 "。同理，因为医疗技术的进步，让肺癌的诊断和发现也变得更为容易且频繁，已经有不少专业人士担心肺癌会变成第二个甲状腺癌，成为将来理赔的一大隐患。

中青年发病率显著增加

全癌种的发病率在 0-34 岁年龄组相对较低，从 35-39 岁年龄组开始显著增加，在 80-84 岁年龄组达到峰值。

男性在 25-54 岁的发病率低于女性，在 60 岁以上则高于女性。

图 2：中国恶性肿瘤发病率年龄分布

死亡率在 40-44 岁年龄组后显著上升。40 岁以上人群中，男性死亡率高于女性。

图 3：2022 年中国所有癌症各年龄段的死亡率

八卦姐有话说：

以前说重疾理赔的平均年龄是 42 岁的时候，八卦姐觉得这是个遥远的数字，一晃 80 后都快到 45 岁的关卡了。官方数据显示 35-39 岁的癌症发病率显著增加，这个阶段的人，无论男女，都是家庭的顶梁柱和绝对经济来源，不止上有老下有小，可能有二孩甚至三孩，偏偏又碰到这样的大环境，卷生卷死不说，还面临随时被 " 优化 " 的可能，如果身体好、技能佳也就算了，大不了折腾一番再实现价值（yang jia hu kou）。可是万一，健康出了问题，那可不是小问题。你说我不会这么倒霉的，哼，谁说不是呢，一个月前八卦姐还觉得重疾离我十万八千里呢，看看现在，各个公司理赔都结束了。

男性发病率稳定，女性增加

2000 年至 2018 年，男性所有癌症的发病率总体保持稳定，但女性有所增加。其中，男性前列腺癌和结肠直肠癌的发病率呈上升趋势，而食道癌、胃癌的发病率呈下降趋势，肺癌发病率保持稳定；女性乳腺癌、肺癌、甲状腺癌发病率显著上升，子宫体癌、宫颈癌发病率缓慢上升。男性女性食管癌、胃癌发病率均呈下降趋势。

图 4：2000 年至 2018 年中国癌症年龄标准化发病率

八卦姐有话说：

男女性的发病情况，在保险理赔中也是同样的趋势。

恶性肿瘤仍然是最高发的重大疾病，在重疾中的占比基本超过 70%，尤其是女性，占比更高，部分公司甚至高达 94%。这个数字近几年各家公司出现了不同程度的分化，比方泰康公布的数据，恶性肿瘤在重疾中占比相对较低，男 / 女分别为 42%/67%，但是恒安标准对应的数据就为 75%/94%，差距还是非常大的。当然，这和各家公司的产品结构也有很大关系。八卦姐的粉丝应该也是女性居多，希望你们看完文章之后，去看看自己的保障是否足够，不要凡事把孩子放在第一位，这件事情上，我们自己更重要。

历时三周，八卦姐的重疾理赔终于结束了。

都赔了，但是快慢体验、品质差距，真的相去甚远。

说要调查、要和我见面聊、不断问这问那的，都是当初冲着 " 性价比 " 去的，公司现在的经营状况，确实不咋滴。

赔得干脆利落的，公司各方面指标都不错。

有人问，如果早知道这样，还会因为省这 10%~20% 的保费去选这些公司吗？说实话，这个问题很难回答。毕竟，八卦姐的疾病诊断清晰无异议，保单也都是多年以前买的。更重要的是，我的身体和精神状况尚可，还有力气和他们掰扯，且，也不急着用这理赔款。但假如情况不是这样，我会做不同的选择吗？

另外，还有不少人关心八卦姐到底赔了多少，我想说，与其关心这个问题，不如看看你家的重疾保额都买够了没。

以前我说 30 万起步，50 万温饱，100 万小康。

现在我到了彼岸，只能说，买保障和买车一样，能力之内，越高越好。

下一次就说说重疾理赔的七八事吧，记得搬好小板凳哦。

保险八卦女

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