2023 年 10 月，电子社保卡 App 推出 " 个人养老金产品购买专区 "，多家公募也陆续加入，上线旗下个人养老金基金。3 月 21 日，北京商报记者获悉，富国、南方、嘉实、中欧、华宝等公募基金旗下的个人养老金基金或将进入电子社保卡 " 个人养老金产品购买专区 "，成为继银华、华夏、广发、汇添富、招商、兴证全球等机构后的又一批入驻 " 个人养老金产品购买专区 " 的产品。不过，北京商报记者亲测发现，由于代销行不同，" 个人养老金产品购买专区 " 显示的可购买产品也有所区别。

新一批公募产品拟入驻

3 月 21 日，北京商报记者从业内获悉，富国基金、南方基金、华宝基金、嘉实基金、中欧基金等公募基金旗下的个人养老金基金或将进入电子社保卡 " 个人养老金产品购买专区 "，成为新一批进驻电子社保卡的个人养老金产品。其中，有知情人士向北京商报记者介绍道，旗下的 8 只个人养老金基金 Y 份额产品拟于 3 月 21 日入驻。此外，其余公募机构也坦言将尽快上线相关产品。

电子社保卡 App 显示，当前部分用户的电子社保卡 " 个人养老金产品购买专区 " 已展示银华基金、华夏基金、汇添富基金、招商基金、广发基金、兴证全球基金 6 家公募旗下个人养老金基金 Y 份额产品。

北京商报记者体验发现，用户可以通过电子社保卡 App 或电子社保卡微信、支付宝小程序等渠道进入 " 个人养老金专区 "。进入专区后，用户可享受个人养老金开户（包括个人养老金账户、个人养老金资金账户）、缴存、投资交易、权益查询等全链条服务事项。同时，专区还附有个人养老金常见问题的解答。

除个人养老金业务外，用户还可以通过电子社保卡查询基本养老保险和年金等第一、二支柱养老保险权益信息，通过输入缴费信息测算养老待遇，以增强对个人养老规划的通盘认识和理解。

为方便广大人民群众参加个人养老金制度，进一步提高个人养老金产品购买的选择性，人力资源和社会保障部信息中心于 2023 年 10 月推出电子社保卡 " 个人养老金产品购买专区 "，银华基金成为首家 " 进驻 " 电子社保卡 " 个人养老金产品购买专区 " 的基金公司。2024 年 1 月 25 日。华夏基金、广发基金、汇添富基金、招商基金、兴证全球基金 5 家基金公司旗下个人养老金基金也同步入驻。

银华基金表示，电子社保卡 " 个人养老金产品购买专区 " 的推出，具有积极意义，通过打通个人养老金全链条业务，参加人依托电子社保卡即可享受到个人养老金开户（包括个人养老金账户、个人养老金资金账户）、缴存、投资交易、权益查询等服务事项，实现个人养老金业务一站式办理。通过优化升级第三支柱个人养老金服务，进一步提升了养老保险综合服务能力。

兴证全球基金 FOF 投资与金融工程部总监林国怀表示，" 个人养老金入驻有助于完善电子社保卡的使用场景，对提升公募基金个人养老金产品的触达程度、改善第三支柱个人养老金的投资者教育都有积极意义 "。 

不同开户行可购产品存差异

不过，北京商报记者注意到，根据投资者的个人养老金账户开户行不同，在电子社保卡 " 个人养老金产品购买专区 " 显示的可购买产品也有所不同。

例如，有在招商银行开设个人养老金账户的投资者向北京商报记者表示，登入电子社保卡 App 后，在 " 个人养老金产品购买专区 " 可以看到银华基金、华夏基金、汇添富基金、招商基金、广发基金、兴证全球基金旗下入驻的个人养老金基金 Y 份额产品，通过跳转外部链接即可购买。

另有投资者反馈，其个人养老金账户开户行为工商银行，登入电子社保卡 " 个人养老金产品购买专区 " 后仅显示可购买银华基金旗下入驻的个人养老金基金 Y 份额产品。而个人养老金账户开户行为北京银行的投资者，在登入电子社保卡 " 个人养老金产品购买专区 " 后，并无可购买的基金产品。

北京商报记者通过查询北京银行代销的个人养老金基金发现，该行均有代销兴证全球基金、广发基金、银华基金等已入驻电子社保卡 " 个人养老金产品购买专区 " 的相关个人养老金基金。对此，北京商报记者致电北京银行客服咨询，客服人员表示，目前北京银行报备可购买个人养老金基金的唯一渠道为旗下手机银行客户端，因此在其他渠道无法购买。

尽管由于个人养老金账户开户行不同、代销产品有所区别，投资者在电子社保卡 " 个人养老金产品购买专区 " 可购买的个人养老金基金也有所不同，但该相关购买专区的设立也进一步丰富了投资者参与个人养老金投资的渠道。

据人力资源和社会保障部副部长李忠在 2 月公开介绍，截至 2024 年 1 月底，社保卡全国持卡人数达 13.8 亿人，覆盖了 97.9% 的人口，其中 9.7 亿人同时领用了电子社保卡。人力资源和社会保障部也在此前公开表示，在 36 个城市及地区先行实施的个人养老金制度，目前运行平稳，先行工作取得积极成效。下一步，将推进个人养老金制度全面实施。

在前海开源基金首席经济学家杨德龙看来，对于个人投资者而言，购买个人养老金有较大的意义。一是对于工资在 5000 元以上、需要纳税的投资者，通过购买个人养老金产品可以享受一定的免税额，对税率较高的投资者而言也相对划算。二是对于不需要交税的投资者而言，也可以形成强制储蓄，为日后养老积攒养老金。

华林证券资管部落董事总经理贾志也认为，个人养老金的储备，可以为退休后的生活提供更多的保障，在老龄化的大背景下，显得更为重要。

账户空闲情况待改善

回顾 2022 年 4 月 21 日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》），养老 " 第三支柱 " 在国内正式启航。时至今日，个人养老金制度 " 出炉 " 已近两周年。个人养老金基金名录包含的产品数量也由最初的 129 只拓展至最新的 178 只。

在个人养老金基金数量不断拓展的同时，个人养老金账户数量也不断攀升。公开报道显示，全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳提供的一组数据表明，2023 年个人养老金账户累计开立达 5000 万户，参与人数已达 2022 年全国纳税人数的 76.8%。但目前缴存人数仅占开户人数的 22%，人均缴存金额仅约 2000 元，远低于个人养老金账户 1.2 万元的缴存上限。实际投资人数仅为 682 万，仅占缴存人数的 62%。对此，周燕芳也在 2024 年全国两会建议促进年轻人参与个人养老金配置。

事实上，在个人养老金基金推出之际，各大代销银行为拉人开户不断推出各种福利优惠，如 " 开户享受 50 元微信立减金 "、" 开户缴存享 8 — 161 元好礼 "、开户送礼等。尽管这类办法确实吸引不少投资者开设个人养老金账户，但真正缴存投资的仍较少。

贾志表示，目前个人养老金账户缴费比例不高，主要还是由于个人养老金三支柱处于发展早期，广大投资者需要观望了解。同时，近几年的权益市场较低迷，部分个人养老金基金的赚钱效应不明显，也在一定程度上影响投资者积极性。此外，由于年度纳税总额较低人群实际享受税优的程度有限，而部分纳税金额较多的人群存在对年额度不太满意的可能性，从而也会影响投资者缴存的积极性。

" 还是要加大宣传，持续宣传，养老基金管理人发挥专业能力，为持有人实现资产保值增值，体验复利收益。监管机构后续也可以提高年度缴存额度，适时推出更多优惠政策覆盖更多人群。" 贾志建议道。

据悉，中国证监会于 2022 年 11 月发布的《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》也提到，基金销售机构应当积极开展养老金融教育，普及养老投资理念，加强投资人对养老金政策的理解。基金销售机构为投资人办理个人养老金基金专用交易账户开立后，投资人长期未购买个人养老金基金的，基金销售机构应当予以适当提示。

北京商报记者   李海媛