财联社 3 月 28 日讯（记者 史思同）随着我国人口老龄化趋势加剧，养老问题成为社会各界关注热点。

但养老的核心是什么？与养老有着天然关联的保险，该如何与医疗健康相互赋能？带病老年群体的保险需求如何解决？近日，财联社记者对话北大医疗集团党委书记兼平安健康保险党委书记、董事长朱友刚。

朱友刚认为，养老，光靠 " 养 " 是无法实现健康生活的，要把 " 医 " 放进来，对老年人进行从健康评估到分类干预，再到综合施治的全流程管理。这需要将综合金融和医疗健康、医疗养老互相融为一体，互相促进、互相赋能，打造医疗生态圈。

财联社：您觉得养老的核心是什么？

朱友刚：养老最重要的不是 " 养 "，而是 " 医养协同 "

数据显示，随着我国人口老龄化趋势加剧，我国患有一种及以上慢性病的老年人比例已达 75%，老年痴呆、帕金森病等老年神经变性病患者数量也在快速增加，老年健康已经成为社会发展的一大核心问题。

" 人人都在说养老，我认为养老最重要的不是‘养’，而是‘医养协同’。" 在朱友刚看来，光 " 养 " 是无法实现健康生活的，保险要做的是把 " 医 " 放进来，对老年人的疾病风险和生活功能做出评估，然后再分级、分类进行干预管理，综合施治。

对于目前老人面临最突出的几个问题，朱友刚称，一是心脑血管疾病，二是多发性基础疾病，三是生活功能的丧失。" 这些影响生命质量的问题，一定会倒逼‘医养协同’，比如，对心脑血管进行早期预防预警，提前一周做管理；对各种功能衰减干预管理，进行免疫力和代谢能力的调整和恢复。" 朱友刚强调，在疾病治疗中保留器官、组织的原有功能持续运转，才能真正让老人拥有有质量的老年生活。

在他看来，" 医疗养老 " 要尊重医学科学规律，打造专业的医养结合、专业的老人健康管理和诊疗平台。" 从医疗本身、生命本质的角度，让老人的疾病得以控制，生命得以延缓，健康生活的功能得以保持，而不是简单化的治疗，这点非常重要 "。

财联社：您对于未来保险发力医疗养老赛道有什么看法和建议？

朱友刚：将医疗健康融入保险产品开发创新之中，打通健康管理、疾病防治与理赔服务

" 医疗养老 " 是目前行业面临的极具挑战的探索方向。在朱友刚看来，金融机构要做的不仅仅是把医疗健康和保险结合，更重要的是打造大综合生态，真正把综合金融和医疗健康、医疗养老互相融为一体，互相促进、互相赋能。

第一，把医疗健康融入到保险产品的开发与创新。如 " 保险 + 居家养老 " 把养老服务中的衣、食、住、行融入进来，以及 " 保险 + 医疗健康 " 把慢病管理的服务、运动健康的服务融入进来。" 过去多年，保险主要聚焦于保险风险保障。但老百姓买保险不只是为了买个保障，更重要的是一个健康生活和美好生活的方式。如何实现这个目标？就必须把健康促进和健康管理融入到产品中来。"

第二，把医疗健康服务和理赔服务相融合。朱友刚认为，健康保险的理赔客户不只是为了拿理赔款，这些客户更希望能得到及时精准的就医和诊断，以及一系列的陪诊和照护服务。" 从某种程度来讲，我认为，未来的理赔就是就医服务、诊断治疗服务和康复服务，只有把这些服务都做好了，理赔服务才算完成。"

第三，把健康管理和疾病服务打通。过去往往都是患者生病后保险再去提供服务和帮助，但如何让客户不生病、晚生病、少生病才是最重要是的，这就需要促进健康管理，从生活健康到健康风险评估到健康干预管理。

" 比如，过去老年疾病都是分散在医院的各个科室，现在我们把老年健康管理和老年疾病融为一体，进行全流程闭环连续性照护。" 据朱友刚介绍，北京大学国际医院特色老年医学中心，即把老年疾病从门诊到健康功能评估，到疾病早筛，到诊断，到治疗，到康复，院前、院中、院后，到线上线下形成一体化流程，真正解决老人从健康生活管理到疾病综合防治，到康复健康的管理，再到未来生活的管理。

财联社：保险行业应如何填补带病老年群体专属保障产品这一空白？

朱友刚：围绕病人需求越来越细去设计产品，针对性提供保障和服务

随着我国步入中度老龄化社会，快速增长的带病老年群体如何买到合适的保险产品，成为目前亟需解决的问题。

" 保险和风险是相对的，保险是保未来的或然风险。" 朱友刚认为，对于老年群体，未来行业有几点值得关注和探索的方向：一是老年长期慢病；二是老年护理保障；三是配套的长期用药保障、健康管理保障以及营养保障。

在他看来，保险产品原来聚焦于健康体的开发与创新，未来应向专病、慢病和肿瘤全病种过渡，提供保障和服务，这对老百姓来说是最亟须的。一方面，老年长期慢病不会危及生命，是可以管理的，对这一类的慢病可以针对性的设计保险。另一方面，老年人的长期护理中，具体是按照疾病、失能，还是按照生活规律来长期护理，也都要分类进行，而不是一味地追求生活水平保障。

" 老年人尽管存在基础病，但未来生病的风险是可以管理的。而我们有没有这个管理能力，是未来要解决的问题。" 朱友刚称。

以肿瘤为例，肿瘤专病全流程管理服务有着迫切的需求。把这一疾病和保险产品融为一体，进行肿瘤的早期预警和筛查服务、肿瘤的诊断服务、肿瘤的康复管理服务等全流程管理。在前期 " 早发现 " 方面做得更早，在 " 早干预 " 方面做得更好。同时，在康复管理阶段以及长期用药的情况下，一些特药保险、创新药保险及营养管理等方面也都值得探索。

他指出，肿瘤的治疗，手术成功只是第一步，更重要的则是后续的康复管理。然而在康复方面的管理和服务却存在缺口，这是可以结合起来进行产品创新的。" 从颗粒度来讲，要围绕病人的需求，越来越精细化的去设计保障、提供服务，这是非常重要的。"