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上周,我集中回答了
很多读者朋友在后台私信我:秋阳,再讲下其他险种的呗。
其中呼声最高的,当属养老年金险。
今天来交作业,我收集汇总了八个大家问得最多、最核心的年金险问题。
还是那句话:
没提到的角度,欢迎。
已经交了社保养老金,还要买商业养老金吗?
答案是肯定的。
这俩的共同点在于:都是按年或者按月交钱,等退休后就有被动收入。
只要你活着,就会一直给你发钱,安全感满满。
不同的是,社保养老金由国家主导,可以理解为靠国家养老。
但根据官方数据统计,
2021 年时,我国社保养老金的平均替代率只有 43.6%。
国际建议是,要到 70% 以上,才能维持退休前的生活水平。
所以退休后,我们很多人的养老金可能都不到退休前月薪的一半 ...
再加上,不是要延迟退休到 65 岁吗,
到底啥时候能领,也是个问题。
所以想要追求更高质量的退休生活,得适当补充商业养老金。
它能定时、定量、定向地向我们提供安全、稳定的现金流。
怎么看一款养老年金,是否值得买?
核心得看这四点:
1)每年能领多少钱?
不同年龄、不同缴费年限、不同产品,每年可领取的钱是不一样的。
所以,按照你理想投入计划,哪个收益高选谁就 ok。
2)是否有保证领取?
保证领取,你可以理解为「一定能拿到钱的年数」。
比如保证领取期为 20 年,如果只领 5 年便身故了,
此时,保险公司会将剩余 15 年未领取的年金给到家里人。
所以,保证领取期越长,越能保障我们的长期收益。
3)身故能赔多少?
一般养老年金都会有身故责任。
比较优秀的,无论啥时候挂了,都能赔一笔钱。
普通的,可能保障就持续到 70-80 岁左右。
4)内部收益率 ( IRR ) 高不高?
和增额寿一样,想知道产品的真实收益,算下 IRR 一目了然。
其他方面,基本属于锦上添花。
类似什么万能账户、投保人豁免、养老社区 balabala 一大堆。
有也不错,没有,也没关系 ~
比如为了养老社区,专门去买个养老年金险?
真不至于啊朋友。
又不是住进去不用花钱,只是送个入住资格,大部分还有门槛要求 ...
当然,要是产品自身牛逼,那你当我没说。
具体的好产品推荐,可以戳这篇→
养老年金险,什么时候买最划算?
先说答案:养老金,越早准备越轻松。
因为现在这个趋势,到处都在降息,以后利率只会越来越低。
你早点买养老年金险,也有更多的时间让钱增值。
最直接的,越早买退休后领的钱越多对吧。
反过来想,越晚准备,所需成本投入越高。
我算了一笔账,以星海赢家 ( 龙腾版 ) 计划一为例,
如果想 60 岁后,每个月领 5 千左右,不同年龄的人需要投入的成本如下:
年金险问答
你发现没?
每个月领同样的养老金,25 岁 PK35 岁开始准备,累计少交 18 万。
所以,千万不要觉得自己离退休还早,想等快退休了再准备。
养老年金险,选多少岁领钱比较合适?
领取年龄一般分为:
男性可选 60/65/70 岁;
女性可选 55/60/65 岁。
这个领取年龄是固定的,
不会像社保、个人养老金那样,会因为延迟退休而调整。
那么选多少岁领更划算呢?
还是以上面的产品为例,30 岁女性年交 5 万交 10 年:
如果选 55 岁领,将来每年能领 4.64 万元;
换成 60 岁领的话,就是 5.76 万元。
一直领到 100 岁,差距如下:
55 岁开始领,共领取 2138057 元;
60 岁开始领,共领取 2364245 元。
虽然少领了 5 年,但居然多领到了 22.6 万元。
所以,越晚领钱,能领到的养老金更多。
但是吧,有些朋友买养老年金,就是为了早点退休领钱。
那我建议早点准备,给够它复利增值的时间,你也能早点退休。
如果你也想按自己的实际投入情况测算收益,又或是想对比产品,
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养老年金险
养老年金险有健康要求吗?选多少年缴费比较好?
一部分产品是有健康要求的。
比如会问到恶性肿瘤、白血病、脑梗等情况↓
但也有一些产品,没有健康告知。
你只要符合投保年龄和职业,就能买。
入手前,一定要确认好有无健康要求。
另外,选多少年缴费这个问题,我觉得需要看个人的实际情况。
拿我自己举例,
我之前买过 75 万养老年金,选的是缴费 30 年。
为啥呢?
因为把它当成了一份社保在缴,算是给自己另交了份「社保养老金」。
其实很少有人会选择 30 年的缴费期,毕竟太久了 ...
大部分人选的都是 1、3、5、10、15 年这样。
他们当中,有些人是小企业主或者个体户,
手里留有一大笔钱,怕未来收入不稳定,
所以选了短交费期,想尽快交完保费。
但大部分是上班族,收入比较稳定,更愿意拉长缴费期。
年金险到退休后才领钱,中途急需用钱怎么办?
年金险由于和生命挂钩,时间够长,可以跑出很高的收益。
缺点是要等到 55/60 岁后,才能每年领一笔固定养老金。
如果中途急用钱,只能退保 ...
但是吧,现在有些年金险的设计打破了常规。
也就是跟增额寿一样可减保取钱。
比如我之前提到过的金满意足 5 号,
它既拥有增额寿的灵活性,支持通过减保,来自由取现。
又具备养老年金的高收益,长期收益可突破 3.5% 复利。
这种设计,完美满足了咱们既要又要的心理。
领养老金前或领取途中,突然去世咋办?
放心,基本不会有损失。
如果还没领钱人就挂了,一般会赔付已交保费或现金价值,
哪个多赔哪个。
如果是领了几年养老金然后人挂了,主要有这两种赔法:
有保证领取的养老年金:赔付保证领取余额。
比如原来每年领 4 万,保证领取 20 年,总共可以领 80 万。
现在领了 4 年人挂了,剩余可领:80-4*4=64 万;
没有保证领取的养老年金:一般赔付 " 总保费 - 已领取的年金 "。
比如原来年交保费 5 万,交 10 年,总保费是 50 万。
现在每年领 5 万元,领了 5 年钱人走了,剩余可领:50-5*5=25 万。
养老用,选年金险还是增额寿?
这得看你的养老目标,是否坚定。
如果你只是想存一笔钱,将来可能用来养老,也有可能用于其他,
那我更推荐买增额寿,或者上面提到的 " 增额年金险 ",灵活性比较好。
但要是这笔钱单纯就是为了养老,还是买年金险更靠谱。
我是这么想的:
等我七老八十、老胳膊老腿的时候,
难道还指望我,临时规划一下今年养老需要多少钱吗?
这不现实。
万一交了好多年保费,临退休时脑子一抽,
把保单里辛辛苦苦攒的养老钱,拿去给儿女买了车房或者给孙子上学。
取钱是灵活,花钱是很爽。
但,自己的养老金不知不觉就没了
秋阳的小感想:
不难看出,养老年金险的优势,就在于固定领取。
可以为我们将来的退休生活,提供一份稳定的现金流。
不想踩坑的朋友,买入前一定要弄明白产品的逻辑和收益。
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