2023 年财报中，工商银行净利润和资产总额双双创新高，不良贷款率连降四年，拨备覆盖率持续升高。而值得一提的是，2023 年末，工商银行普惠型小微企业贷款 22277.52 亿元，同比增长 43.7%；个人金融资产总额达到 20.71 万亿元，对公客户突破 1200 万户。

出品｜WEMONEY 研究室

文｜王彦强

" 工行的定位是要当好服务实体经济的主力军、维护金融稳定的压舱石、建设强大金融机构的领头雁、做专主责主业的标杆行。" 在 2023 年业绩发布上，工商银行董事长廖林表示。

在发布会的前一晚，工商银行发布了 2023 年年报。2023 年全年，工商银行实现营业收入 8430.7 亿元；实现净利润 3651.16 亿元，比上年增加 30.06 亿元，增长 0.83%。

截至 2023 年末，工商银行资产总额达 446970.79 亿元，比上年末增长 12.8%。每股净资产为 9.55 元，年化加权净资产收益率为 10.66%。

基于良好的业绩，工商银行董事会建议派发 2023 年度普通股现金股息，拟每 10 股派人民币 3.064 元（含税），派息总额约为人民币 1092.03 亿元。

存贷双增

净利润和总资产再创新高

年报显示，2023 年，工商银行实现净利润 3651.16 亿元，比上年增加 30.06 亿元，增长 0.83%，再创新高。同时，其 2023 年销售净利率达到 43.31%，较上年末增长 3.98 个百分点，创近 10 年新高。

工商银行近 10 年来净利润情况（亿元）

截至 2023 年末，工商银行资产总额达 446970.79 亿元，同比增长 12.8%；各项贷款总额 260864.82 亿元，同比增长 12.38%；各项存款总额 329856.81 亿元，同比增长 12.14%。贷款增速高于存款增速。

值得一提的是，工商银行以客户为中心，持续发力信贷产品创新，助力消费持续恢复。截至 2023 年末，该行个人消费贷款 3282.86 亿元，较上年末增加 958.44 亿元，增长 41.35%；个人经营贷款 13471.36 亿元，较上年末增加 4170.96 亿元，增长 44.85%。

存款增速同样亮眼。2023 年，工商银行各项存款总额 329856.81 亿元，同比增长 12.14%。其中，个人存款 165655.68 亿元，增加 20202.62 亿元，增长 13.9%；公司存款 162099.28 亿元，增加 15387.74 亿元，增长 10.5%。

截至 2023 年末，工商银行个人客户达 7.40 亿户，比上年末增加 1980 万户。对公客户 1205.9 万户，增加 136.6 万户。值得一提的是，工商银行成首家对公客户突破 1200 万户的银行。

服务实体

做好五篇大文章

在让利实体经济、降低企业融资成本的背景下，工商银行 2023 年实现营业收入 8430.70 亿元，同比下降 3.73%。其中，利息净收入 6550.13 亿元，占营收 77.69%，同比下降 5.58%；非利息收入 1880.57 亿元，占营收的 22.3%，同比增长 2.3%。

值得注意的是，2023 年，工商银行的净利差和净息差（净利息收益率）分别为 1.41%、1.61%，较上年均下降 31 个基点。

工商银行近三年净息差和净利差情况（%）

年报显示，工商银行 2023 年全年通过表内外贷款、债券投资、股权投资等多元化金融服务方式，累计向实体经济提供全口径融资超 4.7 万亿元，增量创历史新高并领先市场。

在布局 " 五篇大文章 " 方面，工商银行高级管理层下设委员会明确 " 五篇大文章 " 整体统筹职责，以科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融对应委员会专门推进职责。

数据显示，该行 " 五篇大文章 " 布局成效显著。在科创金融领域，开展 " 春苗行动 " 等专项服务，聚焦高新技术和 " 专精特新 " 重点客群，战略性新兴产业贷款增长近 9500 亿元，增速超 54%。在绿色金融领域，2023 年末，绿色贷款近 5.4 万亿元，比上年末增加近 1.4 万亿元，总量增量均领先同业。尤其在乡村振兴方面，涉农贷款增长 9600 亿元，增幅超 29%，增速领先同业。

在普惠金融领域，2023 年末，普惠型小微企业贷款 22277.52 亿元，比上年末增加 6774.36 亿元，增长 43.7%；普惠型小微企业贷款客户 146.7 万户，增加 45.1 万户；全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率 3.55%，切实降低融资成本。

在养老金融领域，工商银行围绕满足人民美好生活需要创新产品，打造助老服务品牌，建成 1.55 万家 " 工行驿站 " 服务点，高质量服务成都大运会、杭州亚运会，不断擦亮 " 您身边的银行、可信赖的银行 " 金字招牌。

在数字金融领域，工商银行推进数据分析、数据安全、数字化转型咨询、数据平台等数字化相关项目同业输出，上线兴农通 APP 票据经纪功能，丰富 " 智慧大脑 "" 码上赢 " 数字化平台第三方存管获客场景，持续赋能金融同业数字化转型。

筑牢风险堤坝

个人金融资产总额突破 20 万亿

防控风险是金融工作的永恒主题，资产质量是商业银行的 " 生命线 "。

年报显示，截至 2023 年末，工商银行不良贷款率 1.36%，较上年末下降 0.02 个百分点；拨备覆盖率 213.97%，较上年末增长 4.5 个百分点；不良贷款率连续四年下降，拨备覆盖率连续四年上升。

工商银行近三年资产质量情况（%）

副行长王景武表示，工商银行将坚持 " 管住人、管住钱、管好防线、管好底线 " 四管齐下，按照 " 主动防、智能控、全面管 " 路径，持续提升风控水平。

针对当前备受市场关注的房地产领域风险防控，王景武表示，工商银行坚持区域、客户、项目三位一体的资产选择标准，从 " 增防化治 " 四个方面综合施策，着力构建分散多元均衡的房地产投融资结构。年报数据显示，2023 年末，工商银行境内分行房地产业贷款不良率 5.37%，较年初下降 0.77 个百分点。

此外，值得注意的是，2023 年，工商银行深入推进第一个人金融银行战略落地实施，个人金融业务经营取得了新突破。

年报显示，2023 年，工商银行个人金融资产总额 20.71 万亿元。其中，个人存款 165655.68 亿元，增加 20202.62 亿元，增长 13.9%。个人贷款 86536.21 亿元，增加 4189.96 亿元，增长 5.1%。代理销售基金 4,197 亿元，代理销售国债 522 亿元，代理销售个人保险 974 亿元。

工商银行近三年个人金融资产情况

值得一提的是，Z 世代年轻客群突破 1 亿户，在全行客户中占比提升超过 1 个百分点，手机银行客户达到 5.52 亿户，信用卡客户达 1.13 亿户。

刚履新不久的副行长姚明德在业绩会上介绍，工行高度重视新市民金融服务工作，通过优化服务供给、创新服务场景，助力 1.5 亿新市民群体更好融入城市生活。

展望未来，工商银行表示，将继续围绕中国式现代化，扎实做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融 " 五篇大文章 "，积极支持保障性住房建设、平急两用公共基础设施建设、城中村改造等 " 三大工程 " 建设，加大对国家重大战略、重点领域和薄弱环节的服务力度，做专制造业等主责主业，促进新质生产力发展，布局未来打造工行特色金融基础设施。

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