以下文章来源于奶爸保选险 ，作者奶爸保

今年 10 月，我国养老金双轨制改革 10 年过渡期就要结束。

养老金并轨这个话题，再度成为热点。

不少客户，尤其是体制内的朋友，来咨询我们：

并轨后，养老金怎么领？

并轨后，到手的退休金会不会减少？

我们该怎么办？

毕竟是影响到大家以后退休领钱的大事，大家着急的心情我们都能理解。

关于养老金并轨这件事情，我们现在逐个跟大家讲讲。

快速咨询通道，点击小程序即可：

01

什么是养老金并轨？

在讲养老金并轨之前，我们先来了解一下古早的养老金制度：

2014 年，即尚未改革之前，我们一直都是实行养老金双规制，

两者各行其是，互不影响：

体制内的退休金，

比如公务员、事业编制、国企等职工，由国家和单位负责，自己不需要交，

退休后的退休金来源于财政预算，至于能领多少退休金，主要看工作年限和职级。

一般来说，大概是这么计算的：

体制外的退休金，

比如我们普通的公司员工，则是社会统筹与个人账户相结合的养老保险制度，

由企业和个人按不同比例共同缴纳。

所以，养老金主要来源于社保保险保障基金。

至于退休后能领多少退休金，主要看缴费年限、缴费基数，

以及退休的平均工资和养老金个人账户余额等等。

早年的时候，我们国家人口结构还比较年轻，差距还不是十分明显，

但随着少子化 + 老龄化社会到来，目前职工养老金替代率才 40%左右。

和体制内人员的 70%~90%对比，体制外人员差的不是一星半点。

果然啊，宇宙的尽头就是考编。

所以，为了养老待遇更加公平，

2014 年，国家对机关事业单位的退休金进行改革，

与企业职工的养老金 " 并轨 "，实行统一的养老金规则。

从以前的双轨，变成单轨：

即退休金缴纳分为两部分，基础账户和个人账户，

单位 / 企业交的钱进入基础账户，而个人交的钱进入个人账户；

基础账户的钱由政府统筹，能领多少养老金，和全市职工当前平均工资、个人缴费年限、缴费金额挂钩。

简单来说，就是不管体制内外，都需要自己缴纳一部分钱，退休后按照相同规则领取养老金。

PS：这里不含体制内缴纳的职业年金。

但是为了改革过渡更加丝滑，所以预留了 10 年的平稳过渡期，

即 2024 年 10 月正式落地。

02

养老金并轨对哪些人影响比较大？

相对来说，这次的并轨对体制外人员来说，基本影响不大，

但对体制内还是有一定的影响，不同退休时间影响不同。

我们前面提到，养老金并轨是有 10 年过渡期的，

而在这期间，国家按在机关事业单位职工按参加工作时间和退休时间的不同，

分为退休 " 老人 "" 中人 " 和 " 新人 " 三类。

按照 " 老人老办法、中人中办法、新人新办法 " 的措施分别对待。

相对来说，老人影响小一点，年轻人可能就影响大一些。

对于 2014 年 10 月之前退休的【老人】，那么就照旧发放就好了；

对于 2014 年 10 月以后才参加工作的【新人】，直接就按新制度来执行即可。

比较尴尬的，是在 2014 年 10 月之前就参加工作，但是 2014 年 10 月以后才退休的这部分【中人】。

他们采用的是 "新老待遇计发办法对比，保低限高"，

简单来说，就是按老办法算领钱多，那就按老办法来给；

如果按照新办法算领钱多，那一般采用以下公式进行计算：

退休金 = 老办法退休金金额 +（新办法退休金金额 - 老办法退休金金额）* 发放比例，

不同退休时间，发放的比例是不同的：

举个例子：

老王按照老办法计算养老金是 6000 元，新办法计算的养老金是 7000 元，

如果老王是在 2021 年退休的，那么他能收到的养老金 =6000+（7000-6000）*70%=6700 元。

如果是 2024 年 5 月退休，那么他能收到的养老金则是 6000+（7000-6000）*100%=7000 元。

要知道，老办法的计算标准还是停留在 2014 年的工资水平，

所以这几年的情况，几乎都是 " 新办法 " 计算出的养老金更高。

03

普通人怎么做养老规划？

很多人可能会觉得，既然养老金并轨，体制内外计算方式一样，

那么是不是大家退休后到手的钱差不多呢？

并不是！

一来，虽然规则一样，但大家缴费基数不一样。

理论上来说，养老金缴费基数，都是大家上一年平均工资水平。

缴费基数，都不能超过 3 倍社会平均工资，也不能低于 0.6 倍社会平均工资。

体制内嘛，自然是照着制度严格执行的，

但体制外，不少企业为了节省用人成本，基本都是按最低标准即 0.6 倍来交的。

缴费基数有出入，退休金自然也是不同的。

二来，体制内职工还有职业年金这个福利。

一般来说，职业年金是单位缴费 8%，个人缴费 4%，两笔钱最后全都给回个人。

比如，扣你 400 元，单位缴了 800 元，加起来的 1200 元全都给到个人。

虽然可能缴费金额不高，但经年累月下来，退休后能领的钱不会比养老金少太多。

所以说，宇宙的尽头依然是考公啊 ~

那普通人没有职业年金这个福利，要怎么做好自己的养老规划，

起码老了退休后能领的钱不至于差太多呢？

除了银行存款、买国债以外，

一直以来，我最推荐大家的依然是增额终身寿险和养老年金险等产品。

这类产品，安全性非常高，所见即所得，

且收益稳健，不受利率下行影响。

以某款养老年金险为例子：

30 岁男性，年交 10 万交 10 年，60 岁起领，共 100 万保费。

60 岁起，每年可以领 124800 元作为养老补充，

领到 70 岁，累计领了 137 万多元，已经领回保费了。

活多久领多久，累计领到 90 岁，差不多领了 400 万，是已交保费的 4 倍了。

相比社保养老保险、职业年金来说，

增额终身寿险、年金险这类产品个人自主性会更强一些。

想交多少钱，完全都是根据自己实际经济能力出发。

此外，部分产品还支持附加万能账户，或者有机会对接养老社区等等，

在资金规划、养老品质这一块，保障性强。

04

奶爸总结

养老金并轨，对体制内职工影响较大，

而对体制外人员来说，虽然影响不大，但也有不少值得深思的问题：

比如我们人口结构正在 " 老去 "，职工养老金替代率越来越低；

单纯只依靠社会保险养老金来养老，已经不足以应对未来的老年生活。

未来养老，还是需要自己做好提前规划！

攒钱、投资理财，或者买增额终身寿险、年金险，都能作为不错的养老补充。

如果你想了解更多产品，或者定制专属养老计划，

欢迎文末加规划师微信 1V1 了解一下！

如果觉得文章对你有帮助，欢迎点个 "赞" 或者 "在看"。

加规划师微信，立即咨询