以下文章来源于奶爸保选险 ，作者奶爸保

增额终身寿险是近几年很受市场欢迎的一个险种，不仅具有保障的功能，而且还能让保单增值。

所以，增额终身寿险又被称为资产型保单，越是到了后期，优势就会越大，这种保险特别适合储备养老金、子女教育金。

不过说到底，增额终身寿险也是人寿保险的一种，

今天奶爸就来给大家讲讲，增额终身寿险与传统寿险到底区别在哪里，我们应该如何选择适合自己的险种？

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增额终身寿险与传统寿险区别

人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。

而我们目前在市面上经常接触到的人寿保险，主要分为 4 类：

定期寿险、两全险、增额终身寿险和传统终身寿险。

两全险产品形态略有不同，我们暂且来看其他 3 种类型。

根据保障时间的长短，寿险主要分为两类：定期寿险和终身寿险。

其中，终身寿险又分为定额终身寿险（也叫传统终身寿险）和增额终身寿险。

这三类寿险都能保障身故，但是在保障期限、保额变化和保费上却有所不同。

它们的区别主要在以下 3 点：

1、保障期限

定期寿险只保障一定期限，通常可以选择保 20/30 年，或保至 60/70/80 岁。

保障期内身故了可以理赔，但如果没有出险，保障结束后保费会消费掉，侧重于保障，主要用于抵御家庭经济支柱的早逝风险。

而定额终身寿险和增额终身寿险就保终身，即只要被保人离世了，就一定能赔。

而且终身寿险是有传承作用的，算是给到家人的一笔财富。

  从保障期限上来看，保终身当然会比保定期的保障力度大。

2、保额和现金价值

定期寿险和定额终身寿险的保额都是固定的，买多少保额赔多少，

但增额终身寿险不同，它的身故保额一开始较低，但会随着时间复利增长，到了后期保额会比定额的寿险更高。

而定额终身寿险与增额终身寿险的主要区别也是在保额：

定额终身寿险的保额是固定的，无论什么时候出险，买的时候有多少保额，身故 / 全残的时候就赔多少钱。

定额终身寿险的杠杆比较高，对于想要指定继承人的朋友，它会是一个非常好的传承工具。

但增额终身寿险不同，最主要的优势在于 " 增额 "，就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身。

即年龄越大，相应的保额会越来越多。

前期的身故保额并不高，但随着时间积累，这笔财富会变得越来越大，活得越久保单越值钱。

简单理解，

定额终身寿险的保额是固定的，保额确定了身故金能拿多少，这一点会在投保的时候约定好，保持不变，有低保费、高保额的特点，身故杠杆高，

但是现金价值比较低，小幅度缓慢增长，大部分产品终身未超过保额。

增额终身寿险的保额会逐年递增，但是在实际中没有太大意义，身故保额是随着现金价值上浮的，前期有一定的杠杆，但最多不超过保费的 1.6 倍，身故杠杆小，

保单价值由现金价值体现，现金价值随着时间推移也会逐渐升高，保障期间，可通过部分减保来取现。

3、保费

先来看定期寿险和定额终身寿险的保费对比，以市面上 2 款产品为例：

可以看到，同样是 30 岁、投保 50 万、30 年缴费，

保终身的每年保费，相当于保至 60 岁每年保费的 10 倍以上，

以男性为例，保费相差 5110 元，总保费就相差了 153300 元。

不过需要知道的是，华贵大麦旗舰版 A 款是在 60 岁之前身故赔 50 万，鼎诚人寿诚意鑫传是终身都有 50 万保额。

而跟定额寿险不同的是，增额终身寿险一般是用保费算保额的，

而且不以身故保障为重点，功能更侧重于财富规划，想规划多少资金，就投入多少。

最后，总结一下三者的区别：

定期寿险：保额固定，保障时间有限，费率低；

定额终身寿险：保额固定，保障时间覆盖生命全周期，费率较高；

增额终身寿险：保额可增长，前低后高，时间越长越高，兼顾身故保障和理财。

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三类寿险分别适合哪些人群？

1、定期寿险：适合绝大部分家庭，家庭经济支柱、已成年独生子女、负债人群，用于抵御早逝造成的财务风险

作为家庭顶梁柱的必备险种，定期寿险可以较低的保费撬动高额的保障。

能帮助我们在人生关键时期未雨绸缪，用最小的成本换取家庭成员的经济保障，可以说是家庭责任和爱的延续。

万一身故，可以留下一笔钱帮助家人维持正常的生活开销，真正做到，留爱不留债。

以华贵大麦旗舰版 A 款为例，我们来看具体的产品保障：

这款产品最高可以投保 400 万的高保额，除了基本的身故 / 全残保障，还可附加特定交通意外身故 / 全残保障。

保障实用，性价比超高，非常适合经常出差的人群。

投保门槛低，健康告知也只有最基础的 3 条，非常宽松。

还能附加麦芽糖 2023 失能收入损失保险，一份保单，搞定身故、全残、失能三个 " 人生极端风险 "。

定期寿险就像护身符，可以帮助我们延续对家人的爱和守护，将个体不幸身故对家庭财务带来的风险降到最低。

因此非常适合家庭经济支柱、已成年独生子女、负债人群投保，能在自己身负家庭重大责任期时，万一身故能给家人一定的经济支持。

2、定额终身寿险：适合中高端家庭和高净值家庭，用于资产规划、合理避税与财富传承

不论是独身子女对父母的赡养还是小家庭抚育下一代，都会肩负的家庭责任。

而定额终身寿险正是解决两点情况：

1）年轻的时候是保障，若自己不幸离世，给家庭留下一笔钱用，撬动杠杆让这笔钱代替自己继续发挥余热；

2）年老的时候是传承，上一代人所攒下的财富完整的按自己心意，过度给下一代。

以鼎诚人寿诚意鑫传为例，我们来看具体的产品保障：

这款产品投保年龄最高到 70 岁，投保年龄非常广泛。

保障期限为终身，缴费期灵活多样，

除了两项基础的身故保险金和高残保险金，加强了身故保障。

同时，还个性化地提供了4 项可选责任：公共交通意外身故额外赔、私家车交通意外身故额外赔、猝死关爱保险金和恶性肿瘤（重度）身故保险金。

除了上述保障之外，该产品还具有保单权益，包括减保、保单贷款、保费垫付、年金转换权、减额交清、第二投保人、信托和鼎诚星级服务等。

比如减保和保单贷款，客户在需要资金时，可以通过这些方式获取一定的资金支持，同时还能保证保单的有效性和保障力度。

定额终身寿险更侧重身故杠杆，投保后很长一段时间内的身故保额都是比较高，且固定的，如果不幸遭遇身故风险可以保证家人的生活质量，保一辈子，确保留下一笔钱给家人。

而且现价较高，保单后期如果需要用钱，可以通过退保，一次性拿回保单现价，或通过保单贷款，周转资金。

因此主要面向中高端家庭和高净值家庭，用于资产规划、合理避税与财富定向传承。

3、增额终身寿险：适合中产、高净值人群，月光族，用于强制储蓄，或者准备养老金、教育金

增额终身寿的功能体现在现金流规划，它以身故或全残作为赔付标准，

但投保人可以通过减保来领取，领取时间由投保人自由决定，

领取的资金能实现被保人整个生命周期的各种现金流规划，例如教育金、婚嫁金、养老金等等，一份保单实现多种用途，还能留下财产给后代。

以鑫相守（尊享版）为例，我们来看具体的产品保障：

这款产品起投金额非常低，1000 元起即可，基本普通工薪阶层都能负担得起。

而且支持减保、保单贷款，还能对接养老社区服务，满足一定保费要求就能获得 " 太保家园 " 养老社区入住权。

增额比例 3%，也就是保额是按 3% 固定利率持续增长的。

而增额寿的价值主要体现在现价上：

以 30 岁男性，年交 10 万保费，交 5 年为例，

保单第 9 年（即 39 岁时）现金价值超过已交保费，封闭期较短。

随着时间的推移，现金价值也不断上涨。

到 60 岁的时候，现价 1034800 元，相当于 2.07 倍已交保费，

到 80 岁的时候，现价 1868900 元，相当于 3.74 倍已交保费，

到 100 岁的时候，现价 3373600 元，相当于 6.75 倍已交保费。

增额终身寿险是通过时间积累，来使现金价值持续稳定增长，长期储蓄功能更为明显。

兼顾身故保障和理财，不仅能为自己的身故保障加码，还能增值财富、灵活规划资金。

非常适合中产、高净值人群和月光族，

如果是有储蓄计划，想要规划自己的养老金，存孩子的教育金、婚嫁金、创业金，或是有财富传承等需求，可以考虑增额终身寿险。

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奶爸总结

总的来说，增额终身寿险与传统寿险虽然都是保障身故的寿险，

但是在保障内容、保障期限、保额变化、保费以及现金价值等多方面存在很大的区别。

奶爸也要提醒大家，在选择任何保险产品时，我们都应充分了解其条款和保障内容，

根据自己的保费预算和实际保障需求来选择产品。

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