以下文章来源于奶爸保 ，作者奶爸保

经文化和旅游部数据中心测算：

清明假期 3 天全国国内旅游出游 1.19 亿人次，按可比口径较 2019 年同期增长 11.5%。

好不容易放个小假，出行仍是 " 堵堵堵 "，景区都是 " 人人人 "。

无论是去旅游还是在平时生活中，最不可忽视的就是各种意外伤害。

而一份意外险，一年两三百就有上百万保额，在关键时刻能给自己和家人一个兜底的保障。

今天奶爸就给大家盘一盘目前市面上值得买的意外险产品以及附上一份意外险挑选指南，

各位朋友也可以为接下来的五一小长假提前配置意外保障 ~

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意外险挑选指南

意外险主要保障意外身故、伤残和意外医疗，保障责任相对简单。

且健康告知少，价格也相对便宜，一年几百块钱就能买到上百万保额，所以挑选不会太复杂。

但不管是什么意外险产品，要买肯定买同类型中更优质的，不能当冤大头。

那意外险要怎么挑选呢？主要看这些：

1、保障是否齐全

意外身故 / 伤残和意外门诊、住院等医疗保障，是意外险必须包含的基础保障。

我们挑选意外险产品时，一定要看清保障内容是否包含这几项。

除此之外，一些产品还会有特定交通保障、特定医疗保障；这些额外保障可以根据不同人群的特点和需求去挑选。

2、意外医疗免赔额要低，报销比例要高

意外险的医疗保障是报销型的，有报销比例的区别。

虽然现在很多意外险产品的报销比例在 80% 以上，但我们还是尽量挑选报销比例较高的产品。

除此之外，部分意外险产品会有免赔额，尽量选择免赔额少或者 0 免赔的产品。

3、保障重点因人而异

不同职业、不同社会角色，挑选意外险的侧重点也不相同。

像需要长期加班熬夜，导致生活作息颠倒的职业，则需要选择包含猝死责任的意外险产品；

像危险性高的职业，则需要选择能够保障 4-6 类职业的意外险产品。

如果是儿童，则可以选择监护人责任或特定情形意外伤害医疗责任（比如包含吞食异物、外耳道异物、鼻腔异物、呛奶窒息、烧烫伤导致等保障）。

4、关于健康告知

大部分意外险都不需要进行健康告知，只要符合职业限制，我们看哪款保障内容符合自己需求、性价比最高，就可以闭眼入了。

但慢慢地，市面上不少数意外险也开始要健康告知了。

对于健康告知主要问询到的问题，奶爸进行简单的整理了一番：

标配提问：

（1）是否身体健康、能正常工作或生活

（2）含猝死的意外险：是否有严重心脑血管疾病

（3）老年意外险：是否患严重疾病、慢性病等

（4）高危职业：肢体或五官健康情况

挑选技巧掌握了，下面我们来看看目前市面上热门的意外险产品有哪些 ~

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少儿意外险，这 4 款就不错！

这 4 款产品的基本情况整理如下：

1、平安小顽童 6 号

【特点】

保障全面：除了基本的意外身故 / 伤残和意外医疗保障，还包括预防接种意外身故和残疾保障、烧烫伤意外医疗保障等保障，以及可自由附加的意外住院津贴、面部意外美容医疗以及骨折 / 关节脱位等责任

意外医疗保额高：四个版本的保额都比较高，高端版最高可报销 10 万元

报销条件好：意外医疗不限社保用药，0 免赔，100% 报销，扩展就医范围，支持二级及以上私立医院普通部

【适合人群】

追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母

2、小神童 5 号

【特点】

监护人责任保障：如果孩子不小心把别人弄伤，又或者造成财产损失，这时候小神童 5 号的监护人责任就发挥作用了。

每次事故责任限额 3 万，每次事故每人医疗赔偿限额 1 万 ; 每次事故财产损失赔偿限额 1000 元。

四款计划，灵活选择：4 款保障计划内容略有不同，可按需求以及预算来选择合适的计划

【适合人群】

注重预防接种保障以及监护人责任保障的家长朋友

3、众安小顽童 2 号

【特点】

保障全面：除了基本的意外身故 / 伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障，同时还可按需附加误食异物、骨折 / 关节脱位和意外住院津贴责任。

意外医疗保额高：三个版本保额都不错，其中尊贵版最高可报销 5 万元

报销条件好：意外医疗不限社保用药，0 免赔，100% 报销

【适合人群】

追求全面保障、看中较高保额和报销条件的家长

4、人保护宝侠

疾病保障全面：除意外保障外，不同的保障计划，还包含不同的保障责任，比如疾病身故 / 全残、住院医疗以及监护人责任保障。

报销范围广且报销比例高：不管是住院医疗还是意外医疗，社保范围内，经社保结算按 100% 赔付，对于不在社保范围内的自费药，报销比例为 65%。

监护人责任保障（限计划 1-3）：每次事故责任最高可赔 5 万元，如果是造成事故财产损失的，最高可赔 2 万元。

想给孩子补充小额住院保障、看中监护人责任的家长朋友。

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成人意外险推荐这 4 款！

同样，先看 4 款成人意外险的基本信息：

1、人保大护甲 6 号旗舰版

性价比高：4 个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需 96 元，含 30 万意外身故 / 伤残保障，同时还有 2 万意外医疗保额，不限社保内外

意外医疗保额高，报销条件好：至尊版 pro 有 150 万保额，且不限社保内外，经社保结算按 100% 报销。

保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和意外救护车费用，非常实用。

猝死保障理赔宽松：发病之日起 3 日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的 24 小时内才能理赔，更具人性化！

除此以外，还添加了意外重症（ICU）住院津贴和意外伤残失能保险金 50 万。

看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。

这款产品的健康告知如下：

有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。

2、小蜜蜂 5 号综合意外险

意外身故 / 全残保额高：最高可赔 150 万，突破常规 100 万保额，追求高保额人群，值得考虑！

意外医疗保额高、报销力度大：15 万意外医疗保额，不限社保内外，0 免赔，经社保报销，按 100% 赔付；未经社保报销，按 80% 赔付

航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶 / 乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供 1000 万高保额的航空保障

公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔 5 万，这个保障责任市场罕有。

【适合人群】

追求全面保障、看中高保额的朋友

健康告知也非常宽松，大部分人群都能买：

3、众安金钟罩

包含烧烫伤保障：意外身故 / 伤残保障中包括烧烫伤意外

报销条件好：不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去 100 元免赔额，报销 90%

私家车意外保障：除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高 50 万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障

意外救护车费用：意外救护车费用最高 800 元

4 类职业，比如货车司机，以及四类职业以下、注重交通保障和报销条件的人群

4、亚太麒麟保 1 号

意外身故 / 全残保额高：亚太麒麟保 1 号最高也可赔 150 万，突破常规 100 万保额，追求高保额人群，可以考虑！

保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残驾驶自行车期间意外身故 / 伤残（不含电动自行车），还添加了意外重症（ICU）住院津贴

公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔 5 万

没有健康告知，可以直接投保。

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高危职业意外险，推荐这 3 款

除了这些普通的成人意外险产品，奶爸还整理了最新的高危职业意外险。

职业风险高的朋友，可以留意这几款产品：

1、华泰高风险职业人身意外险

意外伤害保额高：4 种保障计划意外身故 / 伤残的保额最高 50 万，是三款产品中最高的

四个计划可选：保障责任相同，区别在于保额，根据自身需求来选择

意外医疗保障好：意外医疗保额最高 5 万，意外住院津贴最高 150 元 / 天，全年累计最高赔付 180 天，都是三款产品中最高的

其他保障丰富：救护车费用最高 2000 元，也是三款产品中最高的，还有营运汽车意外伤害身故 / 伤残 10 万等赔付

6 类职业，注重意外伤害和意外医疗高保额的人群

2、平安 1-5 类职业意外险

三个方案可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择

包含住院津贴：每天 100 元，最高给付 90 天

包含救护车费用：救护车费用最高 500 元

大品牌：平安保险承保，知名度高

5 类职业，比如车工、建筑工人等，追求救护车费用的人群

3、中国人保 1-6 类职业意外险

三个计划可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择

承保职业范围广：6 类及以下的职业人群都可投保

意外医疗报销比例高：意外医疗社保内扣除 100 元免赔额之后，报销 90%，是三款产品中最高的

6 类职业，比如消防员等，以及 6 类以下职业人群

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老人意外险，还是这 3 款！

这 3 款老年意外险基本信息如下：

需要注意的是，老人意外险一般都有健康告知要求。

1、华泰天天保

投保年龄范围广：45-80 岁可投保，对高龄老人友好

意外伤残赔付高：意外伤残按等级赔付，且赔付保额比较高，比如计划三的意外身故保障 10 万，而意外伤残保额是 30 万

意外医疗保额高：最高可报销 5 万元，这跟市面上同类产品相比，算是非常高的水平了；

并且，老年人很容易发生骨折、摔伤等意外事故，这项责任对他们来说也非常实用。

保障扎实：除了一般意外保障，还有意外骨折保险金、救护车费用、实用的医疗垫付等

包含住院津贴：根据自己需求选择 50 元 /100 元 /150 元的方案

年龄较大、重视意外伤残保障的老年群体

来看一下健康告知要求：

2、平安大守护（50-80 周岁）

意外医疗报销好：意外医疗报销不限社保，经社保结算，能够 100% 报销

中老年人特色保障全：包含针对中老年人的骨折 / 关节脱位和救护车费用等保障，符合人群需求

高年龄段保费便宜：保费最高 300 元，高年龄段的费率有一定优势

术后护理服务：提供 3 次意外医疗术后护理服务

高年龄段，追求中老年人特色保障的人群

3、众安孝欣保 2020

保障全面：涵盖基础意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及救护车费用等。

报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，0 免赔，提高了报销额度

可选骨折加油包：附加上能够加大保障力度，抵御意外骨折风险

追求保障扎实，特别保障交通意外的老年群体

看一下健康告知要求：

而且这款产品还有意外险的累计保额限制，如果购买的意外险已经超过 200 万保额的就无法投保，投保的时候一定要留意。

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奶爸总结

以上说到的意外险产品性价比都很高，最低几十块就可以保几十万，且包含实用的增值服务。

不过，我们在挑选意外险时，也要留意职业要求、健康告知、就医限制、报销比例等等。

如果大家还有什么疑问，或者是想了解产品具体信息的，欢迎文末留言或留下联系方式，我们会有专业规划师帮您答疑解惑。

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