【中国金融案例中心     编译：谢彬彬、齐稚平】

一年前，硅谷银行（Silicon Valley Bank，简称 SVB）的倒闭引发了一场金融行业危机，导致至少两家其他银行破产，地区性银行价值螺旋式下降，并促使金融领域的竞争对手开始争夺受其影响的客户。

Mercury，一家专注于初创企业的新型银行，在 2023 年 3 月 11 日推出了 Mercury Vault 服务，提供高达 300 万美元的联邦存款保险公司（FDIC）保险服务，后来通过合作伙伴银行及其网络将保险额度扩大到 500 万美元。Mercury Vault 的客户可以通过国库账户获得 Vanguard 提供的美国政府短期国债。在 SVB 倒闭后的五天内，Mercury 便吸引了超过 8700 名新客户，存款总额超过 20 亿美元。一年后的今天，Mercury 首席执行官 Immad Akhund 表示，由于知名度提高和新客户的增加，Mercury 在初创企业市场的份额有所增加。公司员工数也从 400 人增加到了约 600 人，客户数量同比增长了 60%。Mercury 将继续推出新举措，重点关注初创企业。

与此同时，个人理财服务平台 MoneyLion 也在 SVB 破产后加快了业务优化以降低所对应的风险。MoneyLion 首席执行官 Dee Choubey 表示，SVB 的商业模式促进了风险投资家和初创企业之间的资本流动，帮助初创企业从最初的融资轮次过渡到最终的公开发行。而 MoneyLion 与 SVB 在风险债务、现金和资金管理方面有着密切的联系。SVB 破产后，为了降低相关风险，MoneyLion 已将其银行关系和技术多元化，吸引了更多的银行合作伙伴。MoneyLion 将业务的处理转移到其他银行，没有对客户造成负面影响。经过一年的发展，MoneyLion 的运营方式已发生了更具弹性的变化，拥有一整套流程来应对风险，提升运营效率。

商业模式的升级

金融科技公司正试图提供符合不断变化的数字环境的产品来增强其客户基础。

MoneyLion 正专注于人工智能驱动的个人理财洞察产品——一种让客户像使用 ChatGPT 一样进行对话的工具，可回答用户如何投资、何时储蓄等问题。首席执行官 Choubey 表示，其目标是通过消费者应用程序或者数字世界中的白标技术，为其客户提供具有不同见解的工具。据 MoneyLion 报告，该公司 2023 年的毛利率为 60%，比 2022 年的 57% 提升了 3%。此外，公司通过与安永（EY）合作，在银行领域带来了创新，扩大了其分销能力。

Mercury 则积极构建一体化金融平台，使客户可以将整个团队所有的财务工作都放至该平台上。首席执行官 Akhund 认为，比起前台工作，人工智能将在金融科技的后台发挥更大的作用，比如欺诈检测等。同时，Mercury 建立了财务部门 Mercury Treasury 和风险债务部门 Venture Debt，并在 2022 年 9 月推出了信用卡 IO，发卡量持续增长。

对未来的期待

MoneyLion 首席执行官 Choubey 表示，他认为银 Banking Dive 行与金融科技合作的框架是稳健的，尽管受到审查，但由于银行对数字能力的需求，这些合作伙伴关系将有所增长。

Mercury 首席执行官 Akhund 则认为，由于今年是美国选举年，预计不会出台新的监管规定，但监管机构可能会与银行合作，确定更优的合作模式。此外，由于融资环境不佳，一些金融科技公司或许会退出市场。尽管金融科技创新目前暂时平静，但将在未来十年内持续增长。

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