随着上市银行年报披露，信用卡业务经营情况也随之浮出水面。

行业进入存量时代，工行发卡量下滑最大超 7%

从 2023 年信用卡卡量情况看，与 2022 年相比，六大行除中行以及未披露数据的农行，其他均为负增长，同时部分股份制银行信用卡卡量数据也出现下滑。

具体来看，工商银行 2023 年年度累计发卡量 1.53 亿张，同比下降 7.27%，降幅最大；建设银行 2023 累计发卡量从 2022 年度的 1.4 亿张，下降 5.71% 至 2023 年度的 1.32 亿张。交通银行境内银行机构信用卡在册卡量由上年末的 7450.83 万张下滑至 2023 年末的 7132.42 万张，同比下降 4.27%。

邮储银行 2023 年报中披露的有关信用卡业务的信息表示，2023 年度虽然新增发卡 756.88 万张，但结存卡量由 2022 年末的 4282.33 万张下滑至 2023 年度的 4239.94 万张。

股份行中，中信银行、民生银行、兴业银行及浙商银行 2023 年度累计发卡量皆有所走高，分别同比上升 8.37%、6.45%、7.68%、7.45%。

而 " 零售之王 " 招行去年信用卡发卡量有所下降。年报显示，该行去年信用卡流通卡 0.97 亿张，较上年末下降 5.44%，流通户 6974.04 万户，较上年末下降 0.37%，出现双降。

这背后的是信用卡行业已进入存量时代，各家行也不在以发卡量作为考核指标。

2022 年银保监会、人民银行联合出台的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》有要求，银行连续 18 个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占总发卡数量的比例不得超过 20%，超过该比例的银行将不得新增发卡。

从 2023 年开始，越来越多的银行开始清理睡眠信用卡。这也造成了 23 年整个信用卡领域的卡量就不可避免地减少。

招商银行交易额居首，工行不良率上升 0.62% 幅度最大

从各家银行信用卡交易额来看，股份行的信用卡要排名靠前。

首先，招商银行以 4.84 万亿元的交易额位居首位。另外，平安银行、交通银行信用卡交易额均超过 3 万亿元，分别为 3.39 万亿元、3.06 万亿元；建设银行、中信银行、兴业银行、光大银行、民生银行、浦发银行、工商银行均超过 2 万亿元。

另外大家比较关注的是各家信用卡贷款不良率情况。

总体来看，去年信用卡不良率增幅最大的是工行，2022 年末的 1.83% 上升至 2023 年末的 2.45%，上升 0.62 个百分点。而去年信用卡不良率最高的则为兴业银行，虽然较上年末下降 0.08 个百分点，但不良率仍处于高达 3.93%。

事实上，2023 年的各家信用卡资产质量方面多多少少都有承压。

招商银行在 2023 年末的信用卡贷款不良率保持相对稳定且呈下降趋势，由上年末的 1.77% 微降至 1.75%；建设银行信用卡贷款不良率从 1.46% 上升至 1.66% ；民生银行信用卡不良贷款总额增至 145.31 亿元，不良贷款率进一步攀升至 2.98%，比上年同期提高了 0.31 个百分点；中信银行信用卡不良贷款余额 131.98 亿元，较上年末增加 26.78 亿元；不良率 2.53%，较上年末上升 0.47 个百分点。

可以确认的是，这些数据告诉我们信用卡的竞争已经到了 " 存量时代 " 高质量发展阶段。发卡量已经不是各大银行为抢占信用卡市场份额的任务，大家更关注的是存量时代该如何精细化运营。