近日 , 广发银行与财新智库携手发布《新经济环境下小微市场主体普惠金融研究报告》, 基于宏观环境及中观行业趋势的分析 , 对小微市场主体当前的经营状况与金融需求进行了调研 , 其结论或可助力行业管中窥豹。

普惠十年助力 , 新经济新业态茁壮成长

从 2013 年党的十八届三中全会提出 " 发展普惠金融 , 鼓励金融创新 , 丰富金融市场层次和产品 " 成为全面深化改革的内容之一 , 到 2015 年国务院印发《推进普惠金融发展规划 ( 2016-2020 年 ) 》成为首个国家级普惠金融发展规划 , 再到 2023 年 10 月国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》, 为未来五年我国构建高质量的普惠金融体系擘画蓝图与路径 , 十年间 , 普惠金融取得长足进步。

普惠金融的十年 , 也是中国新经济、新业态迅速成长的十年。十年间 , 新经济茁壮成长 , 新业态层出不穷 , 经济新动能不断提升 , 新质生产力快速发展。与此同时 , 十年来 , 以广发银行为代表的金融机构 , 积极践行发展普惠金融工作 , 强化支持重点领域小微企业、乡村振兴市场主体 , 建立和完善与实体经济发展相适应的普惠金融服务体系。

作为国民经济的重要组成部分 , 也作为新经济、新业态的重要载体 , 小微企业和个体工商户在这十年间蓬勃发展、各具特色 , 他们的繁荣对稳增长、促就业有着重大的意义 , 也释放出经济旺盛的生命力。

普惠金融如何聚焦小微业态 , 为它们解决融资需求 , 实现服务提升 , 更好地以普惠金融 " 活水 " 润泽万家 , 促进新经济得到稳健增长、新业态实现长足绽放 , 普惠金融工作将迎来哪些新的机遇和挑战 , 也成为金融机构践行普惠金融的长久的命题。

小微市场主体经营趋势及资金需求特征显著

新经济环境下小微市场主体普惠金融调查 ( 以下简称 " 本次调查 " ) , 选取全国新经济较为发达的 12 座城市作为调查范围 , 覆盖新经济制造业、新经济服务业和传统服务业 , 回收小微市场主体 2997 份有效问卷作为调查样本 , 并构建了七项健康度指标以度量小微市场主体日常经营状态。

1、从线下到线上 , 小微市场主体健康度良好

调查显示 , 新经济的行业展现了良好的增长潜力 , 小微市场主体拥抱新业态、在数字经济时代以不同方式积极适应社会变迁的趋势。呈现以下特征 :

小微市场主体总体健康度良好 ,75.7% 的主体健康度位于及格线以上。小微市场主体虽然有一定的现金流周转压力 , 但整体经营较为稳定 , 对未来发展持乐观态度。

小微市场主体经营渠道逐渐向线上转移 ,相比 2014 年调研数据 ,10 年间仅依靠线下实体经营的比例从 81% 大幅缩小到 5.5%。

2、短期、小额需求多 , 新业态经营主体贷款意愿更高

近年来 , 新经济对小型市场主体的发展在多个层面产生了作用 , 本次调研发现了小微市场主体资金需求的特点包括 :

服务业新业态贷款需求旺盛 :48.6% 的市场经营主体未来考虑申请贷款 , 新业态经营主体贷款意愿较旧业态高近 10%。

短期资金周转仍是小微企业贷款的主要用途 :市场经营主体贷款的主要用途是短期资金周转 , 占比 70.4%。

大部分小微市场主体的资金需求为小额需求。结合自身经营需求 ,76.1% 的市场经营主体计划申请贷款金额在 70 万元以内 ,其中 42.3% 计划贷款金额在 30 万元以内。

3、银行是首选 , 新业态经营主体更偏好线上贷款

银行是 82.4% 的小微市场主体首选的贷款渠道。相比于 2014 年仅有 68% 的小微主体选择银行作为首选融资渠道 , 如今 , 银行的接受度大幅提高。

新业态经营主体更偏好线上贷款 , 批发零售、住宿餐饮行业新业态能够接受更高的贷款利率。分别有 42.9% 和 34.0% 的批发零售、住宿餐饮新业态经营者可以接受 5% 以上的贷款利率 , 高于旧业态中对应的样本占比 ( 33.9% 和 29.1% ) 。

新时代做好普惠金融大文章 , 银行大有可为

一方面 , 不断提升服务质量、持续深入服务广度的普惠金融体系正在逐步完善 , 对接下来的服务升级提出了更高的要求 ; 另一方面 , 如调研结果所示 , 如雨后春笋般次第成长起来的新经济、新业态下的小微市场主体 , 也释放出越来越多元化、越来越个性化的金融服务需求。

在这样的背景下 , 金融机构尤其是银行如何做到紧贴市场需求 , 服务好、支持好普惠特色产业振兴 , 缓解小微企业融资难题 , 不断在细分市场中拓展客户 , 在特色产业领域增加信贷投放 , 在新业态新产业方面提高市场占有率 , 就显得尤为重要。

中央金融工作会议指出 , 要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融 " 五篇大文章 "。

◆ 数字科技驱动金融产品设计与革新

普惠金融工作未来应推动数字化转型提速 , 探索数字化与普惠金融结合新机制、新模式 , 深入触达客户 , 在用户体验、运营效率、业务创新和风险防控等方面实现数字赋能新突破 , 促进数字经济和实体经济深度融合。

◆ 风险管理是金融产品的核心竞争力体现

把握新经济行业特点和新业态经营模式特性 , 聚焦小型市场经营主体 , 构建服务小微企业和个人客群的特色风险管理体系 , 有效识别风险 , 完善风险监测预警和化解处置机制。

◆ 新经济新业态场景化获客满足用户需求

新经济和新业态小微市场主体的资金需求特点 , 对于商业银行未来的产品设计、风险评估、贷后管理等环节有很强的指示作用。普惠金融工作应着力结合新经济新业态特点 , 面向产业链、企业经营、商户生存中的细节提供风险可控的产品和服务。

◆ 通过多元化金融服务提高客户运营管理水平

金融服务需求的多元化既便利了商业银行获客 , 也为其提高客户运营管理水平提供了可能。从普惠金融服务入手 , 构建 " 信贷 +" 全类型客户服务供给体系 , 以有温度的普惠金融服务支持小微企业高质量发展 , 是未来普惠金融业务拓展的重要方向。

要做好 " 五篇大文章 ", 作为普惠金融体系下的银行金融机构 , 将致力于将五篇大文章做到互相协同和促进 , 服务新经济、新业态高质量增长 , 发展新质生产力。

以广发银行为例 , 一直以来 , 广发银行积极贯彻落实党中央决策部署 , 坚决做好金融服务实体经济、金融服务乡村振兴等工作 , 切实做好普惠金融大文章。

具体来看 , 通过推进线上标准化产品创新和推广、提升线下标准化产品运用效能、创新打造小微企业支付结算类产品、制定区域化特色创新方案等方式 , 广发银行加强普惠金融产品创新 , 逐渐形成完善的小微企业金融服务产品体系。

其工作效果也取得显著提升。截至 2024 年 3 月末 , 广发银行普惠型小微企业贷款余额超 1850 亿元 , 服务小微企业客户超 12 万户 , 涉农贷款余额超 1800 亿元。

下一步 , 广发银行将持续深入推进普惠金融数字化转型 , 增强小微企业服务专业能力 , 提升特色客群和重点领域服务质效 , 为持续激发小微企业内生发展动力提供高效、便捷、实惠的金融支持。