以下文章来源于奶爸保选险 ，作者奶爸保

这几天，我朋友圈都要被招行这个消息刷屏了 :

——招商银行不再新发 3 年期、5 年期大额存单！

简单来说，就是 3/5 年期大额存单暂时停售，

再次发行时间，可能还得结合大环境利率情况来定。

其实，招行这个通知并非个例。

据南财快讯报道：

中国农业银行、广州银行、兴业银行、民生银行的 3 年期大额存单有的已经售完，

有的额度还充足，但 5 年期大额度存单已经没有。

想在银行存长期的大额存单，将会越来越难。

不少朋友都直呼，离大谱！

拿着巨额存款，竟然都难觅好去处。

事实上，更离谱的事情也还有：

根据中国人民银行官网数据显示，截止至 2023 年 12 月，共有 3939 加银行参加存款保险，

对比 2022 年 9 月的 4015 家，少了 76 家！

这些 " 消失 " 的银行，大部分都是中小或乡镇银行，

市场的优胜略汰在所难免，这样一来大家的存款相对更安全，

但另一方面来说，选择余地越小，存款利率优势也相对越小。

PS：大家在存款的时候，也要多留意一下，尽量选择有存款保险的银行存钱。

就有钱人想多存一点，渠道也越来越紧张；

普通老百姓想存钱，选择面也在缩小。

再看看这一降再降的利率，简直已经没有脾气可言。

可能不少人心里都有这样的疑虑：

为什么去银行存个款，都变得越来越难了？

想要安全打理资产，还有哪些好选择？

我们简单跟大家讲讲。

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为什么银行存款模式变难了？

银行存钱越来越难，主要有以下几点原因：

第一，贷款利率降低了

我们都知道，银行主要的盈利方式：低利率吸收存款，高利率放出贷款，赚息差。

而这两年来，央妈为了稳住经济和房市，降低中心企业融资成本、购房成本等等，

贷款利率是一降再降。

比如今年 2 月就发了通知，说 5 年期以上 LPR 降至 3.95%。

银行净息差不断降低，经营压力也在逐步增大。

据国家金融监管总局披露：

2023 年四季度我国商业银行总体净息差水平为 1.69%，已连续 4 个季度低于 1.8% 的警戒线。

招商银行也同样难以幸免：

2021 年，净息差为 2.48%；到 2023 年，只有 2.15% 了。

而3/5 年大额存款，不仅存款周期长、金额高，相对来说利率也比普通存款更高一些。

为了缓解自身的经营压力，只能通过负债端（存款）进行调整——暂时停止发售。

第二，银行并不缺存款

除了贷款利率不断下调，还有个关键因素就是：

大家都太能存钱了！！

光 2024 年第一季度，居民新增存款就增加了 8.56 万亿，

按 14 亿人计算，平均每人多存了约 6114 元！

毕竟在现如今的经济形势和投资大环境中，对普通人来说，

把钱存到银行里面，是既省心，又安全。

但是！

对于银行来说，他们现在根本不缺存款业务，

而且收进来的存款越多，一直贷不出去，或者贷款利率太低，

净息差就会越来越低。

可现在，各行各业都不好做，

很多企业都不太愿意承担过高的贷款利率，4% 可能都会觉得高了。

5 年期大额存单存款利率大约为 2.4% 左右，一来一回，

银行的净息差可能就是 1.6% 左右，而 1.8% 就是警戒线了！

所以，说白了，

银行大额存单暂时停售，主要还是为了控制存款量，提高或者保住净息差。

02

这样的趋势下，钱要怎么存？

对于普通老百姓来说，大额存款门槛比较高，

即使有所限制，可能实际影响不大。

但从招行这个停售来看，在当前 " 资产荒 " 的情况下，

安全、稳健且收益还不错的中长期理财方式，越来越受到大家欢迎，

而未来，随着利率下行等大环境因素影响，只会更加稀缺。

这样的趋势下，我们普通人应该怎样存好自己的钱呢？

如果是短期内要用到的钱，比如几个月、1 年这样的，

余额宝、银行存款依然是个不错的选择。

如果是几年、十几年甚至更长一段时间内是不需要用到，

或者现在钱不多，但收入稳定，想慢慢存一笔钱，

银行并不是你唯一的选择，可能也不是你最好的选择。

建议可以考虑年金险、增额终身寿险等产品。

一来，这类产品受到合同法、国家金融监督局多重保障，安全性非常高；

二来，自投保之日起，产品利率是锁定终身的，不用担心大环境影响！

优质的增额终身寿险，长期复利 IRR 在 3% 以内；年金险则为 4% 左右。

单看收益，也是非常不错的。

三来，年金险、增额终身寿险的起投门槛低、普通工薪阶层都能买。

一般来说年交几千或者一两万左右，均摊到每个月，也就是几百或者 2000 元左右。

不过，即使是保险产品，也是在大环境市场当中，

去年已经下调了预定利率，今年又在大力推行报行合一等政策。

优质高收益产品，最近也陆续在调整最新合集在这里，

好产品不多了，这也是真的。

如果有需求，建议大家做好长期锁息的资产配置。

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奶爸总结

招行大额存单停售，长远来看，

是银行对于长期存款、且利率较高业务的谨慎。

未来什么时候再重新开放，暂时没有明确说法。

当然啦，也并非只有大额存单一条路可以走，年金险、增额终身寿险也是不错的选择，

安全、稳健且收益优秀。

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