出品｜WEMONEY 研究室

文｜文心

" 买份早饭被分了 36 期支付 "" 发红包都能被分期付款 " ……这不仅是网友简单的吐槽，更是当前各类分期支付产品花式分期真实写照。

在我们日常使用的各种软件中，可能藏着数十个网贷业务的入口，通过优惠支付、赠送会员、默认选择等方式引导消费者选择借贷服务，而用户稍不留神就可能 " 被套路 "。

近期，多位用户表示自己从京东商城 APP 购买商品，被默认使用 " 白条 " 支付，逾期后才发现使用的是白条购物。不仅如此，有用户吐槽，使用微信支付绑定京东的分分卡支付后，连买瓶水都会被无感分 12 期付款。

京东白条是消费支付类产品，可以直接用于生活、购物、吃饭等消费支出，当月用下月还，按时还款无利息，与花呗同属于信用支付产品，但支付宝可以应用于所有消费平台，京东白条使用场景却局限于京东平台，京东开设分分卡，主要是为了填补当前消费金融场景的空缺。

京东商城小心机

开通京东白条的用户会被默认支付方式

近期，多位用户表示自己从京东商城 APP 购买商品，被默认使用 " 白条 " 支付，逾期后才发现使用的是白条购物。

用户表示，京东购物默认推荐使用 " 白条 "！用户认为，京东未尽到提示义务，导致逾期造成了征信损失。

王女士（化名）近期在京东商城购买了菜篮子，在使用一段时间后，收到了京东金融白条的还款提示，才发现在下单时被默认选择了白条支付。

王女士表示自己在支付时并没有关注到支付方式，一般来说会默认银行卡支付。王女士表示京东支付也有绑定银行卡，不清楚京东商城会优先使用白条支付。

王女士称，其此前从未使用过京东的白条支付，也从未在京东绑定过银行卡支付。她怀疑是因京东在订单支付页面默认勾选了 " 白条支付 "，导致她不小心使用了京东白条付款。

对此，京东客服表示，由于王女士所购买的商品已经过了 7 天无理由退货期，因此无法申请退货退款，为了避免逾期，王女士需要尽快还款。

王女士则认为，价值仅几十元的商品却仍然使用借款产品，京东商城在有意诱导用户使用京东白条，而且临近还款日期才提示用户还款，已过了 7 天无理由退货期，只能通过白条还款。王女士认为这样频繁使用京东白条会弄 " 花 " 自己的征信记录，影响日后买房等审批。

WEMONEY 研究室以用户的身份从京东商城购买一件价值 68 元的商品，在提交订单页面，支付包括普通支付、" 打白条 "、" 货到付款 "、" 对公转账 " 四种方式。默认勾选的是普通支付包括 " 京东支付 "、" 微信支付 "。在提交订单后跳转到支付页面，而此时京东收银台默认勾选的支付方式变成了 " 白条 "。也就是说，如果用户有白条额度，就会被使用 " 京东白条 " 支付。

WEMONEY 研究室发现在支付页面支付方式有京东支付、微信支付、云闪付、白条等。WEMONEY 研究室的京东支付通道也有绑定银行卡，但京东商城在跳转订单页面后却默认勾选白条支付。

为何会出现这种情况？WEMONEY 研究室对此致电京东客服，该客服表示，已开通京东白条的用户在支付时会被默认首选推荐白条支付。如果用户介意使用，可以通过支付设置更改默认付款方式。

WEMONEY 研究室使用的这个京东账号此前确实已开通京东白条，该账号此前并没有设置过默认付款方式，但在默认支付方式选项里，京东白条被默认为首选支付方式。也就表明，对于开通京东白条的用户来说，京东白条是被默认的支付方式。

WEMONEY 研究室在变更支付后，在商品付款页面京东白条不再被默认勾选。

北京市中产律师事务所韩冬认为，京东商城如果默认白条支付方式，并未以显著方式提醒消费者注意支付方式的选择和类别，以及注意事项、风险警示和可能产生的利害关系等，这种行为属利用格式条款并借助技术手段强制交易，涉嫌 " 霸王条款 "；京东默认绑定银行卡还款的设置加重了消费者的责任，使得双方处于不公平、不合理的位置，该设置同样涉嫌 " 霸王条款 "。

充个话费被默认分 12 期

分分卡的 " 神操作 "

实则不止是京东白条，分分卡同样被用户吐槽 " 神操作 "。

2016 年京东基于 " 白条 " 推出一款产品，白条闪付。在上线仅五年后，2021 年白条闪付下线停用，并升级为白条分分卡，是由京东白条和上海银行联合推出的一种虚拟卡，与信用卡的消费渠道是一样的，可以绑定第三方渠道，也就是说是绑定微信、支付宝等就可以在这些场景中进行消费的分期消费卡，微信红包、转账、充值都可以分期！可以将白条分分卡看作是白条闪付的一款延伸产品。

有用户表示，自己在京东购买电器，商品页面使用京东白条立减 25 元，于是选定了京东白条支付，但是并没有进行分期，在下订单后页面也没有显示分期信息，在收到账单后才发现有多笔订单被自动分期。该用户致电京东客服，客服表示，该用户使用了优惠券，账单默认会被使用分分卡自动分为 12 期。

该用户表示，本来是想省钱，这下还得出利息，分分卡的利息为日息万分之 6（年息 24%），高于信用卡分期利息万分之 5。

另一位用户表示，在 2023 年 10 月 5 日，通过京东 app 弹窗诱导，支出一笔话费充值 21 元。该笔充值必须按提示绑定在微信上，生成 " 百信银行 " 的储蓄卡。随后京东白条后台帐单被强行开通分期，产生自 2023 年 10 到 2024 年 9 月的待还款。这就意味着，每个月还要还 1.98 元。

产品如其名，白条分分卡着力于 " 分期 "，分期期数需要在开通分分卡时设置（可选 3、6、12 期，小于 10 元的消费不支持分期）。分分卡利息，严格来说是手续费，按月收取，具体费率取决于分期期数，和京东白条分期费率一致，不管分多少期都是按 0.5%/ 期的费率执行的，如果分 1 期是按日计息。值得注意的是，白条分分卡是必须分期的，只要单次消费在 10 元以上，每期都要收取 0.5% 的手续费。

京东金融急于拓展消费场景

分分卡会是好的切口？

2016 年京东金融上线 " 白条支付 "，通过与银行合作、推出 II 类银行卡账户，这一账户可以绑定在 Apple Pay、Mi Pay、Huawei Pay 等手机支付工具上，借道手机支付工作，实现线下消费作为典型的银行卡 II 类账户的创新运用。

同年九月，京东上线白条闪付，是由京东合作的广发银行、上海银行为用户发放虚拟卡。白条闪付在功能及授权上有弊端。每一笔 " 白条闪付 " 账单都拥有 30 天免息，3、6、12、24 期分期，与 " 白条 " 共用同一额度，用户想要看自己的额度只需要查看自己的白条额度就可以了，功能重复、用途重复、用户使用感没有新突破。

对于 " 白条闪付 " 的下线，有业内人士表示，白条闪付和 " 美团 " 闪付类似。美团于 2021 年 5 月 17 日起陆续暂停美团闪付卡服务，二者关停原因类似，白条闪付和美团闪付一样，与银行合作发卡，合作模式单一，盈利点有限，想要改变模式，提升盈利能力，就不得不 " 升级 "。

分分卡和白条并不是同种产品。用户使用白条，可以选择不分期，类似于花呗，本月花下月还账单。而分分卡是分期产品，使用就需要分期。如果不想分期，那就只有不使用白条分分卡。分分卡目前合作的银行包括百信银行、南京银行等。

分分卡显然是京东分期消费金融产品的关键，但能否扛起大旗，还需要时间检验。黑猫投诉显示，涉及白条分分卡的投诉达到 400 余条，网友吐槽其自动分期、无法还款等问题。

一位业内人士表示，纵然是在互联网金融被监管的大背景下，依然看到坐拥海量流量的互联网平台将金融看成是一个收割用户的渠道。而金融产品应该服务于用户满足其需求，不是成为平台收割用户的工具。

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