大家好，我是你们的清华姐姐，" 学霸说保险 " 创始人秋阳 ~

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最近有款保险产品火了，叫青山在 · 收入保障险。

据说跟重疾险有点像，能起到平替作用。

可能是支付宝砸钱在推广吧，我看好多保险号都在推。

起初看名字，我以为是被公司裁了就能领钱

后来一了解，压根不是那么回事儿 ... 猫腻有点多。

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老规矩，先跟大伙上这款产品的基本面板。

青山在 · 收入保障险

可以看到，原来是生病住院，没办法正常上班了才赔钱。

大致有 3 种情况：

第一，手术住院收入损失保险。

特定手术住院 /ICU 病房住院 7 天及以上，能赔付 30% 的月基本保额。

假设买 50 万保额，每月就可以赔 1500 元，

最长赔 100 个月，也就是 15 万。

但要特别注意，

如果是非手术原因住院，也没有用到 ICU，是无法赔付的。

另外，比较小的门诊手术，如痔疮手术、椎间盘手术、阑尾炎等均不包含在内。

这一项保障，有点类似住院津贴。

部分百万医疗险和重疾险里会有这个责任，所以不算啥创新。

第二，70 种重疾收入损失保险金。

这一点是它的核心保障，也是好多人指望能替代重疾险的一项保障。

但怎么赔，这里可有好多门道。

比如我们买月基本保额为 5000 元，按常规理解应该是这样：

确诊符合的重疾后，每月赔 5000 元，连续赔 100 个月，到保单结束。

但实际上，它的按月持续赔付是有条件的。

70 种重疾，每一种对持续失能状态要求也都不一样。

这里我们以最常见最高发的恶性肿瘤为例，

青山在 · 收入保障险

圈起来的红色框，我解读一下：

要一直在治疗，才一直有钱领。

比方说早期肺癌，手术后没有再进行放化疗等治疗，那就不算持续。

此时，只能拿到第一个月的理赔金，太少了。

不过也有特殊，

那就是确诊特定恶性肿瘤，则没有持续治疗的要求。

啥是特定恶性肿瘤？大白话理解就是晚期癌症。

单就这点，我觉得蛮坑的。

要知道，癌症晚期的生存率并不高。

假设领了几个月人就没了，不是血亏？

再加上，这款产品是没有身故责任的。

在身故的那一个月，保单自动终止，不再进行理赔。

第三，4 种功能损伤收入损失保险金。

包括颅脑、脊髓及周围神经功能损伤，胸腹脏器功能损伤，

肢体运动动能损伤和五官功能损伤。

比如双目失明、双耳失聪、两肢或两肢以上瘫痪等 ...

总之以上三种情况，满足其一就可以赔钱。

02

从功能上来看，青山在 · 收入保障险就是「低配版的重疾险」。

优点是理赔标准降低了。

不用非得达到轻症的标准，而是以住院天数为界限，

达到 7 天或以上，就能赔钱。

同时，价格也很便宜。

以 30 岁女性为例，

买它 50 万的保额，保障 10 年，10 年交，

一年只需要 284.1 元，总保费 2841 元。

确实比动辄保费几千的重疾险好接受多了。

但是吧，缺点也十分明显。

保障期 10 年，相当于一份定期重疾险。

由于市面上没有同类型只保 10 年的重疾险，

这里我用 1 年期的微信保 · 重疾险连续买 10 年进行比较。

同样是 50 万保额，保障 10 年，

总成本一个是 2841 元，一个是 8405 元。

你愿意花 284.1 元 / 年，买一个得病了能每个月领 1 万，最多领 50 万的保险？

还是愿意花 840.5/ 年 ( 毛估 ) ，买一个得病了一次性到账 50 万的保险？

我更喜欢后者，赔钱比较爽快。

而且青山在要赔付 50 万，实在太难了。

50 万也就是持续赔 50 个月，4 年 2 个月的时间。

如果患晚期癌症，活 4 年多的可能性很小吧？

反过来患的是早期癌症，需要 4 年多持续治疗？

应该早都好了

所以虽然它最多赔 100 个月，最多赔 100 万，

但我依旧觉得实用性不强，原因就在这。

另外，青山在号称主打收入保障，可保障期只有固定 10 年。

30 岁的人买，保到 40 岁，40 岁后咋办？

此时正值壮年，上有老下有小，正是需要保障的时候。

所以至少来个交到 60 岁，保到 60 岁的版本嘛 ...

秋阳的小点评：

总而言之，青山在 · 收入保障险胜在有创意，

但保障时间不够，细节不够完美，没法起到重疾险平替的作用。

预算足够的朋友，还是推荐买终身重疾险。

再不济，经济紧张的朋友也可以买个定期的重疾险，暂时过渡一下。

好啦，如果你在网上看到哪款保险很心动，

但又不知道产品的性价比如何，想对比了解，可以扫码加我微信聊。