The following article is from 财经野武士 Author 石进

来源 l 财经野武士

作者 l 石进

从今年 9 月份起，光大银行就多次发布公告，提及将自 2024 年 11 月 5 日起，光大银行将面向光大银行信用卡优质客户提供超授信额度用卡服务。

这次光大银行面向信用卡优质客户提供的超授信额度用卡服务，对比《商业银行信用卡业务监督管理办法》来看，跟管理办法存在着不小的差距，管理办法规定授权超授信额度须经持卡人申请才能开通，而且一个账单周期内只能收取一次超限费。

光大银行的这次的信用卡超授信额度服务则是，当持卡人消费时可用额度不足情况，光大银行将依据客户的资信状况及用卡情况，直接为客户提供一定金额的超授信额度用卡服务，而且不收取任何服务费，使用该服务后，会通过短信告知。

要知道的是，超授信额度服务并不是新事物，5 年前已被平安、交行和农行等应用，光大银行的超限服务开通时间相对比较滞后，此前也只是提供申请临时调高额度，不过在多个卡友口中，光大信用卡额度政策较为宽松，三四次申请调高临时额度并实现消费及还款后，固定额度就会被很快提额。

耐人寻味的是，此前，光大银行对待信用卡超授信额度服务相比其他股份制银行，显得较为保守，而如今却较为大胆激进。另一方面对于信用卡增值服务，光大银行却在进行收缩权益。

10 月 31 日，光大银行信用卡增值服务中的机场接送机服务、租车免一日租金服务、健康洁牙服务因合约到期，服务统一终止，引发了多个信用卡用户的不满和投诉。

那么光大银行信用卡业务到底怎么了 ?

10 月 30 日，光大银行发布 2024 年三季报。报告显示，公司前三季度营业收入为 1023.99 亿元，同比下降 8.76%; 归母净利润为 384.14 亿元，同比增长 1.92%。经营性现金流为 -355.24 亿元。

其中，利息净收入 725.90 亿元，比上年同期下降 11.03%。手续费及佣金收入 ( 本行 ) 为 152.95 亿元，同比下降 22%，手续费及佣金净收入 151.72 亿元，比上年同期下降 20.56%。拨备覆盖率为 170.73%，比上年末下降 10.54 个百分点。

跟利息收入和手续费收入关联较为密切的，就有信用卡业务，而信用卡业务恰恰是今年光大银行较为失利的业务。

在今年光大银行发布的半年报中，发放贷款和垫款的明细却显示，截止今年 6 月末信用卡的透支额度为 3861.54 亿元，跟年初的 4335.47 亿元相比，下降近 11%，在上市的股份制银行当中降幅最大。其实从 2023 年开始，光大银行的信用卡透支额度就开始下滑了，2022 年末的时候还是 4637.29 亿元。

不仅如此，还有一个数据能够显示光大银行信用卡业务的坠落。2023 年初信用卡承诺还有 3451.12 亿元，今年年初信用卡承诺是 3475.76 亿元，而到了今年 6 月末信用卡承诺只有 3315.66 亿元了。

透支额度大幅下降，信用卡承诺也在下降，在对外释放的信号只有一个：光大银行的信用卡出现了大量的销卡，或者是光大银行主动对大量客户减少了授信额度。

然而，在今年光大银行发布的半年报提到，截至 6 月末，信用卡客户 5143.88 万户，新增 51.19 万户，拓客成绩显得极为亮眼。

而且光大银行还披露，信用卡唯一官方 APP 阳光惠生活在 2023 年 6 月末的月活用户是 1490.02 万户，同比增长 29.31%，2023 年底月活用户 1546.17 万户，比上年末增长 10.63%。今年 6 月末，月活用户 1539.42 万户。

如此亮眼的拓客成绩，与光大银行信用卡中心的员工数量逻辑并不相符。2023 年初光大银行信用卡中心员工 3107 人，远程银行中心 1857 人，2023 年末是 2958 人、远程银行中心 1804 人，到了今年 6 月末是 2880 人，远程银行中心 1674 人，人数都在持续下降。

并且，交易额的下滑也相当剧烈。去年上半年信用卡交易额是 12439.23 亿元，业务收入为 225.41 亿元，而今年上半年信用卡的交易额是 8951.25 亿元，同比降幅高达 28%，业务收入只有 173.57 亿元。

很明显，光大银行的信用卡业务不是下降，而是剧烈下滑。至此也不难理解，为何光大银行要对优质客户主动提供超额授信以及收缩权益服务。

通过提供超额授信，增加优质客户的刷卡次数以及刷卡金额，而通过缩限权益服务，提高获得权益的门槛，刺激用户增加刷卡金额及刷卡次数，另外也降低了信用卡业务的整体运营成本。

不过值得注意的是光大银行信用卡中心总经理蔡雪峰正是 2022 年底正式履新的，换句话而言，蔡雪峰任职之后，光大银行信用卡业务开始走了下坡路。

根据互联网公开信息显示，此前十年里，蔡雪峰都在光大银行石家庄分行任职，曾担任过风险总监、副行长，从 2018 年到 2022 年，蔡雪峰在光大银行石家庄分行任职行长，并没有过操盘银行信用卡业务的经验。

蔡雪峰在职光大银行石家庄分行期间，与前任石家庄分行行长邵泉共事期较长，邵泉在调离石家庄分行后，一路升任到光大银行总行信贷审批部总经理，2019 年被任职为光大信托总裁。邵泉离开之后，栾祖盛任职石家庄分行行长，从工商资料上看，任职期不足 2 年，栾祖盛被调离多个岗位，一直升任到光大银行中小企业业务部总经理。2021 年 6 月栾祖盛获委任为光大环境执行董事及总裁。今年 3 月成为光大水务董事长。

2022 年 3 月，自光大集团官宣新掌门之后，开始调整光大银行部分地方分行行长和部门负责人职务。其中蔡雪峰被上调到总行信用卡中心，担任党委书记和总经理的消息较为引人注目。

因为此前 2005-2022 年之间，在光大银行信用卡中心任职的总经理戴兵和刘瑜晓，均是零售银行业务出身，刘瑜晓则是在光大银行信用卡中心工作多年后才被提拔为总经理。不过随着蔡雪峰入主信用卡中心，刘瑜晓则被调到总行渠道部任职总经理，今年 5 月刘瑜晓的职务再次被调整，不再担任总行渠道管理部 / 消费者权益保护部总经理，不过至今没有安排新职务的消息。

实际上在 2022 年蔡雪峰上任光大银行信用卡中心负责人之后，就成立了整改小组，对不同客户的数据进行挖掘 , 提升客户体验感和营收高效转化效果。之后又根据细分市场进行了多个主题信用卡的创新，更是连续对阳光惠生活 APP 进行了比较大的版本升级，围绕金融和生活两大核心主题进行完善体系和消费生态建设。

这些举措在蔡雪峰去年参加公开活动中经常被提及。不过今年互联网信息显示，蔡雪峰没有再参加任何公开场合的讲话。

－END－

· 欢迎转发评论 ·

■投稿、咨询、转载

764885213（微信）

■声明

文章不构成投资建议

往期热文推荐

美团出海，为何选了沙特？