作者：七佰

在刚过去的 " 双十一 " 购物节，平台补贴、商家降价等优惠连连，叠加政府以旧换新补贴等举措，吸引众多消费者选购商品，电商平台和快递物流行业也迎来旺季高峰。相关统计显示，2023 年，最终消费支出对经济增长的贡献率为 82.5%，成为中国经济增长第一拉动力。

时代奔腾向前，人民对美好生活的向往正不断带来新需求，科技革命持续创造新供给。对于企业和消费者而言，消费产业日新月异的变化意味着前所未有的新机遇，也带来了许多未知与挑战。如何在发展潮流中依势而为、顺势而上，成为每个消费产业从业者的新课题。

消费变革推动企业转型升级

消费产业升级的背后，是消费企业的转型与变革。" 在当前消费背景下，中国所有消费和服务行业供应商都将面临碎片化挑战，需求分散、购买力不足、用户人群减少和竞争加剧等问题。只有掌握了信息、更好地了解用户、建立深度分销体系，并通过销售和分销带动整个渠道建设，才能在行业中保持竞争力。" 加华资本创始人宋向前表示。

在迅速发展的消费行业中，消费者对企业的反向塑造力也日益增强。消费者多元化、个性化的需求成为驱动市场变革的重要因素，促使企业构建更加灵活的柔性供应链体系，以及在产品创新、服务优化、品牌塑造等方面不断寻求突破。

在这一过程中，企业对金融支持的需求也变得更加迫切和多样。例如，依靠金融助力扩大规模、优化资金结构，通过金融科技提升运营效率和风险管理能力等。广州市壹碗好汤养生食品有限公司的发展历程就是一个显著案例。

广东有句俗话：" 宁可食无菜，不可食无汤 "，然而，每日一汤对于常年奔波在车水马龙中的上班族来说略显奢侈。为了传承 " 汤文化 " 源远流长的底蕴，更为了让现代人在繁忙生活中方便快捷地喝上一碗好汤，2015 年，广州市壹碗好汤养生食品有限公司应运而生。

在健康文化的带动下，壹碗好汤迅速获得了大量消费者的认可。

消费者多了，通常对于企业来说是一件好事，然而，壹碗好汤的创始人林宝琴却难言真正开心。原来，在原材料升级、人工费用剧增的背景下，壹碗好汤的资金压力越来越大，如果要继续生产，甚至上线最新的管理系统，他们还得花费上千万元来购置新设备、提升产能。

难题燃眉之时，金融这股 " 活水 " 为林宝琴带来希望。建行广东广州海珠万松园支行工作人员在得知情况后，通过 " 抵押快贷 " 产品为企业提供资金支持，让壹碗好汤得以购置先进生产设备，扩大生产规模，还邀请壹碗好汤入驻 " 建行生活 " 平台，帮助其获得更多消费者。

最终，壹碗好汤的厨房里再次热气腾腾，美味的广式汤品被端上餐桌，满足了更多食客的味蕾。

而在贵州省盘州市，小龙坎餐饮公司的老板老万则面临着和壹碗好汤完全不同的问题。

作为一家火锅店，正常来说，冬天正是其消费旺季，但在老万的店里，旺季却只集中在周末时间，周一到周五，老万和店员似乎 " 无所事事 "。这让他们开始思考，如何在工作日时间吸引更多顾客呢？

就在老万一筹莫展的时候，来店里吃饭的建行客户经理的一句话让他眼前一亮。

" 不如下载我们‘建行生活’尝试一下线上获客？"

老万立马行动起来，结果令他大吃一惊，" 建行生活 " 平台竟然在一天之内为他带来了 3480 个客户，短短 5 天时间，火锅店营收就达到 80 余万元。

尝到了线上运营的甜头，老万还发动店员担任 " 建行生活 " 福利推广大使。他们不仅向火锅店的 2 万多名会员用户发出了 " 建行生活 " 注册邀请，还与建行员工共同策划了一系列优惠活动，如 " 线下大礼包 " 和 " 自嗨锅外卖 " 等，吸引了更多顾客进店消费。

" 真是没想到，一个 APP 竟然能有如此大的威力！" 老万感慨地说道。

在中国消费产业升级的过程中，类似壹碗好汤和小龙坎这样注重品质、创新与服务的企业功不可没，它们在消费产业供应链中扮演着如 " 毛细血管 " 般至关重要的角色，既是消费市场感知的 " 神经末梢 "，也是消费流通的关键节点，更将数亿个人消费者紧密相连。

以旧换新激发新动能

今年以来，新一轮以旧换新行动持续进行，促进释放家电、汽车等行业积蓄的消费潜力，让更多老百姓以实惠价格买到心仪商品，体会人间烟火的美好。

黑龙江省哈尔滨市居民王新就是真实写照。作为一名中学老师，他兢兢业业工作了 20 多年，家里 2 个孩子，老大马上大学毕业，为了工作方便想买一辆新车，老二刚上初二。王新家里有一辆开了 10 年的车，在临近 50 岁之际，他打算换一辆七座的新能源车作为自己的生日礼物，这样一来，他们一家出门旅游更方便了，此外，他还想给老大也买一辆车。然而，即便工作多年，要在一年之内同时购买 2 辆新车对王新来说也意味着不小的经济压力。

正在王新犹豫时，今年 3 月，国家出台了《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，提出要组织开展全国汽车以旧换新促销活动，依法依规淘汰符合强制报废标准的老旧汽车。

这让王新买车换车的想法又开始活跃起来。

不过，最终让他下定决心换车的，却是一项银行的优惠政策。一天上班路上，王新路过建行黑龙江哈尔滨道里支行，看到张贴的汽车以旧换新专属政策，根据这一政策，他具体算了一下，不光能减免高达 1 万元的车价，而且 12 万元的分期额度和长达 60 个月的购车分期期限还让他在未来几年内还款压力没有那么大，继续保持现在的生活水平。

而对于新车，建行的相关政策显示，从今年 5 月开始，购车分期系统上线 " 零首付 " 功能，个人自用车贷款首付款最高比例也由 15% 下调至 0。

最终，王新在哈尔滨市先锋路的中汽汽贸一汽大众 4S 店通过以旧换新买到了自己心仪的新能源车，不仅享受到了各项购车优惠，还收到了近 4000 元利率补贴。

当新车钥匙交到他手中的那一刻，王新感慨：" 真没想到，建行竟然能为我提供这么优惠的政策。这次换车，我不仅节省了一大笔钱，还获得了中石化加油券，真是太好了！"

两个月后，王新的儿子也在其资金支持下购买了人生当中的第一辆车。

王新的故事，只是千千万万中国家庭的缩影。随着以旧换新政策的深入推进，无数类似王新这样的家庭享受到了实惠与便利，体会到了生活的美好。

数字人民币重塑消费生态

早在 2014 年数字货币概念刚开始全球兴起时，中国人民银行就开始组织团队对数字货币进行研究，着手筹备相关工作；2020 年基本完成法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试；2022 年以后，数字人民币成为法定数字货币，试点范围不断扩大，应用场景日益丰富。

如今，数字人民币在多个消费领域重塑着生态环境，推动行业发展。例如，在健身、教育行业中，由于需要进行预支性消费且金额较大，很多消费者因担心支付安全望而却步，近年来，数字人民币的普及催生了新的数字货币预付监管方式，为这一问题的解决提供了可行方案。

在深圳大学城里，小林经营的健身房深受学生们的喜爱。但会员付费问题一直是他最大的困扰。预付费让很多没有收入或收入不高的学生无法消费，费用到期时许多学生又因学业繁忙忘记续费。

建行深圳市分行利用数字人民币智能合约等金融科技手段，创新推出了 " 数字人民币预付资金监管全生态解决方案 " 之后，小林迅速将其引入健身房，获得了大量大学生用户的欢迎。原来，这一支付方式允许学生预设预付金额和续费周期，自动完成支付，既方便又高效。一方面，将合同条款写入智能合约，商家不能随意划转消费者的预付资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然处于冻结状态，有效保护消费者的资金安全。

这让小林的健身房一下子火爆起来，会员量增长到此前的三倍。

对此，在小林健身房一直健身的小张颇为感慨：" 我们大学生很容易接受新鲜事物，数字人民币这一预付功能真的太方便了，让我在忙碌的学业中依然能保持健身习惯。"

小林也深感欣慰，他知道数字人民币预付不仅解决了健身房的会员管理难题，更让学生们享受到了便捷、安全的消费体验。他决定继续推广这一支付方式，让更多人受益。

" 支付安全问题曾让我一度考虑要关掉健身房，建行这一举措则让我恢复了信心！" 小林表示。

数字人民币不仅照亮了预付式消费的 " 黑箱 "，还为社会的方方面面带来了便利。在南京市第九中学，建行江苏南京分行推出的数字人民币硬件钱包将数字人民币和校园卡结合，在保留传统卡片形式的同时，创新性地将硬件钱包内置于手环和钥匙扣，方便学生在校内商户消费和乘坐公交地铁，真正实现了一卡多用。

在广东，建行广东省分行利用数字人民币可编程优势，在付款环节对数字人民币加载智能合约，确保工资专户资金专款专用和实时监管，实现了农民工工资从总包到农民工的穿透式发放。这样一来，即使工程出现拖欠工资的情况，农民工的工资也能得到及时发放，有效避免了工资被挪用的风险。

数字人民币创新机制如同科技之光，正逐步照亮消费者日常生活的方方面面。

毫无疑问，消费升级已成为推动社会进步与发展的重要力量。而在这场消费升级的春风中，金融 " 活水 " 无疑是灌溉其茁壮成长的甘露。通过金融的创新服务和高效支持，消费者能够享受到更多元、更便捷的消费体验，企业则得以扩大生产、提升服务，满足市场日益增长的消费需求，共同绘制出一幅幅美好生活的绚丽画卷。