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百万医疗险，真的很能扛事儿。

只要百来块就能拥有百万保障，性价比贼高。

不过就算如此，还是有很多人不买账。

他们觉得，便宜只是幌子，百万医疗险可太多坑了：

1 万的免赔额，很难达到好吗？

价格会一直变，以后就很贵了！

它都不能保终身，后面只能裸奔！

看到大家有这么多误解的地方，我必须出篇文章解答。

坑一：1 万的免赔额太高

众所周知，百万医疗险设有一万免赔额。

实际是怎么用的，我来演示一下：

① 医保先按比例报销部分医疗费用

② 剩余费用减去 1 万免赔额后，100% 报销

这是有医保的情况，且实际报销比例得视产品而定。

简单来说，1 万元是门槛。

如果医疗费没超过这个数，那就是没有达到百万医疗险的报销门槛。

绝大部分人觉得百万医疗险坑，就是因为它。

对此我想请大家牢记一点：百万医疗险是用于报销大额医疗费用的。

一般医疗之所以设置 1 万元免赔额 ( 重疾医疗一般为 0 免赔 ) ，不是保司不想赔，而是为了提高杠杆。

百万医疗险最大的优势，就是价格便宜的同时保额高。

能做到如此，这 1 万的免赔额在其中出了不少力：

一来，能降低保司的赔付金额；

二来，能减轻理赔工作量，降低保司运营成本。

而这些，最终都会反映到产品的定价上。

并且我始终认为，买保险的核心目的是为了转移风险。

尤其是会给我们造成巨大财务损失的、突如其来的大病风险。

一夜返贫的那种

大病风险一定是要转移出去的，这点百万医疗险能做到。

而小风险，绝大部分家庭都能承担得起。

就像把一颗石子丢进河里，除了几道波纹，不会产生什么影响。

所以综合来看，百万医疗险设置 1 万免赔额是必要且合理的。

对保司好，对我们消费者而言亦是如此。

如果你实在纠结这 1 万块，也可以再补充一份小额医疗险。

坑二：价格会变，越到后面越贵

百万医疗险不同于重疾险，它适用的是自然费率。

也就是说，保费会随着被保险人年龄的增加而提高。

具体怎么调，我以爆款产品——太平洋蓝医保 ( 好医好药版 ) 为例。

它对费率调整的触发条件、时间、上限，都给出了明确约束：

百万医疗险的坑

定价会根据理赔率、医疗通胀等情况进行调整，每次上限为 30%。

并且是整体进行调整，而不是针对个人。

这也就意味着，现在两三百就能买到产品，可能过几年就要一两千。

怪不得大家觉得坑

不过关于这点，我还是想给百万医疗险正一下名。

对于百万医疗险来说，保证费率是很难的，而且也不合适。

因为没有人可以预知未来的医疗费会通胀到什么水平。

如果产品定价过高，那势必是会降低竞争力；

但若定价过低，以后医疗费用大幅增长而保司又无法涨价，迟早得破产。

所以说，百万医疗险采取自然费率是最好的。

而且整体来看，价格也不会很贵：

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50 岁男性首次投保 ( 有社保 ) 蓝医保 ( 好医好药版 ) ，也不过 1229 元。

而且购买成功，就相当于锁定了未来长达 20 年的保障。

这个性价比，我觉得已经很高了。

如果你也想按自己的实际承保年龄测算保费，又或是需要对比产品，

都可以点击预约专家老师咨询，一对一答疑：

百万医疗险的坑

坑三：没有办法保终身

这也是我觉得很可惜的一点，但是很合理。

百万医疗险的历史，其实不算悠久。

保证续保期限虽然现在拉长到了 20 年，但大概率不可能保终身。

一则，未来的医疗水平和费用无法预测。

这点上面我提到过，大家应该也有切身感受。

比如做普通胃镜，15 年前 120 元左右，现在最低 300 元起步。

为啥？就是因为医疗通胀。

2018 年，中国的医疗通胀是全国通货膨胀率的 4.5 倍。

按每年 9.5% 的医疗通胀率来算，每隔 7-8 年医疗费用指数就会翻倍。

现在治个感冒 100 块能治好，7 年后得 200 块才行 ...

二则，重疾发生率日渐走高。

年龄越大，患重疾的可能性越高，医疗支出占比会更多：

百万医疗险的坑

如果百万医疗险保终身，那它一定面临着这样的风险：

定价看涨→只剩高风险人群购买→保司理赔概率提高

长期以往形成恶性循环，到最后百万医疗险退市也未可知。

所以为了能长期且健康地发展，也为了能真的给消费者带来切实保障，

保终身的百万医疗险，大概率不会推出。

所以，如果大家想终身都有保障，可以再配置重疾险。

大病风险以及其他财产损失都能覆盖，保障也会更全。

哔哔两句

以上三点，我认为并不算是百万医疗险的坑，

顶多只是大家对它不了解，认知还不到位。

百万医疗险价格低、保额高、保障全的优势，毋庸置疑。

但同时它也有不足，比如报销范围有所限制、看病注意事项多等。

虽不完美，但整体来看，百万医疗险的性价比无人能敌。

诚心建议，能买的朋友人手一份。

最后，关于配置百万医疗险，再着重提醒几点：

① 一定要做好健康告知，但也要注意既往症免责；

② 保证续保条款一定是写进合同，白纸黑字呈现；

③   保障内容要全面，同时注意就医范围。

产品选择方面，可以参考这里→最新百万医疗险推荐

如若还有不清楚的地方，也可以找专家老师一对一咨询：

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百万医疗险的坑