这两年，银行界兴起了一项发展大方针：开户要从娃娃抓起。

贯彻最到位的信徒，要数城商行里的 " 老大哥 " 北京银行，这几年被江苏银行和宁波银行穷追猛打，差点保不住自己 " 一哥 " 的地位，愣是将管理小学生的压岁钱也划进了自己的吸储 KPI。

从 2022 年布局儿童金融以来，仅两年时间，北京银行就拿下 200 万儿童客户，管理起超 114 亿压岁钱，连带着搞了近 3 万场的京苗活动，从财商课到文艺汇演，生生把自己干成了银行界的 " 少儿频道 "。

靠着笼络数百万财力不菲的京少京姐们，北京银行不负众望成为了享誉业界的" 压岁钱金融帝国 "，这背后的儿童金融到底蕴含着什么魔力？

△图源：北京银行公众号

小学生能多有钱？

几乎每年春节，全国各地都会掀起一场有关压岁钱的 " 暗战 "。

前不久，互联网上就流传着一张 " 全国压岁钱地图 "，高度总结了各地压岁钱的平均水平。地图颜色对应着压岁钱水平，金额越小，颜色越浅；金额越大，颜色越深。

不出意外，广东省再次喜提垫底排名，作为全国最有钱的省份，压岁钱却平均只有 50 元。但还是有广东小伙伴暗忖：到底是谁拉高了我们的压岁钱水平？

当然，广东红包主要是讨个意头，一般的邻居同事包 1 元、5 元，普通亲友包 10 元、20 元，面值 50 元、100 元的纸币通常是至亲，如爷爷奶奶辈、姑表专属红包。虽然金额接地气，但逢人就派，只要不结婚就能收红包，以数量取胜。

△图源：网络

但广东的友邻福建，却是另外一个极端，在地图上已红到发紫。全国压岁钱最多的地方就在福建莆田，金额高达 12000 元，与吊车尾的广东相差了 200 多倍。一个红包就抵得上成年人一个月的工资，莆田还是太超前了。

同样作为沿海城市，浙江省也不甘落后，以 3100 元的金额紧随其后。接下来就是北京 2900 元，跻身压岁钱 TOP3。身处北京的小伙伴可能深有体会，春节后线下 ATM 满到仅支持取款业务，满地净是红包皮。

除此之外，其余地区的压岁钱也基本在三五百元的均值。总言之，一个孩子春节的收入动辄过万，在爷爷奶奶外公外婆们的补贴下，夸张水平甚至抵得上爹妈大半年的收入。

与此同时，全国的小朋友们都有同一个疑问：我的压岁钱怎么没了？

△图源：网络

每年春节过后，就到了家长 " 骗 " 小孩压岁钱的好时节，孩子们可谓是 " 年年上一当，每年不一样 "。无论金额大小，大逃不开 " 上交 " 的厄运，正应了那句 " 红包只是流经我 "。

礼貌型的父母，总是以 " 帮你存起来 " 为名收缴压岁钱，但存着存着，压岁钱就变成了 " 爸妈的房贷 "" 全家的旅游基金 " 或 " 孩子的教育基金 "，最后不见踪影。

不礼貌的父母，总是不问自取，让孩子在春节就遭受 " 我睡觉前明明放在口袋里了，早上起来就不见了 " 的破财之痛，还要落井下石地加一句：谁让你保管不好自己的钱。

新一代 80、90 后的父母，则试图以理服人，用一场压岁钱归属辩论大赛 " 合理 " 征收，只靠一句 " 压岁钱要还人情 " 就让孩子败下阵来。

△图源网络：网友放出孩子的压岁钱台账，核算后倒欠 5000 元

实际上，这背后是一场代际间的 " 金融博弈 "，长辈们用 " 压岁钱是礼尚往来 " 的到的逻辑，合理化资金转移，晚辈们则通过短视频和社交媒体，控诉自己的 " 财产被侵占 "。

但在这场拉锯战中，一个更隐蔽的玩家悄然入场：银行。

它们不再满足于成年人的存款，而是将目光投向儿童的钱包，甚至打出了 " 财商教育 " 和 " 缓解亲子矛盾 " 的旗号，把压岁钱变成了新的财富争夺高地。

据悉，2025 年春节期间全国压岁钱支出预计在 2000 亿 -5000 亿人民币之间，实在是一片沃土。

面向小学生吸储，其实不新鲜事。

实际上，早在 2000 年，工商银行就联合中国少年先锋队全国工作委员会，以培养孩子们的理财意识为目的，发行了世界上第一张少儿银行卡 " 牡丹雏鹰卡 "。

该卡专门面向全国 10 周岁以上的少年儿童发行，除了具有一般银行卡的功能外，还设置了持卡人的监护体系，应该能称得上是第一代的 " 儿童金融 " 产品。

此后，面向更广泛的儿童群体，各家银行纷纷推出了相关的专属银行卡业务，基本上算是项较为基础的业务。

△图源：网络

然而，在低利率的大环境下，银行之间的存款争夺进入一个更激烈的状态，大人的钱包越来越难撬，压岁钱池子又重新回归银行视线。

抢占儿童赛道的第一步，是吸引家长和孩子来开户。

近年来，各个银行纷纷推出儿童专属银行卡，并在卡面外观上下足了功夫，有的可以将卡面替换成宝宝照片，有的联名愤怒的小鸟、宝可梦等热门 IP，比如工商银行的 " 宝成长卡 "、民生银行的 " 小鬼当家卡 "，招商银行 " 快乐伙伴卡 " 等。

此外，一些农商行如东阳农商银行、界首农商银行、文成农商银行等，还在 2025 年推出了针对儿童和青少年群体开立的专属存者。在卡面卡个性化的基础上，还会附赠如电影票之类的优惠。

△图源：金融投资报

更重要的是，部分存折的储蓄门槛还非常之低，比如界首农商行推出的儿童定期一本通存折，50 元起存。

为了鼓励开户，各大银行不仅在春节期间大力营销，还会叠加各类精美奖品，根据存款金额不同给予不同等级的小礼品，完成各种成长打卡任务并分享朋友圈，还能收获盲盒、桌面吸尘器等各种礼品，把借用 UGC 内容扩大声量的方式应用得淋漓尽致。

但真正催生家长们办卡冲动的，不是这些单纯吸引小朋友的活动，而是部分银行的压岁钱存款产品利率会高于普通存款的挂牌利率，相当于借着孩子的身份 " 薅羊毛 "。

在压岁钱吸储赛道如鱼得水的北京银行，其小京卡专属的 " 小京卡压岁宝 "，其 3 个月、6 个月、1 年期、2 年期和 3 年期的定期存款利率，普遍要比同样周期的普通存款挂牌利率高，最多的超出 0.55%。

招商银行的 " 金小葵花管家 " 亦是如此，如果孩子有银行卡，就可以购买其下的定存类产品 " 月月存 "，利率比普通存款挂牌利率高出 0.3%-0.5%。

与此同时，工商银行对于同样存款利率，比如 1 年定期利率为 1.7%，" 宝贝成长卡 " 起存门槛只需要 2000 元，普通用户则需 10000 元起来，相当于变相给予压岁钱存款优惠。

吸储之后，如何进一步加强用户的粘性？大人看重、孩子所需的教育，尤其是财商教育，必须要跟上作为银行儿童金融的金字招牌。

北京银行 " 京萤计划 " 就带领着 200 万 " 京苗们 " 在理论与实践上齐飞，线上平台财商训练课程丰富不说，线下还有 " 小小银行家 "" 小小科学家 "" 小小探险师 " 等五花八门的职业体验，给小朋友们提供沉浸式的金融体验学习，成功为自己加冕 " 首家儿童友好型银行 " 的桂冠。

△图源：北京银行公众号

各家银行在抢夺 " 小储户 " 的赛道上花样百出，仅仅是为了不到千亿规模的压岁钱存款吗？

一方面，在经济增长放缓和利率走势不确定性的大环境下，中小银行的生存空间被挤压，不得不在存款争夺战中贴身肉搏，想方设法全面开花吸引客户；

另一方面，囿于合规性问题，儿童银行业务主要集中于存款，产品场景较为单一，且资金量在零售业务的占比也未必很大。

数据显示，北京银行的 " 小京压岁宝 " 销量目前大约在 26 亿左右，相比于其万亿级的存款规模，其实微不足道。即便是成为了 " 压岁钱金融帝国 "，当下儿童金融版块的收益对其业绩并没有十分直观的效用。

综合来看，比起单纯地争夺压岁钱这块小蛋糕，北京银行们所图甚大。在 " 小储户 " 身上做文章，往近的说是方便拴住一群家长，提升家庭客户的黏性；往远的说是提前为自己储备未来客户。

△图源：北京银行公众号

北京银行董事长霍学文曾在采访中表示：北京银行志在打造 " 伴您一生的银行 "，孩提时有儿童金融，上大学有成长金融、毕业后有创业金融、成家立业后有家庭金融、直接养老金融。

全谱系的全生命周期的产品体系，压岁钱只能算是这个链条的开端和基础，给 " 小储户 " 们打好财商基础，培养对品牌忠诚度，并在其体系内一步步成长为主力客户。

放眼全球，不乏大力发展儿童金融的银行，在产品创新的基础上，其服务体验更在不断革新。

比如荷兰 Rabobank 的 " 模拟股市 " 儿童账户，让小学生也能 " 无痛 " 体验股票交易的全过程；日本邮储银行的 " 家务报酬 " 联动功能，将生活化的场景嵌入到银行账号中，真正将财商教育植入到趣味互动体验。

△图源：网络

儿童金融下一步如何发展？我们尚且没有答案。

可喜可贺的是，不想让妈妈管压岁钱的小学生们，终于找到了自己的压岁钱判官。

孩子们的金融第一课，

设计 / 视觉：Lvv

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