在人们日益重视健康保障的当下，重疾险和医疗险成为了保险市场中的热门险种。

然而，部分消费者存在认知误区，认为购买了重疾险便无需再考虑医疗险，实则不然。

重疾险与医疗险在保障体系中各司其职，重疾险无法替代医疗险。

接下来，奶爸来为大家详细分析：

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一、有百万医疗险，为什么还要买重疾险？

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重疾险不能替代百万医疗险。

两个类型的产品在保障内容、赔付方式、保障范围等方面存在明显差异，各自发挥着不可替代的作用

1、保障目的不同

医疗险的核心目的在于报销被保险人因疾病或意外事故就医所产生的医疗费用。

无论是日常常见的疾病，如感冒发烧引发的门诊费用，还是较为严重的肺炎住院产生的一系列费用，

包括检查费、药品费、床位费、手术费等，只要符合保险合同约定的范围，医疗险都能按规定予以报销。

重疾险其保障目的并非单纯针对医疗费用。

当被保险人确诊患有合同明确列举的重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等，保险公司会一次性给付一笔事先约定好的固定金额保险金。

这笔资金的用途极为广泛，不仅仅局限于支付医疗费用。

一方面，它可以用于患者后续的康复护理费用，帮助患者更好地恢复身体机能。

另一方面，重大疾病往往导致患者在较长时间内无法正常工作，收入来源中断，家庭经济陷入困境。

2、赔付方式的不同

医疗险遵循实报实销的赔付原则。

被保险人在就医过程中，需先行自行支付相关医疗费用。

待治疗结束后，凭借医院出具的正规发票、费用清单等有效票据，向保险公司提出报销申请。

保险公司会依据保险合同中约定的报销比例、免赔额等条款，对实际发生的合理且必要的医疗费用进行核算报销。

报销金额不会超过被保险人实际支出的医疗费用总额。

重疾险采用确诊即赔的赔付方式。

只要被保险人经医院确诊所患疾病符合保险合同中约定的重疾标准，

保险公司便会立即按照合同约定的保额一次性全额给付保险金。

这一赔付过程与被保险人实际的医疗花费金额毫无关联，无论其在治疗过程中的花费是高于还是低于保额。

这种赔付方式能够在被保险人最需要资金的时候迅速提供一笔可观的资金支持，帮助其应对重大疾病带来的各种经济挑战。

由于赔付方式的巨大差异，重疾险无法像医疗险那样实现对医疗费用的实报实销式补偿，二者在资金给付逻辑上无法相互取代。

3、保障范围的不同

医疗险的保障范围极为宽泛，几乎涵盖了所有因疾病或意外导致的医疗需求。

只要被保险人因这些病症就医产生了符合合同规定的医疗费用，都在医疗险的保障范围内。

此外，因意外事故导致的受伤治疗，如交通事故、工伤、运动损伤等，

所产生的医疗费用同样可以通过医疗险进行报销。

从门诊看病拿药到住院治疗、手术，再到特殊门诊治疗（如肾透析、恶性肿瘤放化疗等），医疗险全方位覆盖了各类医疗场景。

重疾险仅对保险合同中明确罗列的重大疾病承担赔付责任。

现在一些重疾险产品为了增强保障的全面性，增加了轻症、中症的保障条款，

但与医疗险广泛的保障范围相比，重疾险仍然存在诸多保障空白区域。

因此，从保障范围来看，重疾险无法替代医疗险为人们提供全面的医疗保障。

4、续保条件不同

医疗险大多属于一年期的短期保险产品。

虽然近年来市场上出现了一些保证续保的医疗险产品，保证在一定期限内（如 5 年、6 年甚至更长）被保险人可以按照约定条件续保，无需重新审核健康状况，但从长期来看，医疗险的续保仍然存在诸多不确定性。

随着被保险人年龄的不断增长，身体机能逐渐下降，患病风险增加，

保险公司出于风险控制的考虑，可能会对产品的续保条件进行调整。

重疾险，尤其是长期重疾险和终身重疾险，在续保方面具有明显优势。

一旦被保险人成功投保，只要按照合同约定按时缴纳保费，在合同规定的保障期限内，就能够持续获得稳定的保障。

保险公司不会因为被保险人的年龄增长、健康状况变化或者产品停售等原因拒绝续保或调整续保条件。

这种续保的稳定性使得重疾险能够为被保险人提供长期、可靠的保障。

二、奶爸总结

百万医疗险聚焦医疗费用报销，解决治疗当下的资金难题；

重疾险着眼于疾病确诊后的综合经济支撑，涵盖收入损失、康复护理等长期开销。

两者从功能上各司其职，重疾险无法像医疗险那样实报实销医疗费用，医疗险也难以填补重疾导致的收入空缺。

在疾病风险日益复杂的当下，单一险种保障存在明显短板。

只有把百万医疗险与重疾险协同配置，才能在医疗账单和生活日常两方面都做好兜底，

为个人和家庭构建全方位的健康经济防线，确保面对任何疾病挑战，都能从容不迫

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