本文来源：时代周报 作者：穆白

A 股上市银行首份年报出炉。近日，平安银行率先发布 2024 年年报，该行信用卡业务的成绩单也随之揭开。

3 月 14 日晚间，平安银行发布 2024 年年报，该行实现营业收入 1466.95 亿元，净利润 445.08 亿元。截至 2024 年末，资产总额 57692.70 亿元，较上年末增长 3.3%；不良贷款率 1.06%，与上年末持平。平安银行通过固本培元、夯实基础，锻造价值成长内核，改革进展符合预期，全面强化风险防控，不断夯实可持续发展基础。

作为平安银行盘活零售客群和流量价值的尖兵，平安银行信用卡截至 2024 年末的流通户数达 4692.61 万户，全年信用卡总消费金额 23205.10 亿元，其中线上消费占比同比提升 5.0 个百分点，信用卡循环及分期日均余额占比同比提升 0.7 个百分点。

这份成绩单背后，是一场以 " 精细化运营 + 科技化风控 + 场景化惠民 " 为核心的高质量转型。这一年以来，平安银行持续优化信用卡业务的消费结构、资产结构，为可持续发展提供有力支撑；同时，顺应市场环境变化，强化品质客户选择，新户获取规模有所下降；推进精细化存客经营，丰富产品和权益体系，不断扩大享受优惠的客群范围，提振消费、让利客户。

在信用卡行业 " 存量深耕 " 的当下，平安银行信用卡深化精细化服务、个性化服务，在风险敞口中寻找安全边际，这一经营路径为行业提供了重要参考。

丰富重点产品和权益体系，优化客群结构

平安银行信用卡是信用消费客群细分的先行者，如车主客群，早在 2009 年就推出平安车主卡，2022 年推出平安好车主卡，经过多年持续创新升级，已形成以加油充电为核心，全面覆盖车主生活的一站式车生态服务，构建一个完整的用车生态圈。

去年 5 月，全新万事达好车主白金卡 4 个年费权益包上线 ,，带来最高价值 7200 元的月享权益好礼以及高端出行保障，这也是首批发行的全新中国万事达卡，让持卡用户在国内国外、线上线下都能用，为车主卡客户升级更智能、更安全的全球支付体验，真正实现 " 一卡走天下 "，满足车主用户多层次的用卡需求。

在更稍早前的 2024 年 1 月 , 平安银行携手美国运通倾力推出专注商旅出行与品质生活服务的龙年新卡——平安银行悠悦白金信用卡 , 以商旅权益随心享、月享权益随心兑、三大版本随心选特色服务 , 为客户提供舒适便捷、品质超凡的一站式高端出行体验。

此外，面向留学生和年轻用户推出 " 留学无忧 PLUS" 权益包、" 悦享白金卡 PLUS" 权益包等，并持续丰富茶咖、视频、运动健身等权益。

这一年以来，平安银行信用卡针对车主、高端商旅、留学生、年轻消费群体等细分市场推出差异化产品，打造信用卡权益矩阵，在细分市场高筑护城河，强化品质客户选择，助力客群结构优化。

精细化服务打开创新空间，激发消费活力

当下，用户使用信用卡消费日趋理性，更倾向于在生活场景中必需型的消费，构筑场景化生态是各家银行信用卡机构的挑战与机会。平安银行信用卡顺应行业发展趋势，精细化存客经营，越来越注重个性化和精细化服务，持续深化打造场景生态，打开创新空间。

2024 年是 " 消费促进年 "，促消费政策密集落地。这一年也是平安集团的 " 三省推广年 "。作为服务消费大局的重要参与者之一，平安银行信用卡坚守 " 金融为民 " 初心，不断完善创新金融产品服务，持续深化 " 省心省时又省钱 " 的 " 三省 " 金融服务，通过多种形式惠民生、促消费，不断挖掘并释放着巨大的消费潜力。

这一年，平安银行信用卡聚焦场景生态，升级 " 天天 88" 系列活动，在全国超 1500 个商圈开展属地客群经营，并开展 "8.8 元购 " 精选商品优惠购活动，为客户带来便捷优惠的购物体验。

在一年一度 " 双 11" 购物狂欢节，推出双 11" 巨惠购 "，以 " 送羊毛，来真的！" 为主题，通过多平台分期满减、积分活动、账单分期利率 2 折起等丰富优惠，在支付和还款环节直接回馈客户。

值得注意的是，优惠活动包括支付宝积分加倍和积分抵扣活动。特邀用户领取权益后，使用支付宝绑定平安银行信用卡消费享积分加倍，至高获得 8 万积分。积分抵扣则从支付宝扩展至京东支付、美团支付，覆盖三大支付平台，支付时可使用积分抵扣订单金额的 10%，单笔至高抵 10 元，将积分当钱花。

业内人士认为，信用卡机构通过开拓使用场景，创新积分玩法丰富用户体验，强化积分权益，提升积分价值，满足了用户持卡需求，也以实惠提升了用户消费意愿，助力促动消费。

随着出境游持续火热，跨境场景也成了信用卡逐鹿的新战场，也是考验精细化服务水平的时刻。

相较于多数信用卡聚焦 " 全球消费 "" 境外游 " 等宽泛主题，平安银行信用卡另辟蹊径，其围绕 " 热门出游地 " 策划系列区域活动持续推进，深度整合当地商户资源，创新营销玩法、输出本地特色内容，助力消费者玩得开心、玩得尽兴，有效为客户创造更多实惠与便捷，切实提升客户境外消费体验。

2024 年五一前夕，平安银行信用卡 " 品鉴世界 " 境外活动品牌全面升级，以 " 全球 88 折，玩点地道的 " 为主题，将权益优惠由亚洲扩展至全球，活动优惠包括首刷返现、签证优惠、赠送保险等，活动覆盖旅游出行的前中后期。

在境外服务方面，平安银行信用卡还新增境外首刷立返、消费多倍积分等活动，开展 " 锦绣中华，支付无忧 " 系列活动，推出银联优惠汇率、境外消费送境内刷卡优惠券等用卡权益，并在平安口袋银行 APP 境外专区新增港澳权益专区、线上退税等功能，提升跨境消费服务水平。

在 " 用户价值分层运营 " 时代，信用卡行业的竞争不再是跑马圈地的速度比拼，而是精准运营的效率之争。平安银行信用卡实施精准营销，推进客户分层经营，通过数据赋能持续调优模型，不断扩大享受优惠的客群范围，提振消费、让利客户。

值得一提的是，近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，部署了 8 方面 30 项重点任务，从居民增收减负、扩大高质量供给、优化消费环境等方面提出具体而精准的消费提振举措。

这对信用卡行业的发展带来了新的发展机遇。平安银行信用卡将持续以 " 三省 " 金融服务，激发消费活力。

风险调优，创造长期价值

作为银行零售的 " 尖兵 "，信用卡行业过去依靠规模扩张实现高速增长，但近年来市场饱和与风险压力倒逼行业转型。

平安银行信用卡早在 2023 年便提出 " 提质调优 "；2024 年，平安银行推动零售业务高质量、可持续发展，进一步明确信用卡业务 " 深化存量客户经营 " 的方向，强化全面风险管理，进一步压降风险，做大中低风险客户群，提升优质客群粘性。

零售改革的成效已经逐渐显现，推动零售业务均衡发展、提质调优。

从平安银行信用卡调整的成效来看，截至 2024 年末，平安银行信用卡循环及分期日均余额占比同比提升 0.7 个百分点；不良率也逐步下降。2024 年末，平安银行信用卡应收账款不良率为 2.56%，同比下降 0.21 个百分点。

目前，平安银行的零售改革转型已经进入关键时期。平安银行党委书记、行长冀光恒在业绩会上表示，平安银行将持续推进零售业务结构调整，聚焦队伍、产品、客户、风险等战略要素升级，提升优质业务占比。

紧跟平安银行战略布局，平安银行信用卡将持续优化消费结构、资产结构，提升客户质量，着力打造具有差异化竞争优势的信用卡权益体系，并通过智能化、个性化的服务手段，提升客户体验。

在信用卡行业变革期，对客户而言，信用卡将不仅是一个支付工具，更是一个能够持续创造价值的生活伙伴；对平安银行而言，信用卡也将成为践行 " 一客多产品 " 经营理念的核心抓手，以健康、可持续的方式为银行创造长期价值。