消费贷利率不断下探，在不到半年的时间内，招行某消费贷产品利率便从 3% 降至 2.68%（单利，下同）。这并非个例，记者注意到，多家股份行、城商行当前消费贷利率已降至 2.7% 以下，有机构低至 2.58%。

市场利率下行、银行竞争压力等被视为驱动消费贷利率不断走低的动因。至于下行趋势是否还会持续，受访人士认为，最低可执行平均利率可能长期处于 "2" 字头，下行空间则多取决于央行下调基准利率水平的步伐。

消费贷是促进消费的抓手之一。记者注意到，随着提振消费的相关政策陆续出炉，近期多家银行相继出台了支持消费的专项行动方案。

多家银行消费贷利率来到 "2" 字头

近期，多家银行在营销推广旗下消费贷产品，消费贷利率在 "2" 字头基础上不断下探。有招行客户在近几个月内多次收到该行发来的关于某消费贷产品的营销短信，产品利率从去年底的 2.98% 降至 2.88%，而后降至 2.78%，最新利率降至 2.68%。

平安银行、兴业银行在 3 月 31 日前均有利率优惠活动。其中，平安银行某消费贷产品券后年利率最低为 2.7%，额度高达 100 万元，活动期间系统定期自动发放对应优惠利率定价券至客户账户；兴业银行的某消费贷产品优惠后年化利率 2.78% 起，最高额度 30 万，最长额度有效期 3 年，线上申请，最快 30 秒内获取审批结果。

城商行方面，多家银行针对新客开展利率优惠活动。例如，宁波银行某消费贷产品推出新客优惠利率，首借年化利率 2.68%，最高借款额度 20 万元；江苏银行针对新客推出消费贷优惠年化利率 2.58%，额度最高 100 万，期限最长 3 年。

北京银行某消费贷产品在 3 月 31 日前有限时优惠，新客首借低至 2.58%，额度最高 100 万元，期限最长 3 年，随借随还、按日计息。当记者以借款人身份咨询时，该行个贷经理表示，老客户带新客户也可享受 2.58% 的优惠利率。

另外，记者注意到，此前在股份行、城商行消费贷利率纷纷下调时，国有大行的利率较为 " 坚挺 "，不过如今部分大行消费贷利率也迈入了 "2" 字头。例如，建行海南省分行官微发布，消费贷款年化利率低至 2.8% 起；中国银行天津市分行官微最新发布，该行两款消费贷产品的年化利率最低分别为 2.72%、2.7%，而在 1 个月前这两款产品的最低年化利率还分别是 3.4%、3%。

谈及消费贷利率不断走低的原因，融 360 数字科技研究院高级分析师艾亚文对记者表示，1 年期 LPR 持续低位压降贷款定价基准，这一趋势也与银行优化负债结构、近期负债端成本压力有所缓解直接相关。此外，部分银行也可能出于 " 抢夺 " 优质客户资源考虑。

需要注意的是，各家银行消费贷的最低优惠利率并非人人可得。当记者以借款人身份咨询时，北京银行个贷经理表示，需要查询借款人所在单位是否在该行白名单内；而江苏银行个贷员工也表示，获取最低利率的新客有职业限制。

在艾亚文看来，消费贷利率下行趋势还会持续，" 最低可执行平均利率可能长期处于‘ 2 ’字头，下行空间大部分取决于央行下调基准利率水平的步伐。"

信贷助力提振消费，近半数上市银行消费贷占个贷比例超 20%

央行数据显示，2023 年、2024 年的住户消费性贷款全年增加均超万亿元。提振消费、扩大内需对推动经济持续回升向好、满足人民日益增长的美好生活需要具有重要作用，这也是今年两会期间受到热议的话题之一。

近日印发的《提振消费专项行动方案》指出：" 强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。"

实际上，除了响应政策号召，从银行自身发展来看，消费贷如今也是银行零售信贷的重要增长点与盈利 " 新引擎 "。以 A 股上市银行为例，据记者梳理，截至 2024 年半年度末，37 家披露相关数据的银行中有一半机构消费贷占个贷比例超过了 20%，部分城商行占比高达 40% 甚至超过 60%。

除了发力消费贷，记者注意到，近期多家银行相继出台了支持消费的专项行动方案，全面加大对促消费扩内需的支持力度。

建设银行发布消费金融专项行动方案，部署一系列消费金融综合服务举措。例如，支持政府消费补贴发放，探索 " 政府补贴 + 金融权益 " 联动服务方式，进一步提升促消费实效；支持扩围消费品 " 以旧换新 " 行动；在消费全领域持续推进信贷产品创新等。

邮储银行围绕六大方向推出 16 项措施，包括提高大众财富管理能力、加强保险和养老金融服务、加快消费金融发展、丰富商户综合金融服务、开展多层次提振消费活动、提升产品和服务能力等。

光大银行也推出服务支持提振消费专项工作方案，针对个人客户，围绕 " 支持增收减负 "" 助力稳住楼市股市 "" 促进首发、冰雪和银发经济 "" 拓展多元消费场景 "" 服务新型城镇化和乡村振兴 "" 夯实金融服务基础 " 等六个方面，提出了 22 项工作举措。

此外，中国银行推出 " 万千百亿 " 惠民行动，2025 年计划投放超万亿元贷款、创造千亿元财产性收入、投入百亿元消费补贴和减费让利。

每日经济新闻