3 月 28 日，中国工商银行（股票代码 SH:601398；HK:1398）公布了 2024 年经营情况。

截至 2024 年末，工商银行资产总额 48.82 万亿元，比上年末增长 9.2%，实现净利润 3669.46 亿元，同比增长 0.5%；不良贷款率 1.34%，比上年末下降 2 个基点；拨备覆盖率 214.91%，同比上升 0.94 个百分点；资本充足率上升至 19.39%，稳居全球大行前列。

工商银行行长刘珺在业绩会上指出，去年工行净利润增长了 0.5%，这么大的规模还能有正增长，确实不容易。在低息差的环境下，工商银行作为领军银行，一定要闯出一条新路来。一年以来，工行坚持守正创新，在 " 五化 " 转型的路径上探索前行，取得了一些进展。

刘珺用三个 " 没有变 " 和三个 " 立起来 " 作了进一步总结，2024 年工商银行在价值创造、服务实体经济、防控风险等三大方面持续保持战略定力，体现了三个 " 没有变 "。同时，工商银行坚持守正创新、改革发展，聚焦于国际化和综合化服务、现代金融服务、金融科技数字赋能三大领域重点发力，体现了三个 " 立起来 "。

经营数据稳中有进，综合 " 硬实力 " 遥遥领先

2024 年，工商银行交出了一张坚持稳中求进、持续做优做强的价值银行年终答卷，资产、资本、资金更加平衡协调，总结起来可以用 " 强优大专 " 四大核心指标来概括。

" 强 " 的韧性持续提升，资本充足率 19.39%，处于同业领先；拨备覆盖率 214.91%，风险抵御能力进一步增强；不良贷款率 1.34%，资产质量保持稳定。

" 优 " 的质态持续巩固，在持续让利实体经济的同时，平均总资产回报率（ROA）、加权平均权益回报率（ROE）处于合理区间，成本收入比保持较优水平。

" 大 " 的贡献持续彰显，实现净利润 3669.46 亿元，同比增长 0.5%；总资产 48.82 万亿元，较年初增长 9.2%，总量均保持领先。

" 专 " 的特色持续体现，精准服务 " 工 " 和 " 商 "，制造业、战略性新兴产业、绿色贷款规模保持领先，民营、外贸及商户金融持续优化，城乡联动金融服务水平持续提升。

此外，工行在支持实体经济力度持续加大。投融资总量、增量均保持市场领先。统筹落实稳经济各项存量政策和一揽子增量政策，2024 年末境内人民币贷款余额 26.7 万亿元，较上年增加 2.3 万亿元；人民币债券投资 12.7 万亿元，较上年增加 2.2 万亿元；全年境内主承销债券规模超 1.9 万亿元。

报告期内，工商银行连续十二年位居全球银行 1000 强榜首，连续九年蝉联全球最具价值银行品牌榜首，稳健发展能力 " 陀螺 " 评价连续四年位列全国性商业银行首位。

多元化结构持续完善，信贷资源精准投放

目前，我国银行业已进入低利率、低利差、低盈利时代，这种单一的盈利模式容易受到市场波动、利率变化等因素的影响，特别是对于工商银行这样体量的大行来说，发展路径亟须换挡转型。

在此背景下，工行锚定建设金融强国目标，推动实施智能化风控、现代化布局、数字化动能、多元化结构、生态化基础 " 五化 " 转型。刘珺表示，目前有的已经 " 开花结果 "，并体现在经营数据上；有的刚 " 生根发芽 "，有望在未来形成接续动能。

2024 年，工商银行持续优化经营结构，打造多点支撑、高效协同的发展新格局，形成一个价值创造更加多元化的资产负债表。

具体来看，首先是客户结构的完善，工行加快构建 " 大中小微个 " 相协调的客户结构，微型客户占比由 2024 年初的 76.8% 提升至年末的 78.6%，公司和普惠客户数分别增加 129 万户和 62 万户。

其次是业务结构，" 零售 + 普惠 " 贷款增量占比持续提升，公司贷款、债券投资、个人存款等均实现较好增长。而在对公业务上，公司类贷款比上年末增加 13370.19 亿元，增长 8.3%，特别是对战略性新兴产业的支持力度加大，贷款余额增长显著。

近年来，工商银行将金融 " 五篇大文章 " 作为服务的重点方向，持续加强对 " 两重 "" 两新 "" 三大工程 " 等领域的金融服务，制造业、科创、绿色、普惠、涉农、民营等重点领域和薄弱环节的贷款实现良好增长。

数据显示，2024 年工商银行投向制造业贷款余额 4.4 万亿元，保持行业首位，其中投向制造业中长期贷款余额 2.1 万亿元；绿色贷款余额突破 6 万亿元，保持行业首位；普惠贷款余额 2.9 万亿元，增速近 30%。

立足服务国家乡村振兴战略大局，工行积极服务乡村全面振兴，金融资源在城乡、区域之间配置更加均衡。截至 2024 年末，涉农贷款余额 4.4 万亿元，较年初增加超 7900 亿元。持续完善县域网点、手机银行、工银 " 兴农通 "APP、融 e 聚开放银行等一体化服务渠道，县域网点覆盖率达 87.4%，线上县域乡村客户数突破 1.84 亿户。

同时，工行今年在个人金融业务上也表现出色，个人贷款比上年末增加 3040.99 亿元，增长 3.5%。其中，个人消费贷款增加 929.09 亿元，增长 28.3%；个人经营性贷款增加 3308.45 亿元，增长 24.6%。

深化 " 数字工行 " 建设，赋能业务高质量发展

随着数字化转型步伐加速，银行业正经历深刻变革。过去数年，持续的金融科技投入与布局让工行具备了强大的数字金融能力。围绕新质生产力和数字化转型，" 智能化 " 和 " 平台化 " 已发展成为工行金融科技发展的重要标签。

在顶层设计上，工商银行在同业中首家成立总行级科技金融中心，在全国设立 25 家区域性科技金融中心，2024 年新设 6 家，基本覆盖境内科创的 " 高地 "。

在年报中披露了一组数据，2024 年，工行数字化业务占比高达 99%，金融科技投入已占营业收入的 3.63%，金融科技人员已占全行员工的 8.6%。

这背后不得不提起工行加快推进数字工行（D-ICBC）建设，全行重点聚焦 " 服务客户、赋能员工 " 两个方向，持续完善业务和数据技术两个支撑体系，加快推动业务模式和管理流程变革，以数字化转型赋能业务高质量发展。

从工商银行的实践看，D-ICBC 数字生态经过数年的发展后，已经成为该行发展的新引擎。

作为手机银行领域的 " 领航者 "，工商银行手机银行以 " ‘ 10 ’刻新生，携手成长 " 为主题，上线 10.0 版本，以终为始，开启新一轮多元化、智能化渠道升级。截至 2024 年末，个人手机银行客户 5.88 亿户，移动端月活超 2.6 亿户。

如今，无论是可快速转账或是重置密码、调整额度等操作，如今工商银行多数业务可通过远程银行、手机银行等线上渠道完成。在人工智能技术加持下，数字化正不断重塑银行业务流程，让客户更有获得感。

同时，在 D-ICBC 建设的推动下，工商银行的业务服务支撑体系也进一步完善。

年初，工商银行在同业率先完成 DeepSeek 最新开源大模型的私有化部署，并将其接入行内 " 工银智涌 " 大模型矩阵体系，推动金融业务场景的智能化升级，目前已赋能 20 余个主要业务领域、200 余个场景。获得专利授权数量保持同业第一。这些都进一步丰富了工商银行新质生产力版图，为做好数字金融大文章注入新动能。

产品创新方面，工商银行在金融市场领域打造了 ChatDealing 数智对话交易产品，重塑金融市场交易流程，大幅提升交易规模。

客户服务方面，工商银行打造了远程银行坐席助手 " 工小慧 "，实现 " 智能全旅程陪伴 "，推动重点场景通话时长压降约 10%，有效提升服务效率和客户体验。

风险防控方面，工商银行围绕信贷全流程，打造了集信贷制度查询、报告编写、风险评估、数据分析、审贷建议等能力于一体的专属授信审批风控助手 " 工小审 "，实现对公信贷全场景 " 智慧审贷 "，显著提升业务效率和智能化风控水平。

工商银行管理层在业绩会上透露，工商银行在业内率先建成的首个全栈自主可控的千亿级大模型，已在二十多个业务领域、两百多个场景实现落地，承担了相当于四万多人的年工作量。

做好金融 " 五篇大文章 "，迎接新征程

中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融 " 五篇大文章 "，为推进金融高质量发展指明了方向。2024 年是党中央提出 " 五篇大文章 " 后的首个完整财年。作为服务实体经济的领军银行，工商银行在着力推进 " 五化 " 转型的同时，把做好金融 " 五篇大文章 " 摆在突出位置，形成上下贯通、分层对接、协同联动、整体推进的管理机制，完善政策执行与保障体系，服务成效持续彰显。

科技金融方面，战略性新兴产业贷款余额保持同业首位。科技创新再贷款等专项政策工具累投额保持领先，AIC 股权投资实现试点城市全覆盖，对科技型企业一级市场股权投资余额超 700 亿元。

绿色金融方面，绿色贷款余额增量居同业第一，境内 ESG 债券总承销规模同业第一。

普惠金融方面，普惠贷款余额 2.9 万亿元，普惠有贷户增速超过了 40%。普惠不良率处于同业较优水平。

养老金融方面，各类养老金管理规模近 5 万亿元，55 岁及以上长辈客群突破 2 亿户，个人养老金开户数及缴存额保持同业领先。

数字金融方面，数字经济核心产业贷款近 9000 亿元，数字人民币创新推广成效显著，主要指标保持同业领先。

展望 2025 年，工行管理层表示，工行将积极发挥领军银行作用，更加深入扎实推进 " 五化 " 转型，围绕打造干净健康的资产负债表、平衡协调可持续的利润表，推动资产资本资金、存款贷款收入、做强做优做大相协同，更好平衡价值创造、市场地位、风险管控、资本约束，确保关键经营指标保持稳健，推动高质量发展和高水平安全迈上新台阶，为广大境内外股东创造稳健、可持续的价值回报。