本文来源：时代财经 作者：张昕迎

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银行消费贷利率的 " 内卷式 " 竞争，或将告一段落。

时代财经从业内多方了解到，部分银行自 4 月 1 日起上调个人消费贷产品利率。"4 月 1 日起，我行不再发放年化利率低于 3% 的消费贷款。" 有银行信贷人士如此表示，" 对于已签约但没提款的客户，4 月 1 日前必须提款，否则利率优惠券将不能使用。"

招商银行 APP 4 月 1 日最新显示，该行的个人消费贷产品 " 闪电贷 " 年化利率目前已调至 3.4%，此前在各种优惠券的叠加下，该产品利率曾一度下探至 2.58%；中国银行 APP 4 月 1 日显示，该行的 " 中银 E 贷 " 年化利率调至 3.1%，此前该产品年化利率曾为 2.85%。

部分城商行也做出调整，宁波银行宁来花小程序 4 月 1 日显示，该行 " 宁来花 · 直接贷 " 产品的新客专享利率已调至 3%。此前，该行新用户首次借款再叠加专属优惠券，年利率一度可低至 2.49%。

今年以来，银行消费贷利率一度卷至 "2 字头 "，利率下限的不断刷新刺激了消费者的贷款热情。不过，在二季度来临之际，这场银行间的利率大战或将在白热化之时按下暂停键。

" 所有利率低于 3% 的消费贷宣传全部撤回，也有不少用户都集中在昨天（3 月 31 日）提额，这几天同事连夜修改宣传页面，忙到爆炸。" 一位银行业人士告诉时代财经。

3 月 31 日，仍有银行趁着 " 低利率最后一天 " 招揽客源。" 如需要请务必在 3 月 31 日前联系我！"" 利率优惠，仅限今天。" 多位银行客户经理赶在 4 月到来之前加紧营销。

" 闪电贷 " 利率已上调至 3% 以上。图片来源：招行 APP

消费者极限操作，赶上利率 "2 字头 " 末班车

" 昨天（3 月 31 日）晚上十一点申请，秒提了 20 万元，估计今年不会再有这么低（的利率）了。"4 月 1 日，来自浙江的李先生告诉时代财经，自己 31 日晚上在某银行线上申请了一笔年化利率 2.58%、额度 20 万元的消费贷款，" 这（利率）可比房贷车贷低多了，我已经观望了很久，客户经理提醒我 4 月就要 3% 以上，我就抓紧时间提额了。"

想要赶上 "2 字头 " 利率末班车的不止李先生一人。4 月 1 日，来自广州的周女士向时代财经表示，她在昨晚刚刚提交某家银行的消费贷线上申请，" 不过，目前还没放款，还在人工审核当中，用完利率优惠券后只要 2.58%，最后贷了 20 万。"

关于这笔贷款资金的用途，周女士则表示，自己家人有买车的打算，" 在思考给家人去买车，把买车的钱给我们去还房贷。"

事实上，伴随着一系列金融促消费政策的落地，眼下个人消费贷政策正在持续放宽，众多消费者在低利率刺激下开始关注消费贷产品。

央行 2 月发布的《2024 年四季度金融机构贷款投向统计报告》数据显示，截至 2024 末，我国不含住房贷款的个人消费贷余额已达 21.01 万亿元，全年增加 1.24 万亿元，同比增长 6.2%，消费贷规模处于较高水平。

周女士向时代财经描述，最近消费贷产品热度很高，自己身边有不少朋友在讨论如何操作，甚至 " 从来不关注消费贷的人，都已经开始打消费贷的主意了。"

此前 3 月末，国家金融监督管理总局正式下发的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》明确提出，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从 30 万元提高至 50 万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从 20 万元提高至 30 万元；贷款期限可阶段性由不超过 5 年延长至不超过 7 年。

上述新政落地后，多家银行均已于 3 月末进行贷款提额、延期等调整动作。据时代财经此前报道，新政落地后，在额度方面，对于满足条件的部分客户，有银行提供个人信贷额度最高达到 100 万元；除此之外，还有银行针对个人消费贷签约、支用推出多重奖励。

但值得注意的是，政策的放宽同样带来了一系列风险。低利率吸引之下，在各大社交平台上，不乏有消费者想要从银行套取消费贷资金，用于投资或进行债务置换。

在业内人士看来，个人消费贷款利率过低可能产生一些负面作用。中国金融智库特邀研究员余丰慧在接受时代财经采访时称，" 低于 3% 的贷款利率可能无法覆盖银行的资金成本和风险控制成本，长此以往，会影响银行的盈利能力及财务稳定性；过低的利率也可能引发市场过度借贷的风险，增加坏账率。"

在余丰慧看来，银行此次出手调整消费贷利率，一方面是为了确保自身业务的可持续性，另一方面也是响应监管要求，防止金融系统性风险的发生。这一举措有助于规范市场竞争，避免恶性价格战，并引导资金流向更有效率的领域。

值得关注的是，时代财经发现，在多家银行上调消费贷利率的同时，目前仍有银行针对部分客户小范围发放优惠券，利率继续保持在 3% 以下。有消费者向时代财经表示，4 月 1 日，其仍然收到了华东地区一家区域性股份制银行发放的利率优惠券大礼包，该行称提供年化利率 2.77% 的消费贷产品，使用有效期为 2025 年 4 月 1 日～4 月 9 日。

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在业内人士看来，消费贷 " 价格战 " 不可持续，" 内卷式 " 竞争或将降温。" 坚持利率覆盖成本和风险，是贷款定价的基本逻辑，是金融机构商业可持续发展的基本要求。‘内卷式’低价竞争不仅扰乱了市场竞争秩序，而且可能直导致银行机构净息差进一步收窄、潜在风险增大，影响金融体系的安全与稳定性。" 浙江钱塘江金融研修院特邀研究员李庚南向时代财经说道。