4 月 23 日，水滴保联合君龙人寿正式发布 " 健康投保价低、带病可买可赔 " 的高性价比长期重疾险—— " 大力水手 "，该产品不仅为健康人群提供了低价方案，针对带病人群更是大幅降低投保门槛，核保尺度突破历史，首次将甲状腺结节 4a 级、乙肝大三阳等 19 种传统拒保疾病纳入可承保范围，并创新推出 " 动态健康激励机制 "，重疾保额有机会二次增额 10%，或直接降费。目前，大力水手已在水滴保、深蓝保、学霸说保、奶爸说保等平台上线推广。

健康人群费用更低，甲状腺结节 4a、乙肝大三阳、痛风等超 50 种疾病核保更友好

面向健康人群，" 大力水手 " 具备更有竞争力的费率优势。以 30 岁身体健康的女性为例，基础责任购买 50 万保额，保到 70 周岁，分 30 年缴费，每年的费用仅需 3400 元，如果选择 30 万保额，其他条件不变，每年的保费为 2040 元。

面向带病人群，" 大力水手 " 在保障责任上突破了长期重疾险核保历史，乙肝大三阳、类风湿关节炎等 19 种传统拒保疾病也可投保，甲状腺结节 4a 级、痛风等 35 种疾病核保尺度大幅放宽。25 岁的张女士（化名）患有乙肝大三阳，想为自己规划一份重疾保障，但苦于无险可投，直到通过 " 大力水手 " 获得人生第一份重疾险，" 终于可以安心了 "，张女士说到。

水滴保总经理冉伟介绍：水滴保在过往的服务中发现，咨询长期重疾险的用户中，大约有三分之一因为健康情况而被拒之门外。然而，我国患有高血压、肥胖、高尿酸、糖尿病、甲乳肺结节等带病人口数量已经达到 4 亿，这部分人群的保障需求又是十分迫切的。数据统计，2020 年我国带病人群全年医疗花费高达 2.5 万亿至 3 万亿元，保费却仅占整体健康险保费的 6%，是整个行业必须直面的责任缺口，也是 " 大力水手 " 诞生的原点。

创新动态保障激励：重疾保额可二次增额 10%，符合条件直接降费

除核保突破外，" 大力水手 " 开创性地引入健康管理互动机制，随着用户健康状态的改善，保险责任及保费可以动态调整：若健康体投保，且两年后体检仍符合标准，重疾保额自动提升 10%；如果带病体用户两年后体况改善至标准，可降低保费或恢复被除外的保障。

以甲状腺结节 4a 级用户为例，传统重疾险通常直接拒保，大力水手则可支持 " 除外承保 "（即甲状腺相关重疾不保，其他疾病可正常赔付），如两年后用户体检指标符合要求，则可以正常承保，即甲状腺相关重疾也可正常赔付。

" 这打破了保险业‘投保即终点’的传统逻辑。" 君龙人寿总经理助理赵建林表示，" 我们为 ‘大力水手’ 配备了全方位的健康服务矩阵，重点打造了‘主动式健康管理’ 和 ‘多病种早筛’ 两大核心服务，实现对用户健康数据的实时监测与干预，将健康管理从 ‘事后补救’ 转变为 ‘事前预防’，帮助用户实现‘早诊、早治、早康复’。"

AI 助力重疾险扩容，水滴保用科技助推 4 亿带病用户 " 有保可医 "

冉伟表示，水滴保在服务中发现，带病体用户身体条件相对复杂 ，核保流程耗时长，单均成交周期约达到健康体保单的 3 倍。为更好提升带病用户购险的流畅度，" 大力水手 " 历经 1 年多时间精心打磨核保规则，最终实现智能核保可以解决 500 多种疾病的告知，90% 以上健康告知问题可实现实时核保结论输出。并同步搭配专属人工核保团队，实现复杂问题当天反馈，最快 3 个工作日即可出具核保结论，最大限度地缩短用户核保等待时间。

在 AI 赋能下，水滴保基于多年行业实践，依托长期积累的保险预核保、疾病协赔、健康增值服务等丰富的数据集，联合保险公司推出了多款覆盖慢病人群的医疗险和重疾险，能够为产品设计提供更多维度的参考，更好地把握风控。

目前，水滴保累计上线 40 余款带病体创新保险产品，并推出多款行业首创产品。包括，行业首款免健告且保证续保 5 年的百万医疗险 —— " 全医保 · 免健告医疗险 "，行业首款三高三结节可保可赔的互联网长期重疾险—— " 易生守护 " 重疾险，行业首款白血病复发险—— " 水滴髓无忧 "，行业首款 " 免健告 " 重疾险——水滴蓝海系列重疾险等。截至 2024 年第四季度，水滴保带病体系列产品贡献的首年规模保费已经突破 2 亿元。

冉伟表示：" ‘大力水手’的诞生不仅是一次面向带病人群的产品创新，更是撬动长期重疾险不断进化升级的星星之火。未来十年，保险行业的更大蓝海不是争夺健康人群，而是学会与不完美共处，水滴保期待与保险同仁携手，让带病人群也有机会获得更好的保障。"