近日，在厦门银行 2024 年度业绩说明会上，管理层就息差展望、信贷投放、资产质量、两岸金融等热点问题予以回应。

首度亮相业绩说明会的新任董事长洪枇杷在会上表示，厦门银行当前正在构建 "2+3" 五年发展战略规划，兼顾短中长期。从短期看，抓细分市场，资产端稳步上量，负债端做稳做实；抓息差管控，提高传统商行业务占比，持续提升金融市场条线盈利能力；抓客户经营，既要做大客户基数，也要深化客户经营。从中长期看，要推动人才赋能、科技赋能、机制赋能、文化赋能。

财报显示，2024 年末，厦门银行总资产迈过 4000 亿元关口，去年全年实现营业收入 57.6 亿元，归母净利润 25.9 亿元，整体保持稳定水平。而在今年一季度，该行的盈利指标有所波动。

厦门银行行长吴昕颢对此坦言：" 经营层对数据本身并不是那么忧心。一季度经营情况一方面有银行间资金面收紧、资金中枢抬升的原因，另一方面金融市场投资收益也受到市场影响，但一季度传统业务存贷款首次实现增长，这个是保障我们今年整个业务成长的关键，全年经营业绩的季度节奏将呈现先下后稳步回升的态势。"

谈息差管控：预计今年会企稳，乃至有改善空间

息差承压是当前银行业普遍面临的挑战，洪枇杷在业绩说明会上说道：" 息差收入占我行营业收入的 70% 以上，是驱动营收增长的关键。稳息差，才能稳效益。近年，我行主动调优结构，加大负债成本管控，2024 年净息差降幅已经较往年明显收窄。"

对于这一变化的驱动因素，吴昕颢作出了详细解释：一方面，厦门银行主动压降低息票据规模，缓解贷款平均利率降幅，2024 年票据日均规模较上年下降 12.62%；另一方面，积极压降高息存款，发力一年期定期存款从而改善存款久期，叠加前期存款挂牌利率调降效果显现，存款平均付息率较上年压降 9BP。

这些举措的成效在今年一季度得以延续。据吴昕颢介绍，" 一月份资产重定价对于息差的影响超过 10 个百分点，但我们息差降幅在收窄，关键就在于存款成本的压降，一季度存款成本率同比下降 30BP，较去年全年下降 23BP。今年存款成本下降滞后的因素将会持续改善。"

" 在不考虑 LPR 今年持续调整的基础上，我们预估今年全年息差会企稳，甚至会有改善的空间。" 吴昕颢说道。

谈一季度业绩波动：存贷均有增长，好的因素是长期可持续的

从盈利指标来看，2024 年，厦门银行实现营业收入 57.6 亿元，归母净利润 25.9 亿元，整体保持稳定水平。而一同披露的 2025 年一季报数据则有所波动，今年一季度，该行实现营收、归母净利润分别为 12.14 亿元、6.5 亿元。

对于这样的业绩波动，吴昕颢在会上坦言：" 我们经营层对数据本身并不是那么忧心，因为不好的因素是短期的，而好的因素是长期可持续的。"

他进一步解释，营收降幅最大单一因素在于投资类相关收益下降，这既有去年同期高基数的原因，也受今年一季度银行间市场资金面收紧、资金利率中枢抬升影响，导致债券类资产公允价值出现账面损失，后续仍需根据市场利率走势再观察。

相比之下，净利息收入是管理层关切的重点。尽管一季度净利息收入受息差收窄影响有所下滑，但息差收窄的幅度已在缩小，预计今年能够回稳。

此外，从存贷数据来看，与以往情况有所不同的是，今年一季度厦门银行存款总额、一般贷款规模分别增长 3.4%、2.8%，其中客户存款同比多增 211.99 亿元。" 这是过去几年我们从来没有实现的事情，今年一季度首次实现传统业务存贷款增长，这个是保障我们今年整个业务成长的关键。" 吴昕颢表示。

他同时提到，对公、零售、金融市场三大业务板块中，对公贷款利差最高，在今年的后三个季度，该行会继续加大对公一般贷款增量，把信贷资源配置到收益高、质量好、抗周期强的领域，同时继续压降存款成本率。

厦门银行副行长刘永斌在会上也提及，今年将有节奏地加快对公信贷上量，从一季度投放目标来看，基本达到了预期。目前来看，整体趋势不错且能够保持，预计 2025 年上半年对公信贷投放有望超过去年全年水平。

谈资产质量：今后一段时间内呈现 " 总体可控、局部承压 " 态势

谈及资产质量管控时，厦门银行行长助理兼首席风险官陈松表示，一些高风险领域的信用风险得到有效处置，比如自 2023 年末以来，房地产行业企业贷款风险得到有效化解，不良贷款率从当时的 4.7% 持续下降，目前已实现全面清零。

2024 年末，厦门银行不良贷款余额、不良贷款率较上年末实现 " 双降 "。其中，不良贷款余额 15.12 亿，较上年末下降 0.90 亿，不良贷款率 0.74%，较上年末下降 0.02 个百分点，资产质量处于上市银行前列。

面对宏观经济波动、经济增速承压的大背景，陈松表示，2024 年及今后一段时间内，厦门银行信贷资产质量会呈现 " 总体可控、局部承压 " 态势。

具体而言，" 承压 " 一方面来自于当前该行信贷资产关注率及逾期率出现短期波动，这既是受行业周期性波动、预期偏弱影响、国内外市场有效需求不足、成本端压力等的影响，部分企业阶段性流动性承压，也是该行基于审慎原则，从严管理风险分类，主动将部分贷款风险分类调整为关注。另一方面表现为该行个人经营贷款呈现出风险上升趋势。这是在当前小微企业经营压力增加、房地产等押品价格整体疲软的大背景下，商业银行普遍面临的问题。据悉，厦门银行个人经营贷款抵押贷款占比 98% 以上，个人经营贷的风险虽然有所上升，但最终损失率不高。同时，该行拨备覆盖率连续多年保持在较高水平，风险抵补能力充足，个人经营贷不良率阶段性波动对该行经营的冲击可控。

陈松表示，" 随着经济形势稳中向好，我们对 2025 年的资产质量仍然保持信心。"

谈两岸金融业务：" 快速成长，没有到头 "

具有台资背景的厦门银行，自 2009 年起便发力两岸金融业务，目前是福建省台企授信户数、针对台胞发放信用卡数最多的金融机构。

2024 年末，厦门银行台企客户数同比增长近 20%，台胞客户数同比增长 17%，相关业务已经连续多年呈现较快增长。这样的快速成长是否有到头的迹象呢？对此，吴昕颢直言：" 绝对没有。"

在他看来，厦门银行进一步加大对台企台胞的覆盖率是十分必要的，除了自身的使命感之外，更重要的是这类客群对于该行业务的整体贡献度很明显。

吴昕颢举例称，该行对公客户中的台企客户数量占比 7.9%，贡献了 12.4% 的对公存款，零售客户中台胞占比 2.8%，贡献了 5.1% 的零售存款余额。

" 我们要把‘长板’做更长，通过供应链金融，逐步开展跟福建重庆台商以外的供应链相关的台胞台企金融服务，可以扩大我们区域的覆盖。" 吴昕颢说道。

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