中国信用卡行业正经历一场步入 " 深水区 " 的深刻重构。随着全国信用卡发卡量连续 9 个季度下降 , 从巅峰时期 8.07 亿张至 2024 年末 7.27 亿张 , 逾期半年未偿信贷总额达 1239 亿元 , 行业集体步入存量博弈与风险暴露并行的阵痛期。
数据显示 , 多家信用卡贷款占比普遍大幅滑落 , 部分区域性银行不良率甚至突破 3%。在这场由市场饱和、监管清虚、宏观环境共同催化的行业改革中 , 几乎无人幸免。转型 , 成为行业的最强呼声。种种背景之下 , 广发信用卡的业务步伐与行业趋势高度共振。广发信用卡以 " 三优三进 " 战略为锚点 , 在守住用户基本盘的基础之上 , 实现年活跃用户大幅增长、不良率低于行业平均水平。
调整期的分化与抉择
信用卡行业告别 " 跑马圈地 " 的时代 , 全行业结构性矛盾逐渐爆发 : 消费动能待培养、睡眠卡清理导致的规模收缩等。当下的信用卡行业既要控风险 , 又要寻找增长空间。各家银行卡中心根据自身资源和市场环境 , 采取了不同的战略路径 , 形成了明显的分化趋势。行业资深人士分析 , 当前信用卡行业的经营模式主要有四种 , 其一是信用卡业务占比较小 , 主要获客为网点的国有大行 , 由于客户结构抗风险能力强 , 继续按照过往模式发展 ; 其二是部分股份行在上行周期高度扩张 , 存量客户质量参差不齐 , 抗风险能力待提升 , 逆周期中须直面如何减损 ; 其三是较早意识到 " 危机 " 的部分股份行 , 继续主动收缩 , 调优结构应对可能更加严峻的行业环境 ; 其四是少部分银行依靠主动扩张 " 穿越火线 ", 希冀于新户增长缓解风险。
从卡量最高峰到去年底最新值 , 全行业减少了 8000 万信用卡。这一现象被众多方面冠以 " 消失的 8000 万信用卡 "。实际上 , 数字背后并非简单的收缩 , 而是以经营管理以及权益体系调整来重构资源配置逻辑 , 即调整营销阵线、整合权益配置、压缩隐性成本 , 将有限资源聚焦于优质客户的深度经营。
对广发信用卡而言 , 调优结构、主动收缩之路早已开始。广发信用卡选择以 " 优风控、优客户、优管理 " 重构底层逻辑筑牢根基 , 以 " 进融合、进协同、进服务 " 增强动能以破局新的发展阶段。广发信用卡通过发展模式转变与经营管理变革 , 推进信用卡业务融入大零售发展格局 , 打下了稳的基础 , 形成了进的态势。
" 无人区 " 的融合与探索
面对行业调整中各种方向的分歧 , 广发信用卡以 " 进融合 " 为核心 , 推动信用卡业务与财富管理、私人银行、储蓄、理财等零售板块深度融合 , 推动臻瑞系列高端卡以及周五臻选活动成为这一战略的标杆性载体。该系列产品及活动通过 AUM 联动年费减免、卡版定制、高端餐饮权益等设计 , 将信用卡从支付工具升级为连接消费与资产管理的桥梁。例如 , 广发借记卡的持卡人可凭资产规模享受米其林餐厅优先预订、机场贵宾厅等优享权益。
" 周五臻选 " 品牌活动则聚焦中高端餐饮赛道 , 通过打造全新的品质消费场景 , 携手全国 47 城数百家品质餐饮名店推出大额优惠 , 实现翻倍让利。通过全行融合的零售客户标签体系的深度应用 , 广发信用卡能够自动识别高端白金卡、鼎极卡用户、储蓄卡月日均资产在 10 万元以上的信用卡用户以及其他高净值优质客户 , 并推送周五臻选活动。数据显示 , 自 " 周五臻选 " 上线以来 , 该活动覆盖的高净值客群已贡献近数亿元新增消费 , 月均消费额较大众客群高出 30%。此外 , 渠道、产品、权益、服务、平台等等一系列融合探索 , 构建出了信用卡高质量客户服务体系 , 实现了全年卡贷联动累计拨贷同比大幅提升。
传统信用卡业务依赖利息与手续费收入 , 广发信用卡将单一信贷产品转化为综合金融服务入口 , 通过高净值客户的黏性 , 为财私、零售业务导流。数据显示 , 信用卡与零售、财私业务联动后 , 高净值客户人均资产贡献得以持续提升 , 印证了生态化服务对客群质量的优化效应。
" 深水区 " 的风险与出路
尽管新的发展模式初见成效 , 广发信用卡仍需直面行业共性难题。市场饱和新增用户困难、场景渗透压力加大 , 以及产品权益的运营挑战 , 都在考验着战略定力。2024 年 , 广发信用卡透支贷款余额、交易总量等均有所下降 , 与此同时不良率也略有升高。这绝非广发信用卡一家独有的现象 , 且广发信用卡的指标下降低于行业平均水平 , 尤其是风控水平居于股份行第二 , 不良率远低于其他股份行。分析指出 , 作为行业内在过往发展势头较为平稳的机构 , 广发信用卡在 2024 年遇到的挑战充分折射出整个行业所面临的风险压力。
广发信用卡以 " 优风控、优客户、优管理 " 为核心 , 构建抵御风险的屏障。在前端重塑以质为先的客群策略锁定优质客群、中端资源倾斜高净值用户、后端动态管控高风险资产 , 实现客群质量的持续调优 , 打下了抗风险的根基 , 推动不良率增幅低于同业平均。与此同时 , 依托线上支付生态广泛布局与线下真实消费深耕的场景经营驱动 , 在服务 " 扩内需、促消费 " 政策中优化交易结构 , 将信贷资源向新消费领域和经济韧性区域倾斜 , 发力布局低风险优质资产 , 全力做大优质底盘。数据表明 ,2024 年广发信用卡场景分期余额较年初实现大幅增长 , 高风险资产规模同比快速下降 , 资产组合抗周期波动能力得到了有效提升。
分析指出 , 这一策略是以供给侧改革思维在打造新的成长逻辑。在行业普遍陷入 " 收缩保安全 " 的被动局面时 , 广发信用卡通过主动优化 , 实现风险与增长的动态平衡——既以客群管理筑牢安全底线 , 又以场景创新和政策响应打开价值空间 , 更以资产组合优化提升抗周期能力。在不良率攀升、息差收窄的行业困局中 , 广发信用卡向变革要效益的实践 , 为信用卡行业提供了从规模驱动转向质量驱动的范本。
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