从巅峰时期的 1651 家到当前不足 1500 家，村镇银行走到发展的十字路口。面对现状，村镇银行需正视相对不足，厘清创新发展思路，方能顺应时代潮流……

2006 年 12 月，原银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，试点设立村镇银行。2007 年 3 月，第一家村镇银行在四川省仪陇县成立。此后，村镇银行遍地开花，成为我国县域金融的生力军。近年来，村镇银行深化改革化险，数量逐步减少。据金融监管总局数据，截至 2024 年末，全国共有村镇银行 1538 家。下一步，村镇银行市场格局如何演变？村镇银行又该如何破局？

村镇银行加速 " 离场 "

公开资料显示，2007 — 2010 年，村镇银行每年新增近 200 家，2011 年增量达到顶峰 290 家。2012 — 2017 年，村镇银行每年新增 100 — 200 家，随后增长势头开始放缓。到 2021 年末，村镇银行数量达到顶峰 1651 家，占全国银行业金融机构总数的 35.88%。截至 2024 年末，村镇银行数量 1538 家，较上年减少 98 家。

潮起潮落之间，村镇银行经历了几个相对集中的 " 退出期 "。  

第一阶段，2022 年 4 月，河南禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行等多家村镇银行出险后，各地陆续处置村镇银行风险，截至 2023 年 10 月底约有 10 家村镇银行解散。

第二阶段，2023 年 10 月中央金融工作会强调 " 及时处置中小金融机构风险 " 后，2024 年村镇银行减少了 98 家。2025 年以来，中小银行改革重组步伐加快，多地的村镇银行被吸收合并重组，1-5 月，全国共有 73 家村镇银行被监管部门批复注销，内蒙古、山东、河南等地成为机构整合的核心区域。

从处置路径看，一是吸收合并。主发起行将村镇银行 " 村改分 "" 村改支 "。2025 年 5 月，江苏银行收购江苏丹阳苏银村镇银行并设立分支机构的议案已获核准，宁夏银行经股东大会决议，将吸收合并宁夏贺兰回商村镇银行，并新设分支机构。

二是增持收购。2025 年 5 月，青岛金融监管局同意潍坊农商银行受让青岛黄岛舜丰村镇银行 11400 万股股份，持股比例由 0% 变更为 100%。青岛产权交易所披露，青岛崂山交银村镇银行 9% 股权挂牌转让，转让底价 2070 万元。

三是合并重组。2025 年 2 月，河南农村商业联合银行和 4 市农商银行（农信社）、荥阳利丰村镇银行等共 25 家机构，以新设合并方式组建为河南农商银行。5 月，内蒙古农信、93 家旗县农信及 26 家村镇银行合并组建内蒙古农村商业银行。

诸多难题造成经营困局

作为我国银行体系中 " 年龄最小 "" 辈分最低 "" 个头最小 " 的村镇银行，经营发展一直面临着诸多难题。同时，监管风向不断从严。

从自身发展看：一是治理结构不完善。大部分村镇银行的人员规模在 30 — 150 人，但其治理架构参照大中型商业银行进行，人员成本高，且决策链长。同时，发展成为主发起银行 " 支行 " 的村镇银行，业务经营容易被主发起银行干预；部分主发起人为民营企业的村镇银行，容易成为民营企业的 " 私人银行 "，导致关联交易多，抬升经营风险。二是公信力不足导致吸储难、成本高。村镇银行的品牌形象、百姓认知、市场接受程度远远不及国有大型商业银行以及当地农商行，客户对其信任程度不高，吸储能力不强，且因无法获得低成本资金，导致综合营销成本高，利润空间小，生存难度大；同时，各大银行业务下沉，" 掐尖 " 优质客户，挤压村镇银行生存空间。三是市场空间有限。村镇银行富余资金存放同业按要求不能出省域，降低了其资金运营收益。四是创新能力不强导致产品种类少。村镇银行受资金实力、地方经济发展影响较大，同时人才专业能力较弱，对地方经济、产业发展挖掘不够，导致业务品种单一。五是资本补充困难。村镇银行成立时间不长，自身积累有限，且难以进入全国同业拆借市场，资本补充较难。

从外部环境看：一是资金来源受限。根据《财政部、中国人民银行关于印发〈地方国库现金管理试点办法〉的通知》（财库〔2014〕183 号）要求，地方国库资金可存放在国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和邮政储蓄银行，村镇银行不在国库资金可存放的银行之列。二是监管持续推动村镇银行结构性重组。2020 年 12 月，原银保监会《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》指明了推动村镇银行风险化解和改革重组的方式，包括支持主发起行向村镇银行补充资本以及协助处置不良贷款；有序推进村镇银行改革重组，允许优质村镇银行吸收合并周边高风险村镇银行；支持引进合格战略投资者帮助收购和增资等。2023 年 4 月，原银保监会《关于银行业保险业做好 2023 年全面推进乡村振兴重点工作的通知》要求，加快农村信用社改革化险，推动村镇银行结构性重组。

如何 " 绝处求生 "

如今，经历近 20 年发展的村镇银行几乎快到 " 最危险的时候 "。未来之路，何去何从？

一是与主发起行、其他村镇银行紧密合作抱团发展。充分发挥主发起行品牌声誉的溢出效应和规模优势，以资本补充、不良收购、结对帮扶、人员支持、流动性支持等方式，将主发起行的比较优势与村镇银行发展实际进行有机结合，实现业务、人员、技术等资源的统一管理。可推动同一主发起行的多家村镇银行联合或合作，实现业务资源的共享、技术系统的共用，以规模效应提升市场竞争力。

二是依靠金融科技力量提升数智化水平。村镇银行业务局限于本地，要发掘金融科技力量，推进机构数字化转型。如引入智能化设备，促进线下网点逐步转化为 " 服务体验型 " 场所；强化与金融科技公司的合作，打造包括电子银行、社交平台、移动柜台等线上线下一体化的经营模式，提升村镇银行的服务效率；或多家银行联合借助外部力量，实现智能服务系统共建共享，减少各自的科技投入，实现共赢。针对农村客户数据较少的问题，村镇银行可通过与政府机构、互联网公司等开展信息合作，多渠道补充与客户特征相符的有价值数据，并据此建立匹配银行业务场景、客户类型和风险偏好的风控模型，提升风险防控的数智化水平。

三是适应县域经济发展需求而借势发展。村镇银行主要服务于乡村产业发展，而县域经济发展为村镇银行高质量发展带来新机会，要明确乡村产业变化的特点和趋势，因市场需求、技术、理念、政策的情况，结合农村产业组织、产业体系、空间布局、价值链体系的变化，推动村镇银行金融服务向现代种植养殖业、乡村特色产业、农产品加工流通、休闲旅游、生态农业、乡村服务、信息产业、清洁能源以及乡村环境保护等转变。同时，要把服务乡村全面振兴与绿色发展结合起来，强化与其他金融机构的合作，以绿色信贷、绿色债券、绿色基金、绿色保险和绿色股权投资等方式，服务县域经济的绿色转型。

四是推动精细化管理，实现自我加力。村镇银行天然有着规模小、资本少的特点，要实现生存和发展，必须在村居市场这个主战场上，坚持做小做散策略，专注主业、支农支小，摒弃 " 规模情结 "，努力发挥地缘优势，在小客户、小金额、小领域上深耕细作，以专业化、精细化、特色化、新颖化为努力方向，重点服务大型银行业务下沉触及不到的长尾客群，争夺其他商业银行不想做、看不到、做不了的客户，以成为用户第三家、第四家融资机构为目标，做优质客户的次优业务、做次优客户的优质业务，努力成为 " 小而美 "" 小而精 " 的银行。