在山东的金融版图中，有这样一家城商行——根植于济宁，业务辐射山东全省，它就是济宁银行。那么，这家银行有怎么样的实力呢？

按照资产规模来看，山东 14 家城商行中，济宁银行以 2024 年末 2376.96 亿元的总资产位列中游，与排在第一位的青岛银行相比相差超 4500 亿元。

不过，在各大银行面临较大净息差压力的当下，济宁银行 2025 年第一季度净息差达 3.01%，这一数据可谓是极为亮眼，仅次于浙江泰隆银行的 3.3%。

相比，天眼查显示，国家金融监督管理总局披露的 2025 年一季度银行业保险业主要监管指标数据情况显示，同期末，商业银行净息差达 1.43%。具体而言，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行净息差分别为 1.33%、1.56%、1.37%、1.58%，仅民营银行超过 3%，达到 3.95%。

济宁银行的高净息差，又有何秘密？

净息差 " 一骑绝尘 "

今年以来，商业银行存款利率持续走低。在此背景下，据济宁银行披露，2025 年一季度，该行录得利息支出 12.52 亿元，较上年一季度的 11.99 亿元增长 4.42%。

同期，济宁银行实现利息收入 30.4 亿元，而去年一季度为 26.7 亿元，增长 13.86%。按此计算，2025 年一季度，这家银行利息净收入 17.88 亿元，去年同期为 14.66 亿元，增长 22%。

深入剖析济宁银行利息净收入增长背后的驱动因素不难发现，贷款业务在其中起到关键作用。然而，截至 2025 年 3 月 31 日，济宁银行贷款余额为 1402.9 亿元，相较于 2024 年末的 1342.3 亿元，仅实现了 4.5% 的增幅。

这一增长幅度在规模层面显得较为平缓，并未展现出强劲的爆发式增长态势。进一步探究利息收入增长的深层次原因，推测其可能更多地得益于利率水平的提升。

此外，在净利息收入实现增长态势下，济宁银行于 2025 年第一季度净息差达 3.01%。与之形成鲜明对比的是，同期整体商业银行的净息差 1.43%。不仅如此，翻看该行历年业绩可以发现，该行净息差一直处在高位。

根据此前大公国际资信评估有限公司公布的《济宁银行股份有限公司主体与相关债项 2024 年度根据评级报告》（下称《报告》），2021 年、2022 年、2023 年，济宁银行录得净息差为 3.4%、2.95% 及 3.19%，对应商业银行该指标分别为 2.08%、1.91%、1.69%，非常 " 抗跌 "。

需特别强调的是，净息差堪称衡量银行盈利能力的核心 " 标尺 "，直观地反映出银行运用生息资产获取净利息收入的能力。而在此关键指标的比拼中，济宁银行表现卓越，其净息差大幅领先同业平均水平。

不过，相比利息净收入处在增长态势，作为非利息收入的重要组成部分，济宁银行手续费及佣金净收入的表现，成了拖累整体收入的因素。依旧以 2025 年第一季度来说，其录得手续费及佣金净收入 -3.45 亿元，上一年同期为 -2.76 亿元。以 2024 年全年看，该财务指标为 -12.6 亿元，而同期利息净收入为 64.5 亿元，营业收入达 56.9 亿元。

助贷新规下的考验

从济宁银行的贷款端来看，根据其披露，截至 2024 年末，在 1342.3 亿元的贷款余额中，公司贷款和垫款、个人贷款和垫款分别占比 60.14%、39.86%。其中，公司贷款投向以批发和零售业、建筑业及制造业等为主。

此外，前述《报告》中披露一些细节。《报告》指出，互联网渠道是济宁银行个人贷款重要的展业渠道，截至 2024 年 3 月末，公司互联网贷款规模 284.31 亿元。其中，联合贷款中公司发放的贷款余额 64.79 亿元、助贷业务余额 219.26 亿元。而同期末，个人贷款总额为 498.09 亿元。

换言之，在济宁银行互联网贷款业务中，联合贷款、助贷业务几乎占据所有。其中，助贷业务占比达 77%。也就是说，济宁银行作为资金方，凭借着助贷平台触点优势与数字化营销手段，拓宽获客渠道，提升服务效率。不过，这样的模式，也在变相导致着借款人综合成本增长，推高逾期风险。

与此同时，国家金融监督管理总局发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（下称 "《助贷新规》"）将于 10 月 1 日起施行。时至本月，《助贷新规》落地已开启百日倒计时，金融机构、助贷平台都将迎来政策落地前的 " 百日冲刺 "。

《助贷新规》明确指出，商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。

这一系列政策意味着对资金方的监管将进一步升级。具体到济宁银行，其通过互联网渠道拓展业务的模式将受到更为严格的约束与管控。从长远来看，济宁银行能否在后续经营中继续保持高净息差优势，将取决于市场环境、竞争态势以及自身经营策略等多方面因素，仍需接受市场的严格考验。

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