中国人常说一句话：" 养儿防老 "，似乎儿女的幸福和成就就是自己晚年生活的保障。然而，真实的养老生活远比这句话复杂得多。在中国传统家庭观念影响下，许多父母终其一生都在为孩子的未来而奋斗，却忘记了认真思考自己的老年生活。

近日，知本洞察发布的《中国家庭养老焦虑调研报告 2025》显示，超过七成的中国家庭父母存在不同程度的 " 父母式养老焦虑 "，表现为过度关注子女的教育、就业、婚姻，持续牺牲自己的生活质量，把积蓄全部或大部分用于子女，却忽略了自身未来养老储备的需求。这种 " 为子女存钱，却忘了自己 " 的现象，引发了广泛的社会关注与共鸣。

焦虑的父母与压抑的家庭幸福

在我们身边，总不乏这样的故事：

老张夫妇，退休前都是教师，收入稳定，节俭一辈子，家中积蓄几乎全部投入到儿子的教育、买房和结婚开销里。如今儿子在大城市定居后却生活压力颇大，照顾父母的能力有限。原本衣食无忧的夫妻俩，晚年却不敢消费，不敢生病，甚至连基本的医疗检查都舍不得做。

" 我们不想成为孩子的负担，只是担心哪一天生病了，孩子压力会更大。" 这是许多中国父母的真实心声。他们焦虑的背后，是长久以来根深蒂固的观念：只要孩子好了，自己再苦也值得。然而，这种牺牲式的付出，却带来了晚年精神上的孤独与经济上的窘迫，家庭幸福感因此变得脆弱且难以持久。

" 忘记自己 " 的养老困境根源何在？

从历史和文化视角分析，家庭养老观念曾长期主导着中国社会。尤其是 80 后、90 后的父母，经历过物质匮乏的年代，更容易把对子女的付出视作人生最重要的成就。在他们的价值体系中，自己吃苦受累、降低生活品质换取子女更好的未来，才算尽到了为人父母的职责。

同时，随着教育成本不断上涨，房价居高不下，新一代年轻人自身经济压力巨大，" 啃老 " 现象日益普遍。中国家庭的财务结构逐渐陷入一种恶性循环：中年人肩负赡养老人和培养子女的双重负担，难以进行有效的个人养老储备，而老年人则出于传统观念，不断消耗自己本就有限的积蓄，导致养老危机日渐显现。

理财缺失带来的养老风险

知本洞察在调研中指出，大部分中国家庭对于养老储备规划存在严重不足，仅有不足 20% 的家庭进行过明确的个人养老财务规划。多数家庭仍以储蓄为主，忽视了长期性的理财规划，导致通货膨胀和突发医疗开支时，储蓄并不能有效应对。

根据预测，至 2030 年，中国 60 岁以上老年人口将突破 3.7 亿人，人口老龄化将带来空前的养老经济压力。如果家庭不改变当前这种 " 为子女牺牲一切 " 的理财观念，未来的养老问题将不仅仅是个人问题，而会成为整个社会不可忽视的挑战。

合理财务规划，家庭幸福感的核心关键

知本洞察认为，真正可持续的家庭幸福感必须建立在清晰且合理的财务规划之上。父母在为子女提供帮助的同时，必须考虑自己的养老需求。理性、专业的财务规划才能在平衡亲情和养老之间找到和谐共处的方式。

为此，我们建议家庭可以通过以下三点进行有效规划：

1、区分养老资金与子女教育资金

明确区分养老资金与子女教育资金账户。将养老资金单独列出，确保个人晚年的基本生活品质。同时，适度调整对子女教育的投入规模，量力而行，避免家庭债务积压。

2、建立长期养老理财规划

通过购买养老保险、定投基金、年金险等稳定性较高的产品，提前布局长期养老规划。在资金配置中坚持分散原则，兼顾收益与安全，降低通胀风险。

3、树立新家庭理财观念

转变 " 牺牲自我为子女成就 " 的传统观念，引导子女树立正确的理财和自立观念，增强家庭成员之间财务关系的透明度和沟通，让子女理解父母合理进行养老准备的必要性。

爱孩子，更要爱自己

知本洞察认为，" 父母式养老焦虑 " 不仅需要子女的理解与支持，更需要父母自身的觉醒与行动。真正健康的家庭财务结构，应当兼顾子女发展和父母养老，平衡家庭的长短期目标。我们倡导理性的财务观念，反对牺牲型的家庭关系模式，因为只有父母晚年生活得安心从容，子女才能真正享受家庭和睦带来的幸福与安全感。

爱孩子，是父母的本能；但爱自己，更应成为一种智慧和责任。唯有如此，家庭的幸福才是真正稳定和长久的。

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