浙江丞达主营高温尼龙材料，年收入约 1000 万元，一家手握 12 项专利的高新技术企业，但像丞达这样的小微企业，倘若 " 穿越 " 回十年前找金融机构申请贷款，那可是件麻烦事儿。

十年前，国务院设立 600 亿元国家中小企业发展基金，通过市场化方式支持初创期企业，同时银监会放宽小微企业贷款不良率要求，但小微金融还是难展开——无他，还是缺信用记录，银行风控是 " 难为无米之炊 "。当年曾有小微企业主手里没有别的抵押物，只能拿着自己租赁商场铺位的合同和租金支付记录上门，银行也大着胆子把这笔贷款办下去了。

十年过去，千行百业蓬勃发展，诞生无数新兴业态，能够证明小微企业主有还款能力的记录，已不止一份租约了。但问题在于，怎么把这些记录从小微企业经营的细枝末节里扒拉出来，成为一份份强有力的证明？

技术加持，给小微企业 " 找定位 "

这件事，网商银行说，他们很在行。

本文开头提到的浙江丞达，雷峰网一年前曾有过观察，网商银行也通过产业大模型 " 透视 " 到了丞达的情况：

它生产的尼龙的材料，经过了层层加工、装配后，最终去了比亚迪汽车、华为手机的绝缘层。

它位于浙江嘉兴平湖，浙江四大新材料基地之一，拥有完善的产业链生态与原材料优势。

这套有大模型加持的产业链金融系统，被命名为 " 大雁 "。传统的产业链金融还是倾向于以明星企业为核心，供应链上的其他企业只是明星光环下的一个小点。但 " 大雁 " 俯瞰全产业看到的，是一个又一个独立平等的个体，信用平权的理念与 AI 技术，牵引小微的信用刻画效率产生 10 倍级跃升。如今，大雁系统已经构建了 9 大产业链图谱，精准识别了 2100 万家企业链上小微，将原本不到 30% 的金融服务覆盖率提升到了 80%。

大雁系统已服务超 58 万家科创型小微企业，覆盖全国 26% 的科创型企业，授信金额超千亿元——大雁过境之处，专利证和房产证一样好使。

在过去一年时间里，网商银行又成功分析了丞达的厂房视频，确认生产面积为 500 平米；识别其采购发票和订单合同，发现近期新增 1 家合作伙伴，涉及订单金额 300 万元。

同时，丞达的资金流也有规律可循：回款周期较长，每月有固定支出；采购高峰是 4 月和 8 月；出货高峰在 9 月；回款高峰则在年底。

至此，这家不轻易出现在台前的高新技术企业，终于在辽阔的产业地图上有了清晰的定位，定位的 " 坐标 " 正是来自于生产链、订单情况、经营流水等等细节。

能为丞达们找到 " 定位坐标 "，这与网商银行的技术储备密不可分。在此过程中，网商银行运用计算机视觉和多模态模型技术，直接分析小微企业提供的各类材料。无论是合同、发票，还是店面、设备、库存的照片或视频，这些原本零散、难处理的信息，在技术的帮助下成为了小微企业的新画像。目前，网商银行基本能识别所有与小微经营相关的材料，包括税务、合同、资质、水电煤缴费单、专利证等。

网商银行也透露，资金流动的预测借助了时序大模型的能力，分析包括制造业、电商、经销商等在内不同行业的小微企业资金波动规律，如今他们的小微资金流预测准确率能稳定在 95% 以上。

AI 时代，想给小微企业配置专属 CFO

但积攒了多年 AI 能力的网商银行，想做的、能做的，似乎不止于此。

提到小微金融，业界想到的通常是怎么向小微企业借钱、借出合适的钱、再想办法尽快收回来。不过在今天刚结束的网商银行十周年分享会上，他们提到了融资之外的事情：财富管理。

别看小微企业麻雀虽小，同样也有财富管理的需求，但相关产品多如牛毛，光是分类就有固收、银行理财、基金、黄金、股票、保险等多个大类。

每一细分品类下，又有成百上千的产品。以网商银行重点布局的理财为例，市场产品就超 4 万种。

网商银行做的一件大事，正是基于对银行理财底层资产和历史表现的深度认知，结合精准的小微资金流预测，从上万产品中筛选出约 500 款，精准匹配小微的理财需求。

小微企业的资金增值痛点很强，需求也很大。但小微企业的经营资金流动性极高，面向大企业的资管服务，门槛高、费用贵，他们 " 用不起 "；面向个人的理财产品，在流动性设计上存在错配，没法满足经营周转需求，" 不好用 "。这就导致小微的流动资金理财长期处于 " 没人管 " 或者 " 管不了 " 的状态。

如果小微企业的投资性收益可以带来净利润 1% 的提升，将极大提升经营韧性。1 个点的净利润，对大企业而言，只是赚多赚少的区别，但足以把那些缺乏现金储备的小微企业，推到生死线的边缘。

这样一来，给小微的理财产品必须定制，网商银行 " 布谷鸟 " 智能普惠理财系统应运而生，对千行百业的小微进行资金流预测，从而为银行理财公司提供申赎情况预测，与其联合定制贴合小微经营周期的银行理财产品。

如今，网商银行在小微理财领域，已经合作了 23 家理财子公司。

与此同时，网商银行也希望能帮助企业摸透行业趋势，就以刚刚提到的浙江丞达为例：定位企业处于新能源汽车产业链后，运用 AI 能力，进一步分析行业景气度、研判产业政策与竞争环境、了解学习行业标杆企业，从而评估企业竞争力与发展空间。

这套面向小微企业的服务，具备梳理企业经营、摸清行业趋势、认知金融工具三大能力，网商银行决定将这套服务和能力定义为：

千万小微企业的 AI CFO。

一名合格的 CFO，首先要有强大的认知能力，懂企业经营，懂行业趋势，懂金融工具。这也正是网商银行在充分发展 AI 能力之后，沉淀下来的小微金融服务内容。

网商银行行长冯亮认为，在全世界，优秀的 CFO 都是稀缺品，只有大企业能够拥有，小微企业不可能请得起。但是，在 AI 时代，让小微企业也拥有一名 CFO，是具备可能性的：

" 要做大如此强大的认知，在过去难以想象，但未来，让 AI 的认识水平，能接近一位商学院毕业的高材生，甚至有从业经验的 CFO，并非天方夜谭。"

冯亮表示，网商银行已经开始探索建设 AI 化的小微认知平台，上述图景已有部分实现。

未来已来，服务范式迎巨变

冯亮也在分享会上透露，AI CFO 的认知能力提升后，将触发银行服务范式的三大改变。

首先，从 " 给产品 " 到 " 当管家 "。比如，票据收付和贴现是一个标准化金融产品，小微企业可以用，但甄别票据真假，如何组合付票，研究贴现利率，选择贴现时机，对他们来说，显然难度 " 超纲 "。

其次，从 " 金融 " 向 " 经营 " 延伸。比如开连锁店的小微企业，不仅希望银行能一站式处理多门店、多平台的收款，还希望银行能帮他统计分析，哪个门店生意好，哪个差，营销预算怎么分配，和自己同类型的连锁店生意怎么样，有什么好的营销举措，如果想开新店，去什么区域布局，性价比最高。

第三，从 " 独立提供 " 到 " 跨应用调度 "。比如小微企业招投标场景，周期很长，小微企业需要搜索投标项目、分析自身竞争力、撰写投标文书；如果中标，要写合同，要融资。

一位好的 CFO，正好能够解决这些痛点，有望成为小微企业的 " 贴身管家 "" 生意参谋 " 和 " 资源调度大师 "。

需求很复杂，但服务范式的变革正在萌芽。

" 网商银行做不了所有服务，但可以为小微企业调起其他 Agent（智能体）的服务。" 冯亮畅想称，"AI 票据管家 ""AI 连锁通资金大脑 ""AI 投标助手 " ……有一些应用正在酝酿，不久的将来会尝试运行。

回顾十年前，二维码的身影已逐渐为人们所熟悉，用户们开始尝试在手机银行 App 上处理水电缴费，小微企业贷款启动了线上化进程，网商银行也在那一年正式登场，与小微企业的故事在十年间徐徐展开。现如今，大模型和 AI agent 也出现在了金融服务的方方面面，正准备向小微金融的更深处走去，走进乡间地头，走进无数人的创业岁月，网商银行也翻开了它的 AI 银行新篇章。

冯亮认为，网商银行从科技起家，过去 10 年是一家不设网点的数字银行，未来 10 年，要成为一家创造增量价值的 AI 银行。

"AI 的使命，不是替代人，而是创造增量价值，上千万小微企业过去请不起 CFO，如果因为技术进步，他们也有了 AI CFO，生意做得更大更好，这是社会的增量价值，我们相信，每一次技术的突破，都是通往金融服务平权的阶梯。"

当科技穿透信息壁垒、化解风控难题，小微金融便超越了单纯的经济行为，成为推动社会公平与创新的基石。如今小微金融还是那样难做吗？是的，但无数人在为此努力，努力让乡村农夫的收成、科创企业的专利、个体商户的烟火气，都能在数据与算法的赋能下，获得与大型企业同等的金融 " 尊严 "。