网商银行的AI 银行图景——成为千万小微商家的 CFO。

文 / 每日财报 薛玉敏                                                                        

2015 年 6 月 25 日，在杭州这片数字经济热土上，一家以 " 服务小微企业和个体经营户 " 为初心的民营银行破土而生。历经十年深耕，网商银行交出了一份沉甸甸的时代答卷：累计服务小微经营者超 6800 万户。

作为小微金融领域的创新探路者，网商银行在首个十年中，始终以 " 无微不至，为世界带来微小而美好的改变 " 为指引，用科技与金融的深度融合，为无数小微群体注入了成长动能。

站在 10 周年新起点，乘势新一代人工智能浪潮，网商银行在十周年分享会上提出了 AI 银行新图景——成为千万小微企业的 AI CFO（首席财务官）。依托 AI 大模型的深度赋能，网商银行正突破传统金融服务边界，通过更精准的需求洞察、更智能的服务供给，深度满足小微企业在融资之外的资金管理、经营规划等多元需求。

可以预见，以 AI 为核心的驱动力将成为未来最大的增量与变量，而网商银行已率先在这一方向迈出关键一步。

十年磨剑：

从小微信贷破冰到综合金融管理专家

网商银行在诞生的那一刻，就是以普惠为己任，致力于解决千万小微群体的融资难题。

其创新基因可追溯至 2010 年 4 月 13 日。杭州淘宝卖家王文强在后台发现 " 订单贷 " 入口，出于好奇尝试贷款 1 元，短短 1 分钟，款项即到账。这笔象征性的 1 元贷款，作为网商银行前身——阿里金融的首笔业务，开创了中国数字金融史上无抵押贷款的先河，奠定了小微金融新范式。

作为原生数字银行，网商银行没有传统线下网点，核心业务完全基于小微经营数据展开。在行业内首创的无接触 310 信贷模式（即 3 分钟申贷、1 秒钟放款、全程 0 人工干预），依托电商交易流水、订单频率、用户评价、退货率、仓储物流等多维动态数据，构建起一套 " 数据资产化 " 的风控体系。这套体系将商家的每一次交易、每一条评价、甚至退货记录都转化为可量化的信用因子，让 " 碎片化经营行为 " 成为评估信用的核心依据，从根本上重塑了小微金融的信用评价体系。便捷的金融活水不仅激活了电商行业的毛细血管，更成为全行业争相效仿的数字信贷范本。

2017 年 2 月，支付宝收钱码普将网商银行的服务触角延伸至线下商家。短短一年，4000 万小店、摊主成为码商，网商银行服务的小微数量呈现爆发式增长。这张小小的二维码不仅是收付款工具，更像一根 " 数字神经 "，将小微商家的经营数据实时同步至云端，让网商银行的金融服务覆盖到城市街巷的每一个角落。

如果说城市小微的痛点是 " 融资可得性 "，那么农村金融的难题则是 " 服务空白区 "。面对农户融资规模小、征信空白、传统风控模型失效、线下尽调成本高的难题，网商银行创新研发 " 大山雀 " 卫星遥感系统。通过卫星识别耕地面积、作物长势，结合气候与行业数据，为农户精准授信。" 大山雀 " 的系统，让农村金融这块无人区迎来真正的普惠时刻。截至目前，" 大山雀 " 已服务 181 万农户，其中 80% 为征信白户，近 80% 种植面积不足 10 亩 ，成功破解农村金融的 " 奥数题 "。

在产业链金融领域，网商银行同样交出了突破性答卷。针对上游供应商与下游经销商 " 远离核心企业、难获供应链支持 " 的痛点，2021 年 " 大雁系统 " 应运而生。目前，这个基于产业链关系的数字化平台，整合了汽车、医疗、建筑、通信等 9 大领域、142 条子链的产业链图谱，能够精准识别超 2100 万产业链上下游小微企业的经营身份、产业链位置、产品技术属性及与链主企业的关系层级。2024 年 4 月，" 大雁系统 " 升级引入 AI 大模型，将小微信用画像效率提升 10 倍，当年即为超 100 万小微企业提供信贷额度，其中 64% 首次获得纯信用贷款，近 30% 为科创型企业，真正实现了 " 让产业链末端的微小细胞也能被精准看见 "。以服务最具创新精神的科创型小微企业为例，通过 AI 认知挖掘，网商银行识别出杭州六小龙上下游的小微企业 200 多家，已经累计放贷 3 亿多。

2022 年，网商银行在普惠金融领域又迎来重大创新，上线的 " 百灵 " 智能交互式风控系统，在行业内首次探索人机互动信贷技术，填补了市场空白。通过百灵系统，小微企业主通过拍照上传合同、发票、店面照片等凭证，即可让系统自动识别这些材料并分析经营实力，从而获得一个更合适的贷款额度，点滴经营，皆为信用。

从 " 大山雀 " 到 " 大雁 "，再到 " 百灵 " ……网商银行以鸟类为名的创新科技产品矩阵，本质上始终围绕小微群体在经营中面临的 " 金融需求是否可得、是否充足、是否优质 " 这一核心命题持续深耕。

一旦深入到实际经营，我们就会发现还有许许多多的需求尚未满足。随着小微群体需求从 " 单一融资 " 向 " 综合资金管理 " 延伸，网商银行也在持续拓展服务边界。在电商市场，" 电商通 "" 连锁通 " 等产品精准解决电商卖家资金归集、连锁企业分账管理等痛点。商家使用网商银行的服务，可以实现国内多个主流电商平台的收款统一管理，还减免体现、转账手续费，简化支付汇款的安全验证，全面优化商家的资金和账户管理效率，降低成本。目前有统计显示，每三家电商企业就有一家在使用网商银行的 " 电商通 " 服务。

在理财市场，" 布谷鸟 " 智能普惠理财系统，首创时序编码器，构建小微资金流预测大模型，准确率超过 95%，帮助理财子公司提供资金利用率 10%，同时推出 " 余利宝 "" 稳利宝 "" 月利宝 " 等理财工具，最大化满足小微不同周期的资金增值需求，让小微经营者辛勤经营中沉淀的每一分钱都获得安全、合理的回报。截至 2024 年末，网商银行存款及理财客户资产管理规模（AUM）突破万亿元，标志着其 " 支付 + 理财 + 融资 " 的综合金融服务体系已全面成型。

下一个 10 年：

AI 赋能下的 "AI CFO" 图景

从 2022 年 11 月 OpenAI 发布 GPT3.5 以来，AI 技术进化速度惊人。春节期间 DeepSeek 发布后迅速成为历史上用户数增长最快的产品，包括金融机构在内的国内各行各业都在纷纷介入，在获客、客服、运营、风控管理等各个环节，探索 AI 的创新应用。仅银行业，据不完全统计，目前已有超 33 家银行宣布接入 DeepSeek，迈向 AI 银行，将成为未来 10 年，整个银行业的一大趋势。

AI 时代，网商银行对小微金融的理解也已悄然升级。正如网商银行行长冯亮所言：" 未来金融服务将从 ' 给产品 ' 转向 ' 做管家 '，从管钱延伸到指导经营、帮忙赚钱，成为小微企业主的生意参谋。" 在这个 AI 大模型重塑生产生活方式的时代，网商银行的目标清晰而坚定——成为千万小微商家的 "AI 首席财务官 "。

什么是合格的 AI CFO？它不仅要懂财务报表，更要懂行业趋势、懂企业痛点；不仅能管好钱，更能通过数据洞察为企业经营决策提供支持。

浙江丞达的案例，正是这一愿景的生动注脚：这家年营收 1000 万元、拥有 12 项专利的高温尼龙材料企业，其 AI CFO 通过产业链图谱分析，可以精准识别其产品在新能源汽车绝缘层的应用场景；通过与企业主对话、解析厂区视频，评估生产规模与设备先进性，提出扩产或研发投入建议；甚至通过票据合同解析与时序大模型，发现 300 万新增订单并匹配最优理财方案。这种 " 比企业主更懂企业 " 的能力，正是 AI CFO 的核心价值所在。

这种变革正在多个场景萌芽：

AI 票据管理。票据收付和贴现是一个标准化金融产品，小微企业可以用，但甄别票据真假，如何组合付票，研究贴现利率，选择贴现时机，显然难度 " 超纲 "，AI 票据管家可自动完成全流程优化；

AI 资金大脑。比如开连锁店的企业主不仅需要多门店收款，更需要分析各店经营数据、行业趋势判断、优化营销预算、制定区域扩张策略，AI 连锁通资金大脑可以成为 " 智能军师 "；

AI 招投标服务。比如小微企业招投标场景，周期很长，小微企业需要搜索投标项目、分析自身竞争力、撰写投标文书；如果中标，要写合同，要融资。网商银行做不了所有服务，但 AI 投标助手可以为其调度其他 Agent（智能体）服务。

这些服务的本质，是让 AI 从 " 工具 " 升级为 " 经营伙伴 "。正如冯亮所说：" 我们要让 AI 的认知水平接近商学院高材生甚至资深 CFO，这不是天方夜谭。" 目前，网商银行已启动 AI 化小微认知平台建设，部分场景已进入实测阶段，未来更多 "AI+" 应用将陆续落地。

使命进阶：

从 " 金融平权 " 到 " 经营赋能 " 新跨越

回顾十年历程，网商银行的每一步都紧扣时代脉搏。从解决小微群体 " 融资难 " 的金融平权，到提升 " 经营力 " 的产业赋能，其使命的进阶折射出小微金融的新跨越——金融服务不再是简单的资金供给，而是通过科技手段激活小微经济的 " 神经末梢 "，进而推动整个产业链的效率提升。

当 AI 大模型的浪潮奔涌而来，网商银行的探索已超越传统金融范畴。它不仅是数字信贷的创新者，更是小微经营的赋能者；不仅致力于 " 让每一分钱都精准滴灌小微 "，更着力于 " 让每一个小微都能拥有自己的 CFO"。

冯亮认为，网商银行从科技起家，过去 10 年是一家不设网点的数字银行，未来 10 年，要成为一家创造增量价值的 AI 银行，"AI 的使命，不是替代人，而是创造增量价值。我们相信，每一次技术的突破，都是通往金融服务平权的阶梯。"

事实上，这种从 " 金融平权 " 到 " 经营赋能 " 的跨越，不仅关乎一家银行的成长，更关乎中国小微经济的未来——当千万小微企业拥有了专业的经营智囊，整个经济的活力与韧性必将得到质的提升。

十年磨剑，再启新程。站在新的历史节点，网商银行正以 AI 为翼，向着 " 千万小微商家的 AI CFO" 目标加速翱翔。

舞台很大，探索才刚刚开始。