盛夏热浪翻涌，旅游消费热潮随之而至。面对这场全年关键的资金流、数据流汇聚的商业盛宴，银行纷纷亮出 " 组合拳 "，在信用卡、储蓄卡、消费贷三大战场展开激烈角逐。从联名信用卡权益升级到数字人民币场景创新，从低利率消费贷精准投放到 AI 风控动态管理，一场围绕暑期经济的金融攻防战全面打响。

暑期银行 " 抢客 " 核心行动：多维策略构建竞争壁垒

面对暑期激增的消费需求，银行的行动并非零散出击，而是围绕 " 场景渗透、客群细分、科技赋能 " 三大主线，形成覆盖信用卡、储蓄卡、消费贷等全业务线的立体策略。

信用卡业务围绕三大维度展开：

首先，作为银行切入消费场景的核心工具，暑期策略聚焦 " 场景深度绑定 + 权益精准投放 "，通过境内外全链条服务抢占支付入口。

银行通过发行文旅主题信用卡，将消费与文化体验结合，吸引细分客群。例如，浦发银行推出敦煌文化主题卡，持卡人可享景区门票折扣、非遗体验权益，既贴合暑期文旅热潮，又通过文化 IP 提升卡片辨识度；兴业银行长沙分行则深耕本地资源，联合 40 家景区及 900 余家商户推出联名卡，用户扫码即可领取消费券，实现 " 旅游消费 - 支付 - 优惠 " 的闭环。

第二，境外消费权益 " 加码 "，针对暑期境外游、留学需求，银行通过返现、补贴等方式降低支付成本。平安银行美国运通 Safari 信用卡推出 " 大带小 " 机票补贴、豪华酒店随心兑，亚洲跨境消费 2% 返现等活动，直击亲子家庭痛点；工商银行 " 爱购全球 6% 返现 " 活动规定，上月消费达标后，本月境外消费最高返现 200 元 / 季度；中信银行 " 全球消费季 " 提供最高 30% 返现；兴业银行 2025 年 6-11 月开展美国运通卡境外返现活动……这些策略直击出境游痛点，历史数据也印证其成效，2023 年招行信用卡境外交易额同比飙升 60%。

第三，针对毕业游、暑期实习等场景，银行推出新客激励。中国银行上海分行、招商银行对绑定支付宝、携程的新客户提供最高 610 元礼包；工商银行无界白金数字卡则以 " 新客户消费 1 笔赠拉杆箱或 108 元立减金 " 吸引用户，同时叠加机场贵宾服务、餐饮 7 折等权益，提升开卡转化率。

储蓄卡业务通过 " 支付场景扩容 + 理财优惠 " 双轮驱动，既提升支付频次，又引导储蓄向理财转化，实现资金沉淀，在这方面，银行也开展了两项主要活动：

首先，银行通过 " 首绑优惠 " 鼓励用户将储蓄卡与高频支付场景关联。例如，工商银行推出借记卡首绑支付宝得 5 元红包，建设银行在 " 建行生活 "APP 投放满 1000 减 100 元亲子消费券，间接拉动储蓄卡消费；2025 年数字人民币全面落地后，银行将储蓄卡与数字人民币钱包整合，用户充值 5000 元可获 100 元京东 E 卡，同时享线下支付 0.5% 返现，推动支付习惯迁移。

第二，银行为吸引储蓄用户转化会降低理财费率并推出短期高收益产品。中银理财 " 福 " 系列产品销售费率从 0.2% 降至 0.15%，" 稳富信用精选 " 管理费率降至 0.05%；手机银行 " 暑期理财专区 " 通过 AI 算法推荐 3 个月期结构性存款，匹配用户短期闲置资金需求。2022 年数据显示，暑期区域性银行储蓄卡卡均交易笔数连续多月上升，印证理财优惠对资金沉淀的拉动作用。

在消费贷方面，银行以 " 利率下行 + 场景绑定 " 突破需求瓶颈，瞄准暑期装修、旅游、教育等大额支出，同时借助政策贴息扩大规模，出现了两方向的暑期特色：

首先，消费贷利率进入 "2 字头 "，邮储银行 " 邮享贷 " 券后利率 2.78%，光大银行 " 光速贷 " 最低 2.9%；多地政府推出财政贴息，如四川省对汽车购置、装修等消费贷给予 1.5% 年利率补贴，叠加银行优惠后实际利率可低至 1.2%。这种 " 银行让利 + 政府贴息 " 的组合，显著降低用户借贷成本，2022 年农业银行信用卡贷款余额近 6500 亿元，五年增幅超 70%，印证消费贷对零售业务的支撑作用。

其次，针对暑期消费特点，银行提升额度上限并延长期限：普通消费贷自主支付上限从 30 万元提至 50 万元，互联网消费贷从 20 万元升至 30 万元，期限最长 7 年；招商银行 " 闪电贷 " 对房贷客户授信最高 100 万元，满足家庭旅游、装修等大额需求。同时，消费贷与场景深度绑定，如与旅行社合作 " 旅游分期免息 "，与家居卖场联合推出 " 装修贷专项额度 "，实现 " 资金 - 场景 " 精准对接。

据业内人士向笔者反馈，银行为了能快速应和市场需求，加强了科技手段的投入整合旅游资源，将金融服务嵌入消费全链条，提升用户体验与粘性。

第一个工具是依托手机银行 APP 打造 " 一站式 " 旅游服务平台。例如，建设银行与携程、去哪儿合作，提供旅游产品满减 +12306 购票立减，用户可直接预订机票、酒店；平安银行 APP" 境外专区 " 根据用户历史出行记录，自动推荐目的地商户折扣、汇率优惠，实现 " 数据 - 服务 " 的个性化匹配。这种场景整合能力，让 2024 年银联暑期境内交易笔数同比提升近 1 倍。

第二个工具是 AI 与大数据驱动效率升级重塑服务流程。工商银行 " 工银智涌 " 大模型将消费贷审批从 3 个工作日缩短至实时放款；微众银行 AI 智算交换机降低算力成本 70%，提升风控效率；北京银行 " 京智大脑 " 为高净值用户推荐高端酒店、机场贵宾服务，实现 " 千人千面 " 的权益投放。科技赋能下，银行从 " 被动响应 " 转向 " 主动服务 "，2025 年平安银行预计通过境外权益升级带动交易额增长 30%。

除市场导向的策略外，半年末考核压力推动银行采取短期冲量行为，如任务互换、校园拉新等。

内部任务互换 6 月末（半年末）是银行考核关键节点，基层员工面临消费贷测额、储蓄卡开户等指标压力，出现 " 同行互换任务 " 现象：东北某城商行员工与同行互换消费贷测额指标，深圳某股份制银行客户经理在社交平台求助 " 互换信用卡申请 "。这种行为虽短期完成指标，但易导致数据失真，掩盖真实业务短板。

针对大学生客群，银行开展 " 充场 " 活动：上海某渠道 " 沪兼小助手 " 招募大学生办理招商、工行储蓄卡，奖励 210 元 + 会员权益；北京地区校园卡拉新日结最高 450 元，通过立减金、伴手礼吸引学生。这类活动瞄准大学生消费潜力，试图通过短期激励锁定未来客群，但需警惕 " 绑定后解绑 " 的无效交易。

旺季的马拉松：银行暑期战役从规模竞速到生态深耕

银行在暑期的密集行动，既是市场机会的捕捉，也是行业规律与考核机制共同作用的结果，背后隐含 " 短期业绩冲刺 + 长期客群培育 " 的双重逻辑。

从历史数据看，2022 年建设银行通过 " 建行生活 " 平台投放 5500 万元优惠，带动消费 1.15 亿元，信用卡收入同比增长 16.11%；2024 年中国银联暑期境外交易增长近 3 倍，成为全年业绩的 " 压舱石 "。这种季节性爆发性增长，让银行不得不集中资源冲击指标，存款考核转向日均增量、贷款强调普惠投放、不良清收纳入核心指标，多重压力下，暑期成为 " 业绩冲刺窗口 "。

在消费场景集中下的 " 获客红利 " 暑期是消费场景最集中的时段：据携程 2024 年数据显示，亲子游占比 48%，国内长线游超七成，大学生毕业游、游学需求旺盛；2024 年暑期境内酒店搜索热度同比上涨 20%，人均旅游花费增幅显著。

银行通过场景切入，可低成本获取高价值客群。首先是亲子家庭，他们通过 " 小小银行家 " 训练营、迪士尼门票抽奖等活动，绑定父母工资卡（某银行绑定成功率达 68%），锁定未来 20 年高净值潜力客户；第二类是大学生，据新浪财经 2024 年调研，80% 大学生使用消费金融，银行通过校园卡、分期服务培育消费习惯，为未来信用卡、房贷业务储备客群；第三类是跨境客群，境外游带动支付需求，2024 年韩国信用卡境外支付额增长 13.7%，银行通过返现活动抢占市场，提升跨境支付收入（每万元交易获 23 元汇率点差收益）。

从长期价值看，随着利率市场化推进，银行单纯靠 " 返现、降息 " 的价格战难以为继，转而通过暑期场景构建生态壁垒。例如，工商银行 " 爱购全球 "、建设银行 " 建行生活 " 已从单一活动升级为平台化服务，整合文旅产业链资源；平安银行通过 " 汇率特惠 + 返现 + 保险 " 的权益包，打造 " 跨境支付生态 "。这种转型的迫切性，让暑期成为 " 服务能力比拼的试金石 "，谁能在旅游场景中提供更精准的服务，谁就能在长期竞争中占据主动。

从客群价值看，暑期客群具有 " 高成长性 " 特征：亲子家庭处于 " 消费升级期 "，教育、旅游、医疗支出持续增长，银行通过儿童账户、教育金定投可绑定 20 年以上；大学生即将进入职场，是信用卡、房贷的 " 储备客户 "，2024 年调研显示 98% 的大学生控制消费额度，风险可控且忠诚度培育成本低；跨境客群高净值人群集中，2024 年香港市场信用卡海外消费占比 30.5%，通过高端权益（如机场贵宾厅、酒店升级）可提升客户黏性。这些客群在暑期的集中出现，让银行能以更低成本完成 " 精准获客 "。

从时间节点看，六七月份是淡季与旺季的 " 衔接枢纽 "，在行业周期上属于 " 年中承上启下 " 的关键节点，上半年业绩冲刺告一段落，下半年规划尚未启动，银行可通过暑期数据洞察客户需求，调整全年策略。

总体来看，暑期银行的 " 抢客大战 "，本质是消费规律与行业竞争的必然选择。从短期看，场景化服务与优惠活动仍将是主流，信用卡权益升级、消费贷利率下行、科技赋能体验优化，这些策略将持续拉动交易规模；但从长期看，竞争焦点将从 " 规模扩张 " 转向 " 质量提升 "：考核机制需打破 " 唯数量论 "，减少任务互换等无效行为；产品设计需从 " 通用优惠 " 转向 " 精准权益 "，如亲子客户的景区快速通道、大学生的实习金融支持；生态构建需深化 " 金融 + 文旅 " 融合，从支付工具升级为 " 消费中枢 "。

当旺季的潮水退去，真正留在岸上的是那些将效率置于规模之前、以真实需求取代数据泡沫的银行。暑期金融盛宴，终究不是一场靠互换任务冲刺的百米跑，而是一场考验战略定力与生态构建的马拉松。（本文首发于钛媒体 APP，作者｜李婧滢，编辑｜蔡鹏程）