证券之星 赵子祥

7 月 9 日，汉口银行因未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户进行交易，被中国人民银行湖北省分行罚款 123 万元，相关责任人同步受罚。这已是该行近年收到的又一张大额罚单。

证券之星注意到，2024 年以来其因信贷审批、贷后管理等多环节违规累计被罚超 670 万元。业绩层面，该行 2024 年营业利润同比暴跌 76.7%，利润总额降幅超八成，尽管营收微增 3.3%，但成本高企与风险拨备增加持续让利润空间承压。

与此同时，资产质量也迎来考研，2024 年末不良贷款率升至 2.87%，拨备覆盖率降至 148.66% 触及监管红线，合规漏洞频现与经营数据疲软交织，反映出这家区域城商行正面临多重挑战。

涉反洗钱违规被罚，合规防线屡受冲击

7 月 9 日，中国人民银行湖北省分行行政处罚信息显示，汉口银行因未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明的客户进行交易，被处以 123 万元罚款，时任交易银行部总经理宫某华、网络金融部专家甘某芳也因相关责任分别被罚 1.4 万元、1 万元。

据了解，违法行为类型中的 " 未按规定履行客户身份识别义务 "、" 与身份不明的客户进行交易 " 违规行为出自金融机构反洗钱规定第九条 " 金融机构应当按照规定建立和实施客户身份识别制度 "。

对于银行业而言，客户身份识别是反洗钱的基础防线，汉口银行在此环节的失守，意味着可能为不法分子提供洗钱通道，不仅破坏金融秩序，还会使自身面临巨大法律与声誉风险。

在金融监管对反洗钱要求日益严格的背景下，此类违规行为频发，反映出该行合规文化建设滞后，内部风控机制未能有效嵌入业务流程，对反洗钱工作的重视仅停留在表面制度，未转化为实际执行行动。

证券之星注意到，除此次百万罚单外，就在一年多前，汉口银行也曾遭到超百万元罚单。2024 年 4 月，因多项违法违规事实，被国家金融监督管理总局湖北监管局处以 485 万元罚款；7 月，硚口支行因涉嫌违规办理银行承兑汇票业务，被罚 140 万元；10 月，鄂州分行因项目资本金审查不到位，被罚款 45 万元。

这些罚单涉及信贷审批、贷后管理等多个业务环节，一定程度上反映了汉口银行在业务流程中合规风险防控失效。

营业利润大幅缩水，资产质量承压

汉口银行成立于 1997 年 12 月，现有各类机构 200 余家，员工 5000 余人。机构实现湖北市州全覆盖，在省外设有重庆分行，控股设立了 2 家村镇银行。至 2024 年 12 月末，全行表内外资产规模 6737 亿元。

业绩表现方面，汉口银行 2024 年年报数据显示，合并口径下，营业利润从 2023 年的 5.85 亿元暴跌至 1.36 亿元，同比降幅高达 76.7%；利润总额从 5.77 亿元降至 1.08 亿元，同比下降 81.3%。尽管营业收入实现微增，2024 年合并口径营业收入 88.49 亿元，较 2023 年的 85.67 亿元增长 3.3%，但成本高企与风险拨备计提也在相应增加。

年报显示，成本收入比虽较 2023 年微降，但仍处于 33.32% 的较高水平，反映出该行成本控制能力不足。

资产质量方面，2024 年，汉口银行合并口径不良贷款率升至 2.87%，较 2023 年的 2.61% 增加 0.26 个百分点，不良贷款余额也随之增长。拨备覆盖率从 2023 年的 162.63% 降至 148.66%，已经低于 150% 的监管红线，虽然当前监管政策允许银行根据自身风险状况和业务特点在 120%-150% 区间内灵活调整。

但不良率上升，说明信贷资产风险加速暴露，而拨备覆盖率下滑，反映出银行风险抵御能力减弱。

从贷款结构看，公司贷款中租赁和商务服务业、建筑业、房地产业合计占比超 30%，这些行业在宏观经济调整期面临较大经营压力，还款能力下降，成为不良贷款的高发领域。银行对这类行业贷款集中度过高，却未建立有效的风险分散与缓释机制，在行业风险传导时，资产质量很可能受到冲击，且后续如果不良继续攀升，拨备缺口将进一步扩大，影响银行资本充足率与持续经营能力。

汉口银行当前面临的困境，是合规管理、内控建设与经营发展多方面问题的集中爆发。要走出困局，短期需强化合规整改，完善内控机制，重塑合规文化。同时，如何优化资产质量，提升拨备覆盖率，增强风险抵御能力也是亟待解决的问题。 ( 本文首发证券之星，作者 | 赵子祥 )