保险发展到当下这个阶段，从最初在消费者中风靡出圈的百万医疗，到其后带病体也能投保的惠民保大范围铺开，再到中端医疗险、高端医疗险等针对更加细分群体、各有侧重的产品涌现，医疗险早已成为大多数人日常生活不可或缺的一部分。

但也正是在健康保障不断完善的过程中，很多身体状况较好的健康人群逐渐发现，虽然每一年用于健康险的保费都在逐年增加，但无论是就医住院亦或是各种健康管理服务，真正能用上的时候却不多，更谈不上所谓 " 获得感 "。因此，也就不奇怪为何很多健康群体在选择医疗险时难免纠结，最关注的就是性价比和实打实的保障及体验。反而是带病体人群由于能从保险中切实获得便利，每年投保时都格外积极。

这种保险体验之下的逆选择，在惠民保中体现得尤其明显，使得该产品从面世之初就始终笼罩在 " 死亡螺旋 " 的阴影中。实际上，即使在保障责任和范围相对更高的百万医疗和中高端医疗险产品中，逆选择依然是一个值得关注的问题。

这个问题并非完全无解，如果能针对不同身体状况的用户，设计不同的产品费率、核保条件和保障责任，在更加细分的市场分层经营，使健康人群和带病体都能享有合理的费率，显然无论对消费者本身的获得感还是行业的可持续发展，都能有大幅改善。

而反观健康险，尤其是医疗险产品的供给端，虽然消费者对健康保障的需求已经从 " 有 " 逐渐转向 " 好和全 "，更加注重多层次、差异化和性价比，也有越来越多的消费者有能力且有意愿为更优质的医疗资源和就医体验买单，但这种复杂而细致的需求，多数情况下仍只能撞上 " 一类产品打天下 " 的简单粗暴。

从初代 " 网红 " 百万医疗，到如今在保险圈和医疗圈都备受关注的中端医疗险，同质化现象始终存在，健康人群也依然要为逐年上涨的保费买单。因此，在建设多层次医疗保障体系以及医保支付方式改革日渐深化的背景下，一种更加聚焦、更加细分的市场发展格局亟需确立。

这或许就是三星财险最近全新推出 " 全民星 · 中端医疗 - 优选百万升级 " 的内在逻辑。面对消费者医疗需求进阶的时代需求，当很多险企将打破同质化竞争的希望寄托于非标体、带病体专属医疗保障时，这家背靠两大世界 500 强股东三星集团和腾讯的保险公司却逆流而上，凭借在 " 精准保障设计 + 医疗资源整合 + 服务生态构建 " 方面的显著优势，为健康人群提供了一套极具性价比的品质医疗解决方案。

从精心打磨设计的健康人群专属转保费率方案，到更加宽松的核保门槛，再到健康家庭投保能额外享受最高 1 万元以下医疗费用 60% 报销比例的保障升级，看似简单的数字调整背后，实质上是对三星财险风险控制、数据处理、科技赋能、医疗资源与服务整合等核心能力的全盘考验。

这样一条鲜有险企涉足的路，三星财险为什么敢强势闯入？

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-Insurance Today-

中端医疗弥合品质医疗需求鸿沟

源于对用户数据与需求的精细深耕

商业医疗险市场主流产品从百万医疗到如今的中高端医疗的变迁，医疗险市场价值标准的重构，推动力之一就是对消费者需求的一次又一次挖掘。

当前，医保支付改革（DRG/DIP）深入推进，结构性变革之下，" 控费增效 " 效应显著，医疗资源的利用效率进一步提升。与此同时，消费者对医疗服务品质的进阶需求也更加凸显。

无论是医保目录外特药覆盖不足、创新型诊疗技术应用受限，还是就医过程中不断攀升的自费比例，都使得越来越多的消费者不再满足于基础的医疗费用覆盖，开始日益重视治疗的精准高效、就医环境的舒适私密、尖端疗法与特效药物的可及性，以及整体就医体验的便捷流畅。医疗险的核心价值，正从 " 有保障 " 向 " 有品质 " 跃迁。

然而，当前市面上的产品供给却存在一定的断层。" 基石 " 百万医疗险亲民的价格和高杠杆的属性撑起了多数消费者应对大额住院费用的基础防线，但保障重心多集中于公立医院普通部，在特需医疗、国际部服务、院外特定昂贵药品、前沿疗法及便捷的就医服务等方面存在短板。而能覆盖高端私立医院、全球顶尖医疗资源并提供顶级服务的高端医疗险，往往保费高昂并有着严格的核保要求，无法适用于大部分寻求品质升级的消费者。

这种供需不匹配，在健康人群身上体现得尤为突出。他们渴望品质升级，却苦于缺乏与其健康状态、支付能力和实际需求精准匹配的 " 进阶 " 解决方案。市场亟需一种能有效弥合基础保障与高端需求之间鸿沟的保障产品，不仅能为健康人群提供多元化、个性化的品质医疗选择，还要足够有性价比。

应运而生的 " 全民星 · 中端医疗 - 优选百万升级 "，正是三星财险对市场核心诉求的最新回应。

得益于股东三星火灾海上保险作为韩国最大、最具经验的财险公司之一，对健康险运营的丰富经验，以及战略股东腾讯在大数据分析、人工智能、云计算等方面注入的强大科技基因，" 专业 + 科技 " 双引擎驱动下，" 全民星 " 得以在保障设计、精细化、差异化的费率定价模型、核保效率和风控水平等领域形成核心竞争力，从而在看似同质化的市场中开辟出一条难以复制的 " 品质升级 " 路径。

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全民星何以成为

健康人群进阶医疗首选？

在健康险市场上，健康人群是几乎所有险企都竞相争取的 " 香饽饽 "，也因此使得包括中端医疗险在内的各类产品的竞技都格外激烈。而 " 全民星 " 能在这样一种市场氛围中破局而出，不仅源于股东的加持，更离不开产品能直击健康人群种种投保痛点的功能。

" 全民星 " 不仅在保障责任上落实了多项突破性设计，还从保障范围、费率到核保，环环相扣，系统性地为消费者，尤其是健康人群提供了全新的品质医疗体验。

比如，大幅简化投保流程，核保条件更加宽松。在推广期内，健康人群只需通过 1 条健康确认项，即可无障碍完成投保。在转保时，原保单生效后发生的一些小病痛无需等待期就能直接生效，消除了其转保的最大顾虑。

此外，健康人群还有量身定制的专属转保费率。以 31-35 岁有社保的用户为例，新保用户投保的费率为 482 元，健康用户转保费率为 412 元，非标体用户转保费率则为 1174 元，健康人群良好的健康状况能够切实转化为保障红利。

并且，在产品推广期内转保的健康体客户，如果全年无理赔记录，次年投保时保费直降 5%。如果健康体家庭共同投保，不仅能享受最高 85 折的家庭折扣，更能叠加 1 万元以下医疗费用 60% 报销的赔付比例提升，大幅提升其保障程度与获得感。

在保障方面，" 全民星 " 的优势也很突出，不仅有行业标配的年度最高 600 万赔付限额，0 免赔设计，还特别针对重疾风险强化了保障责任，能够为 120 种重疾提供最高 300 万赔付保额，为患者提供特需部、国际部、VIP 病房等私密诊疗环境，和复旦百强医院的权威专家资源。

不限目录的院外抗癌药的覆盖、质子重离子治疗及海南博鳌等尖端医疗资源的加入，使得消费者能以千元级年保费撬动百万元级前沿疗法资源。这种打通 " 保险 + 医疗 " 全通路的高效循环，是 " 全民星 " 备受青睐的又一重底色。

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保 " 健康人 " 到保 " 人 " 健康

是产品之争，更是健康生态之争

健康险市场作为保险业最具活力的市场之一，" 卷 " 到极致的竞争格局就是表现之一。从重疾险到百万医疗、惠民保，再到如今的中高端医疗险，市场在竞争中不断演化，保险的角色也从单纯的支付方，向风险管理的参与者和消费者全生命周期的守护者转变。相比于保 " 健康人 " 的初始命题，健康险当下以及未来的聚焦点，更多在于保 " 人 " 健康。

而这种在长期守护消费者健康的能力，也顺势成为衡量险企综合实力的重要指标。对三星财险而言，这种差异化优势就是其凭借强大的资源整合能力所构建的 " 预防 - 治疗 - 康复 " 全周期服务生态，通过在健康管理前、中、后端的全程守护，践行保险的温度。

以 " 全民星 " 为例，为了帮助健康群体在生命周期内享有更加长久、健康的生活状态，精心打造了 6 大类可全家共享的服务体系，包括健康咨询、就医协助、照护服务、特药服务、康复指导和支付服务，系统性解决用户在健康管理过程中的各种需求。

在前端，" 全民星 " 致力于进一步提高消费者的健康意识、治未病，提供健康咨询、特药咨询与配送、心理咨询、基因检测等环节，及时响应用户对健康保障的差异化诉求。

在中端，精准快速对接医疗资源，精准匹配 18 个常见科室的全国顶尖资源，帮助用户及时高效锁定最合适的医生和医院，并通过优先安排住院与手术、加速检查减少就医时排队等待的时间，破解 " 挂号难、等床久、检查慢 " 的普遍痛点。

同时，" 全民星 " 的住院医疗费用垫付服务覆盖全国 319 个城市的 7000+ 公立医院，也能大幅缓解用户面对大额住院账单时的资金周转压力。

在后端，全年最高 1.5 万的护工津贴、出院交通安排及专业陪护服务、最长持续 6 个月的康复跟踪周期等，让用户的病后康复过程更加安心、舒适。

透过 " 全民星 " 来看中端医疗险市场，实际上不仅仅是产品维度的竞争，更要考量险企对健康生态的理念及对健康险市场的布局。如今，每家险企所走出的每一步探索，也都在呼应监管与业界对商保错位发展期待的同时，让多层次保障体系下健康险的增长逻辑更加清晰。

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