存够多少钱才能退休？

近年来，这一话题频频登上热搜，折射出当代人对养老的焦虑与迷茫。如何将有限的储蓄转化为可持续的现金流，让养老钱既能抵御通胀，又能实现稳健增值？答案或许藏在专业养老金融服务中。

作为金融 " 五篇大文章 " 之一，养老金融在应对老龄化的过程中，联结着资金端、服务端、产业端，发挥着重要 " 枢纽 " 作用。金融机构在养老金融领域积极探索和深入布局，为银发经济的高质量发展提供了重要保障。

脱胎于商业银行的理财公司具备天然优势，成立于 2020 年 7 月的信银理财，在过去五年来始终将养老金融作为重点赛道积极布局，以 " 不只是产品 " 的财富管理思路为银发经济发展注入强劲动能，已在行业内形成示范效应。

破局：创新产品体系满足多元需求

变则通，通则久。

随着人口老龄化的加剧，养老问题已成为社会关注的焦点。国家统计局数据显示，截至 2024 年底，我国 60 岁及以上人口首次突破 3 亿，达到 3.1 亿人，占全国人口的 22%。

如何将养老焦虑转化为财富机遇？做好养老金融 " 大文章 " 是破题关键。金融监管总局发布的《关于银行业保险业做好金融 " 五篇大文章 " 的指导意见》指出，发展第三支柱养老保险，支持具有养老属性的储蓄、理财、保险等产品发展。

银行理财公司客户的风险偏好通常介于储蓄和基金之间，期待产品的收益高于存款而波动小于基金，再加上产品投资门槛低，理财公司发行的养老型理财产品较为容易被个人投资者接受。

然而，养老理财产品业务发展面临三大痛点：

一是需求适配遭遇挑战。近年来固定收益类资产收益水平迅速下行，传统产品设计难以契合客户投资需求。

二是渠道推广存在卡点。理财经理在向客户推荐产品时缺乏有效方法，甚至自身对产品也缺乏了解、信心不足。

三是能力建设有待提升。养老理财产品的投资管理精细化程度不足、资金运用效率不够高、资产配置不够科学合理。

传统养老理财如何突围？在此背景下，信银理财推出 " 稳投 +" 养老策略理财产品方案，以资产配置创新、数字化转型赋能、全周期服务生态构建为核心，实现了养老产品在 " 投资 - 服务 - 体验 " 三维度上的全面升级。

经过充分调研和反复论证，信银理财创新提出 " 稳投 +" 型养老产品策略，将利率交易、可转债、境外债等多策略纳入养老理财配置组合，实现传统非标资产与市场化策略 " 双轮驱动 "，提升预期收益，满足养老需求。此外，" 稳投 +" 型养老产品，在产品形态上结合长期封闭式产品和持有期型产品的特点进行了创新。

数据显示，截至 2025 年 6 月 30 日，信银理财 " 稳投 +" 系列产品规模突破 90 亿元，成为养老金融领域的新生力军。

" 稳投 +" 系列产品只是信银理财丰富养老型理财产品体系，满足多元养老需求的一个缩影。从 2020 年开始，信银理财就推出了目标日期策略的养老产品，并不断进行策略的丰富，满足不同投资者的需求。

信银理财在养老赛道上面建成了包含稳健分红型、目标日期型、目标风险型三大类策略和不同风险偏好等级的产品货架体系，截至 2025 年 6 月 30 日，产品存续规模 857 亿元；初步覆盖了不同投资目标和风险偏好的投资者，对各类养老场景的投资需要。

" 近两年，我们主要在产品设计和投资策略上进行了优化，使其更加符合投资者的养老需求和投资预期。" 信银理财相关负责人表示，例如，为年纪较大的 " 银发 " 群体，提供门槛较低、易于理解的分红型产品；而为 "Z 世代 " 和投资认知程度较高的客户，提供了目标日期型、目标风险型产品，他们可以结合自己的风险偏好和投资判断选择合适的产品。

行而不辍，未来可期。在继续推进养老产品体系建设的道路上，信银理财仍在不断探索。一方面发挥公司在货币、债券、非标领域的投资管理优势和资源整合优势，进一步提升投资业绩表现和风险管理水平，满足低风险偏好的养老理财需求；另一方面持续提升自身资产配置能力，推出基于多资产、多策略、具备全天候特征的中长期限产品，丰富养老产品图谱。

优化：深耕生命周期提升服务体验

养老不是终点冲刺，而是贯穿人生的财富 " 马拉松 "。

当 "90 后开始偷偷买养老保险 " 成为社交平台的热议话题，当 "35 岁考虑养老规划 " 成为新晋职场共识，一场席卷全年龄层的财富保卫战已然打响。

在养老投资中，资金的长期稳定增值是投资者最为关注的问题之一。为此，信银理财采取了拉长封闭期的管理策略，通过匹配养老投资长期稳定的资金需求，跨越大类资产市场周期，创造更好的收益。

在养老金融领域，投资者的陪伴和服务同样至关重要。信银理财深知这一点，因此推出了全生命周期陪伴的服务理念，从投资者初次接触产品到持续投资、再到最终领取养老金，每一个阶段都提供全方位、个性化的服务支持。

通过定期的市场分析、投资策略报告以及个性化的投资建议，信银理财帮助投资者更好地理解市场动态、把握投资机会。同时，信银理财还建立了完善的客户反馈机制，及时收集和处理投资者的意见和建议，不断优化产品和服务，提高客户满意度和忠诚度。

产品价值的提升与做好服务升级必须两线发力，缺一不可。近年来理财净值化程度逐步提升，同时低利率环境造成固定票息提供的安全垫变薄，这些因素导致理财产品的波动率有增加趋势，一旦出现市场波动，容易引发投资者的焦虑，形成不好体验；但一味增加存款等现金资产的占比，又使得产品的目标收益率偏低，无法满足养老投资的增值需求。

信银理财相关负责人表示，作为投资经理，一是要提升专业能力，通过科学配置降低波动，让养老资金在安全基础上实现更可持续的增值；二是要建立 " 长期主义 "，不仅在投资上要 " 长钱长投 "、避免短期波动干扰，也要加强投资陪伴，帮助普通人把点滴积累转化为未来的安心保障。

近年来，宏观经济与国际形势复杂多变，市场风险和不确定性增大的背景下，做好暖心陪伴，是着力提升客户幸福感、安全感和获得感的关键。信银理财通过线上线下的有机结合，陪伴客户全生命投资周期，帮助客户实现长期的财富增值目标。

在线上，信银理财通过 W 平方公众号、中信银行手机银行 APP 等，提供更加丰富的实时资讯、市场动态分析以及专业的投资建议，帮助客户理性看待市场波动，增强投资信心。

在线下，信银理财安排专业团队定期与分支机构进行面对面沟通，深入了解客户需求，提供个性化的资产配置方案和管理建议。

在信银理财 " 养老金融 " 版图上，一支平均年龄 33 岁的 " 养老理财 " 青年突击队正以蓬勃朝气改写行业叙事。信银理财 " 养老理财 " 青年突击队由 8 名青年业务优秀人才组成，全员硕博以上学历，横跨公司 3 个部门条线。有身经百战的销售能手，有屡获大奖的投资大咖，有十年深耕非标的资产专家，有精通代码的量化达人……他们用实际行动为养老金融赛道注入全新动能。

当行业还在探索养老金融破局之道时，这群年轻人已交出亮眼成绩单：2024 年，信银理财 " 养老理财 " 青年突击队牵头提出养老产品系统开发需求 28 项，平均提升了投资管理效率 18%；提升销售平台对接效率，实现了产品申赎头寸的每日汇总分析，并将产品运作简报的制作时间缩短了 50%，有力促进了更加及时、更有温度的投后服务。

作为理财领域的一支 " 青年特种部队 "，信银理财 " 养老理财 " 青年突击队以创新驱动为核心，依托跨部门青年骨干的复合型专业优势，通过 " 稳投 +" 等产品创新破解收益困境，以数字化工具提升投研效能，构建 " 售前充分调研 - 售中协同跟进 - 售后暖心陪伴 " 的全周期服务体系，将国家养老战略与五先攻坚战略目标深度融合，在破解养老金融难题中彰显了新时代金融青年的责任担当，为打造领先财富管理银行提供了 " 青年智慧 + 协同服务 + 科技赋能 " 的实践范本。

" 作为从业者，我们始终要有最专业的能力稳健运作，实现长期收益；同时也要有服务者的温度，理解不同群体的养老需求，用通俗易懂的方式帮助投资者理解投资逻辑，提升安全感。" 信银理财相关负责人如是说道。

护航：借力政策 " 东风 " 激活银发经济

莫道桑榆晚，为霞尚满天。

全力推动养老服务体系建设和产业发展、提升养老金融服务质效，不仅事关亿万百姓福祉，更是金融高质量发展的应有之义。

自我国进入老龄化社会以来，围绕满足人民群众日益增长的养老服务需求，政府部门、金融机构等从政策、产品、服务等方面着手建设，我国养老金融发展取得明显成效。

近些年，围绕老年群体的需求，银行等金融机构不断对服务进行适老化改造。针对老年消费者使用线上服务普遍面临的操作难度大、理解难度大、沟通不畅等问题，信银理财进一步深化老年客群基础金融服务保障，推出直销 App 适老化功能，并增设客服 " 敬老专线 "，广泛开展金融服务宣教活动，让老年客户充分体验到更周全、更细致、更暖心的金融服务。

2025 年 3 月 2 日，国务院办公厅发布《关于做好金融 " 五篇大文章 " 的指导意见》，提出健全应对人口老龄化的养老金融体系，强化银发经济金融支持，促进中国式养老事业高质量发展相关要求。

我国人口老龄化程度不断加深，老龄人口成为市场重要的消费人群之一，基于老年群体的银发经济市场规模日渐庞大。银发经济是向老年人提供产品或服务，以及为老龄阶段做准备等一系列经济活动的总和，涉及面广、产业链长、业态多元、潜力巨大。

随着养老金融的进一步发展，多层次、多支柱的养老保障体系将更加健全，金融机构和养老产业的深度融合也将为养老服务的升级带来新的契机。

据了解，信银理财深入研究养老产业，严格筛选认定机制，优先对接 " 银发经济 " 企业资产。通过与养老产业的深度融合和联动发展，信银理财不仅拓宽了自身的业务领域和收入来源，还为投资者提供了更多与养老相关的投资机会和增值服务。

" ‘银发经济’与养老金融产品契合度很高，我们将创设更多养老产品来投资优质的‘银发经济’产业。" 信银理财相关负责人表示，一方面，这些企业发展前景比较好，投资者可以获得更好收益，另一方面养老资金具有长期、稳定的特点，也为企业开展经营提供了更好的支持。

人口老龄化是社会发展的重要趋势，更关系着千家万户的平安与幸福。在可预见的未来，老年人对高品质、多元化的养老服务需求将更加旺盛。" 信银理财打造‘不止于产品’的养老金融服务体系，用心用情做好养老金融大文章。" 信银理财总裁董文赜指出，信银理财将继续发挥自身优势，引领养老金融行业的发展潮流，为推动中国养老事业的发展贡献坚实力量。

在长寿时代与财富觉醒的双重驱动下，养老焦虑正在转化为推动行业变革的积极力量。当金融机构持续创新产品以及服务模式，当全民养老意识深度觉醒，这场关乎每个人幸福晚年的财富 " 马拉松 "，正在书写新的可能。