当前，商业医疗险市场竞争已进入深水区。客户需求向个性化、场景化加速延伸，保险机构在产品设计、风险管控、服务体验等经营环节面临的挑战愈发突出。

在这一 " 机遇与挑战并存 " 的转型关键期，行业如何突破增长桎梏、明晰发展路径，成为各界关注的焦点。

7 月 10 日，每日经济新闻及旗下保通社成功举办 " 商业医疗险破局 " 闭门研讨会。本次活动汇聚专业健康险公司、产寿险公司健康业务负责人及第三方医疗服务机构代表等核心力量，针对 " 商业医疗险深层次挑战及破局之道 ""DRG 医保支付改革带来的发展机遇 "" 带病体医疗险的创新突破路径 "" 助力行业发展的政策建议 " 四大核心议题展开深度研讨。

会上，嘉宾们立足业务一线实践，结合各自在产品设计、渠道运营、理赔服务等环节的实战经验充分交流、碰撞思想，带来兼具前瞻性与实操性的观点，为商业医疗险行业探索可持续发展路径提供了重要参考。

其中，平安健康险理赔管理部总经理蔡黎明表示，健康险行业的破局需从两方面着手：一是产品端聚焦垂类人群，填补保障空白；二是服务端强化专业健康管理能力，在提升客户体验的同时控制赔付成本，最终形成与市场竞争相适配的良性经营闭环。

平安健康险理赔管理部总经理蔡黎明

谈及产品创新层面，蔡黎明强调，平安健康险并未走简单叠加流量、赔付权益的路径，而是聚焦垂类赛道深耕。例如在少儿保障领域，其早年在蚂蚁保平台推出的少儿百万医疗险，因精准填补市场空白而迅速走红；随后借助地方医保个人账户活化政策，在上海等地推出 " 沪儿保 "" 护眼保 " 等产品，持续完善青少年群体的保障体系。

针对中端医疗险市场，蔡黎明结合实践指出，近年来，平安健康险针对客户核心需求，推出了平安双子星、e 生安心等代表性中高端医疗险，整合优质医疗资源，将健康保险与健康管理深度融合，不断拓宽保障责任、丰富医疗健康服务，给予用户更多元化的选择。

蔡黎明表示，健康险服务已从早期的附加服务的简单叠加，进入专业化经营阶段。" 过去行业服务多依赖第三方供应商，不同服务需对接不同机构，导致客户在享受服务过程中需投入大量额外时间与精力，体验亟待优化。"

据介绍，为破解这一痛点，平安健康险早在几年前便率先推出 " 就医理赔一体化 " 服务模式。该模式的核心是 " 以客户为中心 "，实现全渠道服务的无缝衔接。无论客户通过线下网点、线上平台还是理赔人员接触公司，均可获得全程跟进的一站式服务。

以 " 闭环式就医理赔 " 为例，该服务以 " 出院即赔 " 为关键目标，通过三大举措提升效率：一是理赔团队实行排班制度，确保全天 24 小时响应客户需求；二是引导客户提前报案，使理赔流程与就医流程同步推进，在住院期间完成调查等核心环节；三是优化结算机制，实现客户出院当天即可收到理赔款。这一模式不仅大幅提升了理赔效率，更帮助客户养成提前对接保险公司的习惯，减少后续流程中的沟通成本。

蔡黎明强调，" 就医理赔一体化 " 的顺利推行，离不开后台系统的智能化支撑，包括客户健康档案的建立与各平台信息的打通，最终实现一站式服务体验。

每日经济新闻