任何行业的发展都离不开宏观环境与政策的驱动。《" 健康中国 2030" 规划纲要》与保险业新 " 国十条 " 顶层设计，共同为商业健康险的未来发展指明了方向。

尤为值得关注的是，随着《支持创新药高质量发展的若干措施》的出台和《2025 年国家基本医疗保险、生育保险和工伤保险药品目录及商业健康保险创新药品目录调整工作方案》的公开征求意见，行业期待已久的 " 商保目录 " 正逐步成为现实。商业保险药品目录的构建，将打通药企、保险公司与医疗机构之间的闭环，为健康险市场的发展开辟出新的增长空间。

从发达市场的经验来看，健康险的繁荣也必然带动团体保险的发展。在第六届 " 今日保 · 保险中介峰会 " 上，安顾方胜保险经纪总经理张琼在会上深入探讨了《如何重构团体保险服务生态体系》这一行业议题，其核心洞见在于如何实现从 " 成本导向 " 到 " 价值创造 " 的转型，以及从 " 外部视角 " 到 " 内部视角 " 的切换。

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-Insurance Today-

健康险转型背景下

增长动能与格局重塑

先看一组数据。

2013 年至 2024 年间，商业健康险的年复合增长率高达 23.2%，超越同期寿险（12%）与财产险（8%）的增长水平，这充分显示了其在过去十年间的强劲增长动能。同样引人注目的还有团体健康险市场。

《中国保险年鉴》数据显示，人身险公司的团体健康险业务自 2020 年起保费持续稳健增长，2023 年较 2022 年增幅达 6.2%，展现出较强的抗周期性。

与此同时，医疗保险市场格局正经历结构性调整：高端医疗步入平稳发展期，百万医疗增速放缓，而精准匹配客户保障升级与服务需求的中高端医疗险，正成为驱动市场增长的新兴引擎。

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需求侧之变

企业福利需求的多元化与升级

在此背景下，员工福利市场的需求侧正发生显著变化。从需求侧审视，受宏观经济环境、医疗通胀压力等因素影响，企业普遍面临成本压力与福利预算受限的挑战，其福利投入虽仍集中于体检与商业保险两大核心领域，但需求边界已大幅拓展。

调研显示，随着企业对员工福利重视程度的提升及员工需求的多元化，心理健康援助（EAP）、就医绿色通道、齿科及眼科服务等场景化健康福利项目正快速融入企业福利体系。这种需求升级不仅体现为保障范围的扩大，更表现为对 " 精准性 " 与 " 获得感 " 的追求。从企业服务实践角度分析，作为专业的企业服务商，张琼分享了安顾方胜基于行业洞察形成的核心理解：

首先，企业对风险的保障需求正在从传统的用工风险扩展至更全面的范畴，比如财产风险等。

其次，企业面临着成本控制与效率平衡的挑战。现行福利计划普遍面临成本约束与员工需求间的矛盾，叠加医疗通胀、经济波动以及冗余福利造成的资源浪费，效率优化的复杂度显著提升。

第三，企业对于福利资源的整合需求日益迫切。目前企业的员工福利项目多分散在不同系统中，导致协同效率低下，降低了员工的福利获得感。

第四，员工需求的多样化使得现有供给难以满足其个性化需求。

最后，企业亟需通过差异化的福利计划构建独特的雇主品牌，以吸引并留住高潜力人才。

这五大核心因素共同构成了企业对员工健康保障及健康服务市场真实且迫切的需求基础——企业既希望福利计划能覆盖不同岗位、不同层级员工的差异化需求，又期待通过福利资源的高效整合实现降本增效的目标。需求侧的演变正在倒逼供给端加速创新，促使团体健康保险与员工福利领域拥有更广阔的市场创新空间。

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供给侧转型

从 " 高速增长 " 到 " 高质量发展 " 的挑战

面对需求侧的变革，供给端的转型进程逐渐成为影响员工福利市场生态的关键变量。张琼表示：

当前保险行业正处于从 " 高速增长 " 向 " 高质量发展 " 的关键转型期，保险公司的发展逻辑已经从过去追求规模扩张的 " 高增速 " 导向，转向注重价值创造的 " 高质量 " 发展模式。

这种转型重构了市场供需匹配格局：

一方面，传统粗放式供给与新兴精细化需求之间出现阶段性波动，部分不符合高质量发展要求的传统产品亟需升级替代，而适配性更强的新产品尚未形成规模供给。

另一方面，供给端对潜在需求的挖掘仍不充分，致使市场竞争焦点过度集中于存量团险市场，同质化竞争日趋白热化。

更深层次的矛盾体现在产品供给的适应性上：现有团体保险模式创新滞后，标准化产品难以适配不同行业特性（如制造业与互联网企业的健康风险差异）、企业规模梯度（如跨国企业与中小微企业的保障需求分层）以及企业客户对于场景化保障的细分要求。

由此可见，健康险转型背景下的员工福利市场新生态，在需求侧的多元化升级与供给侧的转型阵痛相互交织作用下，既带来挑战，也孕育着行业重构的机遇。

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破局团体健康险

四维生态重构服务路径

应对上述挑战，张琼阐述了安顾方胜的破局之道：作为中德合资的专业保险经纪公司，依托股东方德国安顾集团 ERGO 深厚的国际经验以及北京外企人力资源服务有限公司（FESCO）在人才服务领域的本土积淀，安顾方胜打造了 " 保险经纪 + 健康险 TPA+ 健管服务 " 一站式综合解决方案服务模式，致力于深化全场景保险保障服务，推动行业升级。

① " 保险经纪 + 理赔 TPA+ 健管服务 "，重塑运营逻辑

安顾方胜已构建覆盖企业全场景需求的综合性保险服务体系：在员工福利保险领域，提供包括中高端医疗险、补充医疗保险、差旅及意外团体保险、健康保障委托管理服务等多样化保障方案；在企业风险管理领域，则涵盖财产险、责任险、雇主责任险等全方位保障。

凭借对保险风险与互联网医疗服务的深刻理解，安顾方胜与行业领先的理赔第三方管理公司（TPA）深入合作，高效处理客户理赔案件，实现理赔服务及作业流程的标准化，持续优化客户体验。同时，基于已建立的团体门诊互联网分级诊疗模式，为企业员工提供覆盖职场人群全生命周期的健康医疗服务，切实满足企业客户降本增效的核心诉求。

张琼认为，这种协同模式能够有效提升行业整体服务水平，实现保险经纪公司、保险公司、TPA 公司与企业客户的多方共赢。其价值在于不仅有效缓解企业成本压力，更通过提供统一、稳定的服务，显著提升员工体验。

②发力中高端医疗险，引领产品升级

在医保个人账户改革深化与多层次医疗保障体系建设加速的背景下，企业员工医疗需求正从基础报销向高品质服务与风险全覆盖升级，中高端医疗险领域已展现出强劲增长动能。基于头部咨询机构预测，该市场未来几年仍将维持 25% 至 30% 的快速扩张态势。

瞄准这一增长窗口，安顾方胜通过精准洞察企业端保障缺口，尤其是中小企业高品质医疗保障不足与跨境差旅风险升级两大痛点，持续拓展团体保险产品创新边界。其中，联合头部保险公司推出的 " 安享守护员工关爱计划 "，专为中小企业定制中高端医疗保障，而 " 安行守护企业海外商旅套餐 " 则精准覆盖跨境风险场景，有效满足企业及员工在海外差旅中的安全保障需求，提供全面、可靠的跨境风险解决方案。

张琼表示，安顾方胜将持续引入国际化的承保及风控经验，深化与再保险公司的合作，逐步推出诸如 " 企业人才出海解决方案 "、" 企业团体失能保险 " 等创新计划，为企业提供全面且高度个性化的商业保险解决方案。

③企业员工弹性福利平台，重构福利体验

当前企业普遍面临刚性福利框架与员工动态需求的结构性矛盾，传统福利模式既难以适配多元化需求，又易造成资源错配。在此背景下，安顾方胜打造的弹性福利平台，通过构建 " 基础保险保障 + 自选补充 " 的灵活配置机制，将固化的福利供给转变为 " 弹性自选 " 模式，使员工能够根据个人和家庭需求自由选择福利。

该平台整合了企业现有的各类福利资源，并与企业 OA 系统无缝对接，实现员工移动端的一站式便捷管理。企业可通过配置 " 大弹性 "（如保险、体检、健管服务等多样化福利）与 " 小弹性 "（如针对医疗、意外等核心保障的个性化弹性自选），显著提升员工对福利的感知度与满意度，最终达成企业 " 降本 - 增效 - 体验提升 " 的良性运营循环。

④ BBC 职域营销，深化渠道触达

在个人保险获客成本高企的背景下，B2B2C 职域服务模式凭借其更精准的价值定位、更专业的服务品质与严格的品控流程，逐渐成为一种更具经济性与高效性的获客及服务模式。该模式既能有效协助企业管控商业保险费用支出、强化雇主品牌形象，又能充分满足员工的个性化保障需求。

张琼介绍：安顾方胜通过自建专业保险经纪人队伍，依托企业团体保险优势，为员工及其家属提供个性化的商业保险配置咨询服务。同时整合优质健康管理服务商资源，在企业职场内为员工量身定制专项健康管理服务。这种 " 健康检测 - 风险干预 - 保障兜底 " 的闭环服务生态，不仅助力员工提前识别健康风险并实施干预管理，更使企业福利的 " 隐性价值 " 得以清晰呈现。

结语

欧美成熟市场的发展轨迹印证：在特定领域深耕构筑技术壁垒的 " 隐形冠军 "，正是专业价值的最佳载体。当中国市场迎来团体保险精细化发展的历史机遇，这片沃土必将孕育出更多扎根细分领域的专业化机构。

以此为使命，安顾方胜将持续发挥保险经纪的专业枢纽作用，联动供需两端构建创新型员工福利运营模式，在多元共赢的生态体系中，协助企业推动员工的获得感、幸福感与安全感实现实质性提升。

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