45 岁的制造业中层管理老王 , 每月 1.5 万元工资是整个家的 " 定海神针 " ——即将中考的儿子要付课外辅导费 ,68 岁患糖尿病的父亲需要定期买药复查 , 家里还有 80 万元的房贷待还 , 妻子在社区超市兼职月入 3000 元。" 上有老、下有小、中间扛房贷 " 的他 , 近期常被保险业务员拜访 , 却总以 " 先顾家人 " 为由推辞 , 顶多就是打开手机查看一些保险条款 , 却始终舍不得给自己配置一份保险。

老王的犹豫 , 是千万中国中年群体的缩影。而一份最新行业数据 , 正将这一群体的保障危机具象化。中国人保寿险 ( 下称 " 人保寿险 " ) 2025 年 1-6 月理赔半年报显示 ,41-60 周岁人群的重疾险赔付占比超 60%, 成为重疾险赔付的 " 主力 ", 但该群体件均赔付金额仅 6.6 万元 ; 同期公开数据显示 , 国内重疾平均医疗费用已突破 30 万元。有限的赔付与高额的开支间的 23.4 万元差距 , 如同家庭财务的 " 黑洞 ", 而这一 " 黑洞 " 背后 , 还叠加着子女教育、老人赡养、80 万 - 150 万元不等的房贷压力 —— 一旦中年 " 顶梁柱 " 遭遇风险 , 家庭现金流可能瞬间断裂。

数据里的风险画像 : 中年群体保障缺口触目惊心

人保寿险理赔半年报的另一组数据同样值得关注。上半年理赔付件数突破 225 万件 , 其中 50% 以上出险人群集中在 41-60 岁。

" 如果把赔付金额与治疗费用放在同一张坐标系里 , 中间的缺口就是家庭财务的‘黑洞’。" 一位精算师解释 , 中年群体处于家庭责任峰值期 , 其风险抵御能力不仅关乎个人 , 更直接影响家庭稳定。

以老王为例 , 若其不幸确诊重疾 ,6.6 万元的平均赔付仅能覆盖五分之一的治疗费用 , 剩余开支需通过房贷逾期、子女教育经费挪用等方式填补 , 极易引发家庭经济连锁危机。而这样的场景 , 正潜伏在千万个类似老王的中年家庭中。

投保阻力 : 三重 " 心理账本 " 导致保障后置

第三方调研机构对北京、上海、成都等 6 座城市的 1200 名中年受访者进行问卷与深访 , 归纳出三大投保阻力。首先是经济账 , 家庭年度预算被房贷、教育、赡养切割后 ," 先给孩子买 "" 先给父母买 " 成为默认排序 , 自己的保障被无限后置。其次是侥幸账 , 超过 68% 的受访者自认 " 身体还扛得住 ", 将重疾概率等同于中彩票概率。最后是认知账 , 条款复杂、产品迭代快、担心买错 , 最终演变为 " 不如再等等 "。

窗口期正在关闭 : 利率、年龄双重压力下 , 投保需抓紧

当下 , 保险市场正面临预定利率下调的大背景 , 多家险企已启动保费上调、产品迭代加速等响应 , 市场热销的 " 民享福 • 福寿年年 3.0"、" 民无忧 • 长期重疾 3.0"、" 民享福 • 终身护理 " 等多款高杠杆产品进入下架倒计时。

图片来源 : 中国人保 APP 下架在即的产品截图

业内人士提醒 , 利率每下调 25 个基点 , 同样保额的长期重疾险保费大约上涨 8%-10%; 而年龄每增长一岁 , 保费涨幅则呈几何级放大。" 对于已经出现脂肪肝、血压临界值的中年人 , 错过窗口期 , 等待他们的可能是加费、除外甚至拒保。" 一位核保经理坦言。

对消费者而言 , 当前正是配置保险的关键窗口期 . 一方面 , 下架前的产品仍维持原有预定利率 , 保费更具性价比 ; 另一方面 , 一旦产品下架 , 后续迭代的新品不仅保费可能上涨 , 保障责任或投保条件也可能发生调整 , 增加投保成本与难度。

中年群体的保险觉醒并非一蹴而就 , 而是一场与风险赛跑的 " 逆向教育 "。当理赔数据把潜在损失具象化 , 当 APP 把复杂流程透明化 , 保险终于从 " 看不懂的条款 " 变成 " 看得见的安全垫 "。当中年 " 顶梁柱 " 们集体按下投保确认键 , 保险行业能否接住这份需求 ? 这不仅关乎千万家庭的风险抵御能力 , 更考验着行业在民生保障中的责任担当。而眼下 ,8 月 31 日的产品下架节点已近 , 对中年群体而言 , 这场与风险的赛跑 , 容不得更多犹豫。