苏超带火的江苏银行，百亿不良贷款要砸手里了

作者 | 童画

编辑 | 苏淮

9 月 20 日晚，江苏省城市足球联赛（即 " 苏超联赛 "）第十二轮比赛结束，6 场比赛总计打入 21 粒进球，不仅刷新 " 苏超 " 单轮进球总数纪录，同时再度拉动各地球迷消费热潮。

江苏省统计局近日在对 8 月全省社会消费品零售总额数据进行解读时表示，促消费政策持续发力显效，" 苏超 " 消费活力不断释放。

赛场内外，在广告牌、球员队服上持续品牌曝光的苏超联赛总冠名商——江苏银行，也持续提高了国民认知度，同时带动了餐饮、文旅类消费交易额同比增长，一场 " 金融 + 体育 " 的双赢实验在苏超赛场上得到验证。

值得注意的是，在江苏银行个人消费贷款持续增长的同时，其个人消费贷不良贷款规模也在不断增加。

9 月 16 日，江苏银行的 2025 年第 11 期个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目，在银登网上重新挂了出来，竞价交易时间是 9 月 23 日，而此前在 9 月 4 日公告披露时的竞价交易时间是 9 月 11 日。

图片来源于银登网

显然，9 月 11 日的交易没有成功，江苏银行不得不把这批不良贷款重新挂出来转让。

2025 年上半年末，江苏银行的个人消费贷款余额已经超 3400 亿元，较 2024 年末增长约 177 亿元，而 2024 年全年较 2023 年才增长了 84 亿元。这意味着，江苏银行在上半年加大了对个人消费贷款业务的投放。

但是，规模攀升的背后，是不良贷款的同步增长。仅 2025 年年初至今，江苏银行在银登网上挂牌转让的个人不良贷款，金额合计就达到了 147 亿元。

个人消费贷不到十年翻了 8 倍

天眼查显示，江苏银行成立于 2007 年 1 月 22 日，注册资本 183.51 亿元，法定代表人葛仁余，是全国 20 家系统重要性银行之一。

图片来源于天眼查

2016 年 8 月 2 日，江苏银行在上交所挂牌上市。

截至 2025 年上半年末，江苏银行的各项贷款余额约为 24300 亿元，较 2024 年末增长 15.98%。其中个人贷款余额约为 6955 亿元，较 2024 年末增长 3.07%。

在上述 6955 亿元个人贷款中，个人消费贷款一马当先，金额约为 3405.79 亿元，较 2024 年末增长约 177 亿元，较 2024 年上半年末增长近 400 亿元。

图片来源于江苏银行 2025 年半年报

在 A 股上市城商行中，江苏银行 3405.79 亿元的个人消费贷款规模位列第二，与第一名宁波银行的 3452.43 亿元相差不足 50 亿元。

自 2016 年上市以来，江苏银行一直在快速扩张个人消费贷款的规模，从 2016 年末的 364.35 亿元增长至 2024 年末的 3228.58 亿元，再到 2025 年 6 月末的 3405.79 亿元，不到十年时间规模翻了 8 倍。

为了加快在消费金融领域的战略布局，江苏银行在 2021 年 3 月还发起设立了苏银凯基消费金融有限公司（下称 " 苏银消金 "）。设立的意义在于 " 顺应消费金融市场的变化，有效提高消费信贷供给，发挥消费金融专长的重要举措 "。

天眼查显示，苏银消金成立于 2021 年 3 月 2 日，注册资本 42 亿元，法定代表人蒋建明，由江苏银行持有 56.44% 股权。

2025 年上半年，苏银消金实现营业收入 27.44 亿元，净利润 3.80 亿元，资产总额达到 630 亿元，较年初增长约 116 亿元，规模扩张速度惊人。

不良贷款成零售转型 " 并发症 "

在不断 " 降旧控新 " 下，江苏银行的不良贷款率持续下降，2021-2024 年不良率分别为 1.08%、0.94%、0.91% 和 0.89%，2025 年 6 月末更是降至 0.84%。

虽然没有披露个人消费贷款的不良率数据，仅从规模数据的表象来看，江苏银行似乎找到了开启消费金融宝藏的钥匙，然而深入探究，就会发现繁荣背后或许隐藏着暗流。

2025 年 2 月 27 日，江苏银行首次挂出 4 期个贷不良包。这些不良资产的底层均为历史网贷类消费贷，未偿本息合计约 70.9 亿元，涉及约 33 万户借款人，加权逾期天数 965-1186 天（约 2.6-3.3 年）。

自 2025 年 2 月以来，江苏银行已连续挂牌 9 期个人不良贷款（个人消费贷款）不良资产包，合计未偿本息规模高达 147.23 亿元。另外还有 2 期个人不良贷款（信用卡透支）不良资产包，合计约 27 亿元。

从江苏银行不良贷款转让项目数据中可以清晰看到，涉及个人消费贷款的转让项目众多，未偿本息总额从 6 亿元到 20 亿元不等，加权平均逾期天数普遍较高，最高达到 1186.39 天。

例如，原本在 2025 年 9 月 4 日挂牌转让的 " 江苏银行 2025 年第 11 期个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目 "，在 9 月 16 日又被重新挂牌，原本的竞价时间是 9 月 11 日，现在改为 9 月 23 日，这意味着此前可能无人竞价。

从银登网披露的信息来看，" 江苏银行 2025 年第 11 期个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目 " 的借款人为 93468 户，加权平均逾期天数为 646.24 天，未偿本息总额约 20.57 亿元，产品均为个人网贷产品。

江苏银行巨额个人不良贷款的形成，与该行近年来的零售转型息息相关。在一定程度上，也折射出银行业在利率市场化、息差持续收窄等挑战下，向零售转型暴露出的 " 重规模、轻质量 " 问题。

在个人消费贷款规模疯狂扩张的同时，江苏银行的不良资产也在悄然累积，于是才有了这些不良资产包的连续转让。

" 一边放贷一边出表 " 的操作模式，看似巧妙地将风险转移了出去，实则是在自欺欺人。毕竟，这些个人消费贷款的不良资产根源在于贷款业务本身，如果风控体系存在漏洞，那么这种转移只是将问题暂时掩盖，而非真正解决。

在银行业竞争日益激烈的当下，这种不良资产的累积，可能会成为江苏银行未来发展的隐患。

个人消费贷款的高速扩张是否可持续？为何选择在此时集中处置个人消费贷款不良资产？9 月 18 日，源媒汇致函江苏银行，截至发稿未能获得回复。

盈利背后的 " 催收 " 争议

至源媒汇发稿，在黑猫投诉平台上，共有 3298 条投诉中包含搜索词 " 江苏银行 "。投诉主要集中在暴力催收、利率过高以及个人信息泄露等问题上。

图片来源于黑猫投诉官网

一些消费者反映，江苏银行的催收行为严重影响了他们的正常生活。

"2018 年至 2025 年共通过美团借钱与江苏银行股份有限公司和重庆美团三快小额贷款有限公司借贷本金 6 万块左右，剩余欠款本金 45600 元，之前从未逾期，今年工作原因未能如期履约，一开始我并未失联，接电话，然后催收依旧用私人电话轰炸、短信轰炸，威胁我要通知我的亲戚朋友等等。" 一位消费者希望江苏银行 " 立即停止暴力催收，停止短信骚扰电话骚扰，禁止泄露个人信息！"

还有消费者表示，江苏银行的第三方催收公司联系自己妻子，还联系妻子的公司，不仅严重影响家人正常生活，妻子也面临被公司解雇。

同样，苏银消金在黑猫投诉上也频繁被消费者投诉，投诉的重点主要集中在催收。

站在江苏银行、苏银消金的角度上，" 欠债还钱 " 是天经地义的事情，但是一系列投诉的背后，也折射出江苏银行在个人消费贷款的审批环节可能过于宽松，未能对借款人的信用状况、还款能力等进行充分、审慎的评估。同时，贷后管理环节也可能存在监管不力的情况，未能及时跟踪借款人的还款情况并采取有效的措施，导致逾期情况不断恶化，最终不得不通过转让不良贷款项目来减少损失。

有一点值得关注，截至 2025 年 6 月末，江苏银行的逾期贷款约为 266 亿元，较 2024 年末的 236 亿元增加了近 30 亿元。

除了消费者的投诉，江苏银行在合规方面也面临着严峻考验。近年来，江苏银行多次因违反相关金融监管规定而受到处罚，涉及贷款业务违规、资金管理不规范等多个方面。

例如，2025 年 6 月，因 " 贷款业务管理不到位，未按规定使用会计科目，保证金来源不合规 "，江苏银深圳分行被深圳金融监管局罚款 200 万元。