近日，有关法国卢浮宫博物馆的 9 件珠宝被盗的消息引发各界对文物艺术品保护的讨论。尤其是法国文化部关于遭抢劫的文物因相关法律规定和投保成本等原因没有购买保险的说辞，更是引起了保险业界对文物艺术品保险这一冷门专业领域的关注。

据新华社 10 月 26 日消息，法国警方已经于当地时间 10 月 25 日晚拘捕了两名涉嫌参与卢浮宫抢劫案的人员。尽管如此，对于文物艺术品风险保障的讨论依然热度不减。

文化艺术品为何难投保

据记者了解，卢浮宫失窃文物没有保险的原因，一方面，法国法律对国家级博物馆的保险行为作出了严格限制。据美国哥伦比亚广播公司援引法国艺术品保险专家的说法，法国明确规定，国有博物馆不得为馆藏文物购买商业保险，除非藏品离馆外展或出借。卢浮宫作为国家所有的博物馆，其藏品属于国家财产，相关丢失、盗窃、损毁等风险皆由国家承担。另一方面，投保成本也是 " 天文数字 "。卢浮宫馆藏文物达数十万件，其中如《胜利女神》《蒙娜丽莎》《断臂的维纳斯》等绝世珍品，其艺术与历史价值根本无法以货币衡量。

有保险业人士表示，没有保险公司愿意为这些珍品投保。假如真为卢浮宫全部藏品投保，年保费将是一个足以拖垮法国文化预算的天文数字。即便仅投保部分顶级文物，保费也极为惊人，因为保险公司承担的是 " 全损或失踪 " 的极端风险。

事实上，不仅是卢浮宫，法国全国 60 多家国家博物馆的馆藏文物均未投保。许多藏品被视为 " 无价之宝 "，商业保险难以为其估价承保。在专家看来，此次卢浮宫劫案不仅是一次重大财产损失，更为全球文化遗产保护工作敲响警钟。

我国艺术品保险处于起步阶段

有数据显示，艺术品在运输与装卸环节发生的损失占比约 40%，盗窃风险约占 38%，火灾、水渍等意外事故损失约为 18%，自然灾害所致损失约为 4%。这一数据揭示出艺术品在保管、运输、展览全流程中所面临的复杂风险图景。

常见艺术品致损风险包括火灾、水渍、运输损伤、破损、偷盗、自然灾害以及道德风险等。艺术品保险就是主要承保因火灾、自然灾害和意外事故所造成的艺术品直接损失，其责任范围通常包括静态展示、仓储环节的风险，以及运输、布展、撤展等移动过程中的动态风险。

从全球视野看，国外艺术品保险体系较为成熟。以安达保险为例，其在艺术品、珍品保险领域拥有超过 60 年的承保经验，承保能力最高可达 3.75 亿美元，全球配备 70 余位专业核保人，能够为各类艺术品、珍品提供定制化保险解决方案。

相较之下，我国艺术品保险市场仍处于起步阶段。目前仅有人保财险、泰康在线、华泰财险、黄河财险等少数保险公司涉足此领域。

例如，1997 年 1 月，中国人保为观复博物馆的 50 件青花瓷器开出了我国艺术品市场第一张保单，总额 300 万元；泰康在线 2018 年底推出的 " 臻品有约 " 艺术品保险，打破了彼时国内私人收藏艺术品保险缺失的状况；2019 年，黄河财险推进文物艺术品保险同区块链应用和科学估值体系的融合，弥补保险公司对艺术品价值评估及鉴定能力的欠缺；2019 年，圆明园马首铜像回归展览中，华泰财险北京分公司独家承保了文物运输及在国家博物馆展览期间的艺术品风险保障。

" 国内艺术品保险目前仍以‘出展投保’为主，馆藏常态保障较为薄弱，亟待建立系统化的风险管理体系。" 泰康在线相关负责人告诉记者，与此同时，随着我国艺术品市场蓬勃发展，私人收藏领域对专业风险保障的需求正快速增长。" 但普通家财险通常将艺术品、贵重藏品列为‘非保险标的’，导致私人藏家难以获得充分保障。"

诸多发展难题待解

在不少业内人士看来，我国艺术品保险市场发展缓慢，存在诸多亟须解决的问题。除法律法规及政策层面原因外，上述泰康在线负责人认为，艺术品保险发展过程中存在用户观念不足、风险保障供给不足的问题。

在投保意识与实操层面，国内艺术品市场的保险覆盖呈现明显结构性失衡。拍卖行、画廊、艺术经纪等从业主体中，实际投保比例普遍偏低，且分布极不均衡。具体到收藏端，我国顶级藏家的投保率显著低于全球平均水平，其中部分高净值藏家更倾向于通过境外渠道配置保险；而普通收藏者受限于认知与成本，为其藏品投保的比例则较低。

在风险保障供给端，艺术品保险的高价值、高风险属性，决定了其对承保机构有着远高于普通财产险的专业要求。这一 " 高要求 " 具体表现在三个方面。一是需要跨越金融与艺术领域的专业壁垒；二是需要具备为 " 无价之宝 " 进行精准定价与风险评估的承保能力；三是需要拥有处理复杂理赔案件 ( 如价值评估、修复方案制定 ) 的专业资源与经验。

黄河财险相关人士表示，因为艺术品特殊的附加文化价值属性，缺少完善的鉴定和定价体系，导致艺术品的价值难以 " 合理确定 "，市场价格浮动很大，因此保险公司和投保方很难在保险金额上达成共识。且由于艺术品保险在时效性、承保条件、价值确定方面相对复杂，所以国内的艺术品保险承保屈指可数，也直接造成了国内艺术品保险基础承保理赔数据的缺失。

为构建更完善的艺术品保险市场体系，业内人士呼吁，国家文化、文物管理部门与金融监管部门应加强协同，支持保险行业系统推进文物估值体系与保险保障机制建设，尤其应加大对文物估值标准研发与应用的扶持与推广力度。同时，推动建立由国家文物专家、国内保险机构及国际专业艺术品再保险人共同参与的共保体机制，整合多方资源，形成合作共赢的行业生态，系统性地推进我国艺术品保险市场的健康发展。