净利润实现双位数增长、资产规模突破 7600 亿元……在银行业普遍面临息差收窄与低增长等挑战的背景下，青岛银行（002948.SZ；3866.HK）交出了一份稳健的成绩单。

三季报显示，青岛银行前三季度实现归属于母公司股东的净利润 39.92 亿元，同比增加 5.37 亿元，增长 15.54%; 营业收入 110.13 亿元，同比增加 5.27 亿元，增长 5.03%。截至三季度末，该行资产总额达 7655.71 亿元，比上年末增加 756.08 亿元，增长 10.96%。

数据增长背后，并非简单的规模扩张，而是青岛银行服务能力的提升。从公司业务到零售客户，从蓝绿金融特色品牌到科技金融 " 生态圈 "，青岛银行正通过深耕客户，走出一条规模与质量并重的差异化发展路径。

分类施策：精耕客户需求

对于银行而言，客户至关重要。某股份行行长曾指出，" 客户的规模决定银行发展的规模，客户的质量决定了银行的发展质量。"

但面对复杂的经济环境和激烈的行业竞争，如何守住客户基本盘，考验着每家银行的战略定力与执行效率。青岛银行用实际行动给出了答案——精细化客群经营。

对公业务方面，青岛银行打破传统 " 一刀切 " 的客户管理模式，将客群细分为战略客群、机构客群、行业客群和小微客群，针对不同客群特点精准施策。

对于战略客群，青岛银行聚焦 " 战客 " 直营，敏捷服务赋能营销；对于机构客群，该行深化银政合作，提升机构客户粘性；对于行业客群，青岛银行依托产业链集群倾斜信贷资源，实现快速覆盖；而对于小微客群，该行则基于高质量发展白皮书，持续完善一体化营销与综合化经营模式，做实普惠金融。

以上这套分类施策的精细化打法效果显著。三季报显示，截至 9 月末，青岛银行开立账户的公司客户总数达 29.57 万户，比上年末增加 2.03 万户，增长 7.37%; 本行公司有贷户 ( 不含票据贴现客户 ) 13972 户，比上年末增加 2363 户，增长 20.35%。

零售业务板块同样聚焦各类场景开展客群体系化经营：青岛银行围绕 " 幸福陪伴 " 品牌核心，以 " 社区夏秋文化季 " 活动为重要载体，精准触达并深度拓展周边社区客群，持续开展代发、社保卡、养老和理财等重点客群的分群经营。同时，青岛银行还推出了全新贵宾增值权益，以精细化权益体系深化与中高端客户的价值联结，促进价值客群有效增长。

截至 9 月末，青岛银行零售客户保有资产规模达 3700.21 亿元，较上年末增长 6.97%。金融资产 20 万元以上的中高端客户总量达 46.44 万户，较上年末增长 3.70 万户，增幅 8.66%。

专业升级：数智点亮特色

如果说客群精细化经营是增长的根基，那么专业的服务便是持续性增长的 " 燃油 "。在竞争日益激烈的市场环境中，唯有构建差异化的服务能力，才能在红海中开辟蓝海。

蓝绿金融特色品牌便是青岛银行的一张亮眼名片。绿色金融方面，该行建立重点项目储备库，创新产品，并制定综合服务方案，持续深化绿色金融服务体系；蓝色金融方面，该行采取 " 融资 + 融智 " 模式，在信贷管理系统端部署海洋经济选项，提升涉海业务服务效率，扩大业务规模。

通过 " 双碳工具 + 专属产品 " 协同推进降碳、减污、扩绿，截至 9 月末，青岛银行绿色贷款余额 548.30 亿元，较去年末大幅增长 46.80%；蓝色贷款余额 213.41 亿元，较去年末增长 27.17%。" 绿金青银、青出于蓝 " 的品牌效应持续放大。

科技金融领域，青岛银行亦在不断创新服务模式。据悉，该行建立了以总行直属一级部室为核心，以专营机构和特色支行为两翼的科技金融专营机制，持续升级科技金融服务体系，不断加大对各成长阶段科技企业的金融支持力度。

一方面，青岛银行通过与创投风投机构等专业机构建立合作关系，构建具有该行特色的科技金融 " 生态圈 "，面向科技企业提供全方位的综合化金融服务。另一方面，该行打磨优化 " 科技企业全生命周期产品体系 "，针对多项科技金融产品制定专项优化方案，推出区域科技行业专项授信方案，与技术方合作研发知识产权相关融资产品，丰富完善产品体系。

数据显示，截至 9 月末，青岛银行科技金融贷款余额 303.81 亿元，比上年末增加 45.43 亿元，增长 17.58%。

普惠金融领域，青岛银行践行 " 全生命周期、全产品体系、综合化服务 " 的专业化经营理念，着力提升小微企业金融服务的覆盖面与针对性。截至 9 月末，该行普惠贷款余额 501.43 亿元，比上年末增加 50.54 亿元，增长 11.21%。

养老金融领域，青岛银行成功打造 " 养老企易贷 " 特色样板产品，稳步完善养老服务金融产品体系，带动养老产业客群拓展，开发上线养老主题公募基金投顾组合策略；同时积极推动卫健养老业务发展，截至 9 月末，该行卫生健康客群贷款余额 85.49 亿元，比上年末增加 12.05 亿元，增长 16.41%。

值得一提的是，青岛银行各领域金融服务的专业升级离不开数智化的赋能。

据悉，青岛银行深入实施数字化转型战略，数字金融稳步迈向 " 数智化 "。围绕数智营销、数智运营、数智风控、数智办公四大数智领域为核心的数智战略重点，聚焦客户旅程和客户体验优化，推动数字金融服务提质增效。

从成效来看，青岛银行以产品体系重建、客户旅程重塑为基础，聚焦大数据与 AI 深化应用，已在风控、营销、运营、办公等领域落地近 20 个应用场景；同时扎实推进产品管理体系与敏捷组织建设，成功投产对公信贷风控驾驶舱、手机银行财富规划工具等多个重点项目，全力提升了数字金融服务质效。

质效优先：筑基蓄势未来

在专业服务助力业务稳健增长的同时，青岛银行始终保持着对 " 质量 " 的坚守。

三季报显示，青岛银行资产质量持续优化，截至 9 月末，该行不良贷款率 1.10%，比上年末下降 0.04 个百分点。风险抵御能力亦进一步增强，拨备覆盖率 269.97%，比上年末提高 28.65 个百分点。

资产质量持续改善的背后是风险防控的强化。据介绍，青岛银行坚持合规为先，持续完善全面风险管理体系，强化主动性的风险监测，进一步加强风险防控闭环管理，全面提升尽调、审批和贷后质效，做到风险防控和业务效率双提升。

与此同时，在坚持集中统一授信管理的基础上，青岛银行不断优化审批机制，加强授信业务全流程时效管理，完善风险预警、贷后管理、行业研究等工作机制。积极探索数字化风控创新应用，利用大数据、人工智能等先进技术手段，提升风险管理和内控合规的精细化水平，推动资产质量持续改善。

在资本管理方面，前三季度青岛银行资本充足率有所下降。截至 9 月末，该行核心一级资本充足率 8.75%，比上年末下降 0.36 个百分点；资本充足率 13.14%，比上年末下降 0.66 个百分点。

面对这一情况，青岛银行应对之策是持续坚持轻资本转型，加快推进资本集约型发展模式，以此来进一步提升资本精细化管理能力，增加利润留存，促进内源性资本补充。

需要指出的是，青岛银行各级资本充足率较上年末虽有所下降，但整体情况仍较好满足监管要求。" 各项业务稳健发展的同时，风险加权资产也相应增加。" 该行在三季报中表示。

随着 2025 年末临近，青岛银行的三年战略规划（2023-2025）进入收官季。此前取得的成绩表明，聚焦 " 调结构、强客基、优协同、提能力 " 四大战略主题，青岛银行扎根本地、服务实体，通过优化业务结构、强化特色经营以及数字化赋能，走出了一条差异化、特色化、精细化的高质量发展道路。

站在新的起点，这家扎根齐鲁大地的银行，将继续在专业服务的道路上深化探索，为实体经济发展贡献更多金融力量。