今年，来华的外国人越来越多了。
数据上看，这个现象更为直观。今年三季度，724.6 万人次外国人免签入境中国，同比飙升 48.3%，占入境外国人总量的 72.2%，创下历史新高。同时，办理离境退税的境外旅客人数同比增长 229.8%，退税金额同比增长 97.4%，显示入境消费显著增长。
越来越多外国人 " 走进来 "，不仅直接拉动了餐饮、文旅与零售消费，更是一股不容忽视的外力，推动中国银行业加速构建更开放、更便利的跨境金融生态。
从最初级的支付结算，让外国游客能 " 像本地人一样买单 "，到随之而来的跨境电商、贸易融资、汇率风险管理等更深层的金融需求，一片充满潜力的业务蓝海正在形成。
政策与需求共推，银行迎来新风口
全球范围内，跨境金融服务的主战场，正在从企业客户的 " 大额转账 " 延伸至更广阔、更高频的个人 " 日常支付 " 场景。
据 2025 年全球跨境支付服务行业洞察报告显示，2020 – 2024 年，尽管企业间（B2B）跨境支付仍占据市场总规模的 90% 以上，其增速已趋于平缓。与之形成鲜明对比的是，涉及个人端的跨境交易（C2B、B2C、C2C）展现出强劲增长动能，年复合增长率超 30%，成为结构性增长主力，预计到 2029 年，个人跨境支付将成为主导增量。
图源：2025 年全球跨境支付服务行业洞察报告
视线转向中国，这一趋势更为显著。
今年上半年我国非银支付机构共处理网络支付业务 6402.17 亿笔，金额为 166.28 万亿元；二季度，人民币跨境支付系统 14 处理业务 212.12 万笔，金额 45.94 万亿元，日均处理业务 3.21 万笔，金额 6960.78 亿元。
转变的背后，是政策在推着银行 " 向前走 "，市场则在拉着银行 " 向下沉 "。
政策层面正在构建一个清晰的逻辑闭环。
前端入境便利化与后端支付便利化相互呼应，共同为银行创造了历史性的业务窗口。从对 47 国实行单方面免签，到过境免签政策适用范围不断扩大，一系列利好持续加码，大幅降低了外国人入境中国的物理与心理门槛。
同时，在中国人民银行等金融管理部门的明确推动下，" 支付便利化 " 成为了关键落点。据统计，2025 年上半年，入境人员移动支付活跃用户已超过 1000 万人，交易笔数与金额同比分别猛增 162% 和 149%。
市场的爆发式增长，进一步验证了这一趋势的强度与方向。
这一点在粤港澳大湾区的 " 跨境理财通 " 业务上得到生动体现。截至 2025 年 8 月末，该业务参与人数已达 16.71 万人，累计跨境汇划金额高达 1235.5 亿元。这不仅体现了个人投资者旺盛的跨境理财需求，也预示着更广泛资产配置时代的来临。
随着入境人员结构的多元化，其金融需求正呈现出清晰的 " 需求金字塔 "：
塔基，是高频、小额的支付需求，这是所有业务的流量入口。中层，是开户、转账等基础金融服务，这决定了用户粘性。塔尖，是理财、保险等综合财富管理，这代表了业务的利润核心。
而今天的银行，必须从塔基开始构建整个服务生态。
银行竞速，重塑跨境金融新格局
自 2024 年 12 月起，中国将过境免签停留时间统一延长至 240 小时（10 天），政策实施三个月后，来华外国人数量达 880.5 万人次，同比增长 34.9%；过境免签入境人数同比增长 68.7%。
随着外籍游客 " 深度游 "" 商务 + 观光 " 组合行程明显增多，银行的服务也从单纯的支付环节，逐步拓展至更加多元的场景。
面对机遇，不同类型的银行基于自身的资源禀赋，选择了不同的发展路径。
以中国银行、工商银行为代表的大型银行，正致力于打造一张覆盖 " 口岸 - 商圈 - 生活圈 " 的无缝服务网，系统性解决外籍用户的普遍性痛点，从而实现基础客户的大规模获取。
中国银行在个人跨境金融服务上构建了全方位体系。不仅是跨境支付通首批试点银行，落地全国首单北向汇款业务，还通过大湾区 " 开户易 " 产品，为超 30 万香港居民见证开立了内地账户。同时，还是首家实现了留学缴费、薪酬发放的双向人民币汇款场景的银行。
工商银行同样作为跨境支付通内地六家试点银行之一，参与内地与香港快速支付系统的互联互通建设，为个人客户提供高效便捷的跨境汇款服务；今年上半年，为深化跨境撮合服务，其产品 " 环球撮合荟 " 已吸引 75 个国家和地区的近 64 万用户入驻，累计达成合作意向 6.5 万项。
在股份制银行中，招商银行和平安银行聚焦个人跨境消费体验，近期相继升级信用卡外币交易结算方式。它们将此前采用的 " 美元中转入账 " 模式，升级为支持外币直接以人民币形式完成入账，简化了结算流程，降低了持卡人在境外消费的汇率风险；兴业银行则专注于跨境财富管理市场，作为首批试点 " 跨境理财通 " 的商业银行之一，近日新增汇丰银行为其 " 跨境理财通 " 香港地区合作银行，并同步开通全线上业务办理服务，为大湾区居民提供更优质的跨境理财服务。
与大型银行全域布局的宏大叙事相映成趣的，是一批深耕地方的城商行。它们凭借对区域经济的深度理解与灵活机制，在个人跨境金融的细分市场中精准卡位。
上海银行依托 " 华付通 TourCard" 为短期入境人士提供境内移动支付服务，并上线 " 上银智汇 +" 全线上平台，支持留学汇款、薪酬回汇实时结汇，覆盖结算、融资、结售汇全链条，今年上半年实现线上交易量 375.26 亿美元，同比增长 9.95%；此外，该行还通过 " 百币收付 " 产品，提供覆盖近 130 个付汇币种和近 40 个收汇币种的一站式小币种汇款服务。
厦门国际银行则以华侨金融为核心特色，推出 " 侨心卡 " 专属产品，并提供 " 速汇通 " 服务，实现境内与澳门之间汇款实时免费。截至 2024 年末，累计为超 9.7 万户华侨客户提供综合金融服务，业务量同比增幅达 26.4%。
结语
回顾这场因 " 入境潮 " 而引发的银行竞速赛，我们可以清晰地看到：
大型银行构建 " 普惠式 " 基础设施，区域特殊人银行则开创 " 嵌入式 " 特色服务。它们在各自的跑道上，验证着多元成功的可能性。
2025 年 9 月，人民币在全球支付市场的份额达到了 3.17%，位居全球第五。未来，随着中国对外开放的大门越开越大，这条赛道上的竞争将更加激烈，但合作也会更加频繁。最终的赢家，或许不是某一类银行，而是那个能够为不同背景、不同需求的来华人士，提供最多元、最分层、最精准选择的金融生态系统。
而这，也正是中国金融市场国际化水平迈向新高度的真正标志。
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